作者：周军律师.
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存款人意外死亡后，继承人支取其银行存款时，常面临“是否需要继承证明”“银行能否拒绝付款”的困惑。
最高人民法院案例库入选案例《段某某等诉某银行储蓄存款合同案》中明确：
对于纯属财产性质的合同，一方当事人死亡的，不应影响合同的效力，合同债权可由其继承人一并继承，存款人死亡，其第一顺序合法继承人有权继承存款人的银行存款本金及利息。银行无权以继承人未按《储蓄管理条例》办理继承权证明为由拒付。
继承人维权路径：银行无故拒付或拖延时该怎么办？
若继承人已提供合法证明，银行仍无故拒付、拖延办理或要求提供无关材料，可通过以下步骤维权：
1. 要求银行书面说明拒付理由：明确要求银行出具《拒付通知书》，载明拒付依据、需补充的材料及法律条款，避免银行口头推诿；
2. 向银行上级机构投诉：通过银行官方客服、线下网点投诉部门反映情况，要求上级机构复核处理（多数银行会在15个工作日内答复）；
3. 向监管部门投诉：若银行未妥善处理，可向银保监会或地方金融监管局投诉（通过12378金融消费者投诉热线、官方网站提交投诉材料），监管部门会督促银行依法办理；
4. 提起诉讼：银行无合法理由拒付导致继承人无法支取存款的，可向存款银行所在地法院提起诉讼，要求银行返还存款并赔偿利息损失。
实务操作要点：高效办理取款的4个关键
自2021年1月28日“银保监办发〔2021〕18号”发布后，银行无权以已故存款人的合法继承人“未提供公证处（或法院）出具的继承权证明书”拒绝支付存款。
合法继承人（或受遗赠人）办理已故存款人小额存款提取业务的：
（1）已故存款人在同一金融机构的账户余额合计一般不超过1万元人民币（最高不得超过5万元人民币）；
（2）须同意一次性提取存款及利息，并在提取后注销已故存款人账户；
（3）继承人（或受遗赠人）应当向金融机构提交存款人的死亡证明、能够证明亲属关系的材料（如居民户口簿、结婚证、出生证明）、有效身份证件以及提取申请人亲笔签名的承诺书；
（4）如有遗嘱或遗赠扶养协议的，还需提供。
需要注意的是，如果银行等金融机构以“已故存款人在同一金融机构的账户余额超过5万元”为由拒绝支付存款的，继承人有权向人民法院提起储蓄合同纠纷之诉，列该金融机构为被告，请求判令支付已故存款人的存款本金及利息。
诉讼请求得到支持的，继承人可持生效判决书、裁定书或者调解书前往该金融机构支取已故存款人的存款。
周军律师提醒，遇到银行无故拒付、公证办理困难或继承争议等问题，建议及时咨询专业律师，精准把握办理流程，避免延误取款时机。
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