“出险了才发现，我买的保险是假的，至今出险无法理赔。”许先生感觉很郁闷。
“便宜保险”——
陌生“保险”业务员向网约车司机推销
“比我在保司买的保险便宜约1000元”
近日，广东珠海的许先生向记者反映称，2025年5月9日，他购买了“太保汽车服务有限公司”的“商业险”，花费1986.29元。同年11月22日，因压到路面的石块，导致车辆受损，过万的维修费至今无法获赔。
许先生说，2022年4月，他成为一名网约车司机，第一年购买营运车辆的商业险，“100万元的三者、新能源汽车损失险等，共计1万余元。”“第一年没出过险，第二年我的商业险保费应该会降低不少。”
2023年4月，在即将续保时，许先生收到一个陌生电话，对方自称是卖保险的，可以加个联系方式比价，“他给我推荐的保险，比我此前买的商业险便宜约1000元。此后，我一直在这个业务员处续保。”2025年，许先生不再从事网约车工作，将自己的车转为私家车，并在所谓“便宜保险”的业务员处，购买了份私家车商业险。
记者注意到，许先生2023年购买的所谓“保险”，实际是一份由河北平富汽车服务有限公司出具的《机动车安全统筹单（电子单）》，总费用4449.12元。
2025年续购的“保险”
2025年续购的“保险”实际为“太保汽车服务有限公司”出具的《机动车交通安全风险减量电子单》，总金额1986.26元。其中“总则”提及，太保汽车服务（辽宁）有限公司，非财产保险公司。旨在为在我司参加风险减量的机动车提供基础的交通风险防控服务，合同是具有显著行业互助互补性质的民事射幸合同，不适用于《保险法》及相关司法解释的规定。
理赔受阻——
定损理赔始终无果，理赔员也失联
许先生称，业务员向他推销的是车辆商业险，同时也办理交强险业务，“2023年至2025年，对方给我出的交强险，都是由平安产险、人保财险等出保。商业险始终不是大公司保单。”他直言，因为自己没出过险，即便有剐蹭碰撞，也都是对方全责，因此没发现过问题。
2025年11月22日，许先生开车时没注意，车辆出了交通事故。
《道路交通事故责任认定书》显示，2025年11月22日下午2时40分，许先生在广东珠海某路段行驶，压到路面上的石块，造成车辆损坏的交通事故，因其驾车时疏忽大意，未注意观察，负全部责任。
许先生联系到太保公司的理赔员，对方称“支持普通汽配厂维修，不支持4S店维修。如果坚持4S店维修，核损部门会按正常修配厂的价格核损，差价麻烦您接受”。许先生表示，车辆被石头磕到了底盘，肯定要去4S店维修。
理赔员告知不支持4S店维修
“我问他们什么时候来现场拍照，对方说他们是线上定损。”许先生感觉很糟心。
聊天记录显示，理赔员多次表示，许先生的车不能去4S店维修，若维修核损价格可能会有差异。许先生询问，“新能源车电池损伤，不在4S店去哪维修？我买你这个保险有什么意义？”理赔员回复，“需要我帮您撤案吗？”截至2026年3月，仍未完成核损。
许先生询问理赔事宜，理赔员让他联系经理，称案件等经理处理。许先生称对方推诿，12月开始，对方就失联了。
2026年3月9日，记者尝试联系该理赔员，电话无人接听。记者联系该公司4008507969客服电话，始终无人接听。
投诉无果——
市民热线：不是金融机构，建议报警
警方：涉及人很多，但暂时不予立案
“我的车最终定损1.5万元，这笔费用由我自己支付。”许先生很郁闷，他向市民投诉热线和金融监管部门进行了投诉。
鞍山市12345市民热线称，该公司不是持牌保险机构或中介，不是金融机构，属于非法从事金融活动，建议报警或走司法程序处理，“若警方没有立案，可以拨打专线进行投诉。”
天眼查显示，太保汽车服务（辽宁）有限公司成立于2024年9月19日，注册资本300万元，2024年工商参保人数0人。
工商信息显示，其属于辽宁省鞍山市台安县管辖，经营范围与“保险理赔”无关，登记为“出租车客运”行业。该公司与13个主体存在涉诉关系，其中69.2%的涉案案由为“机动车交通事故责任纠纷”。
“我向鞍山市公安局报过警，民警也来我们当地给我录过口供，但始终没有立案的进展。”许先生说。
鞍山警方与许先生的录音显示，民警表示，领导和检察院沟通了，意见是事实不清、证据不足，不予立案。后续，警方可能会重启对该案的调查，“我们给该公司的工作人员做了笔录，他们都是打工的。这件事涉及了很多人，我也想对他们打击处理，但我也是穷尽了（各种办法），真没啥好的办法。”
民警无奈道，“证据层面看，我认为已经足够了。”“从底下干活的到上面的老板，我们都找到了。对于买保险的消费者挺不公平，等领导层面沟通之后，看能不能进行打击处理。”
律师说法——
焦点一：保险合同、机动车安全统筹单、交通安全风险减量电子单法律性质不同
陕西省法学会民法学研究会副会长、陕西众致律师事务所高级合伙人刘东晨说，三者法律意义不同，核心区别就在于三者不同的法律性质。
刘东晨解释道，保险合同（交强险/商业车险）属于我国《民法典》中的典型合同，也称有名合同，法律性质属于特许金融服务合同，除了适用《民法典》的有关规定，同时还受到《保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律法规的强制约束。保险合同中提供保险服务的主体，必须是国家金融监管总局批准设立的保险公司，有保险牌照、偿付能力监管、保险保障基金兜底。作为保险凭证的保单，条款费率均经监管备案，格式统一、权责清晰。
机动车安全统筹单作为一种非保险的风险分担机制，最初是交通运输行业内部为提高抗风险能力而设计的。根据1993年《云南省人民政府关于成立云南省交通安全统筹中心的批复》（云政复〔1993〕61号）和2012年国务院《关于加强道路交通安全工作的意见》（国发〔2012〕30号）的有关规定，机动车安全统筹单属于行业互助/民事服务合同，仅受《民法典》合同编调整，不适用《保险法》。其提供服务的主体一般是运输企业，无保险经营资质，仅限企业自有车辆非经营性内部互助，不得对外“卖统筹”。
机动车交通安全风险减量电子单是在统筹单基础上发展起来的，目的是突破不得对外“卖统筹”的政策限制。但当前被社会资本异化，演变为面向不特定社会车辆的变相保险产品，属违规经营。从本案中的《机动车交通安全风险减量电子单》的核心条款来看，与《保险法》规定相吻合，形式上是普通服务合同，实质上是保险合同。
焦点二：机动车交通安全风险减量电子单法律实质系保险
刘东晨说，从许先生的遭遇来看，案涉企业要依法承担民事责任，但现实中车主的维权难度较大。
从行政责任来看，不能单纯从形式上判断是否属于保险合同，而要从实质上依法进行法律性质的判断。以【云政复〔1993〕61号文件】的规定为例，参加统筹的车辆“视同参加机动车辆各种保险”。尽管案涉企业极力否认其提供的是保险服务，并且特别声明其“非保险公司”，但从约定的核心条款来看，完全符合我国《保险法》的规定，实质上从事的就是车辆保险服务。
刘东晨表示，根据我国相关法律规定，保险服务属于特许行业，企业必须取得相关资质。案涉企业未取得许可从事保险服务，可按《保险法》等法律法规处罚，包括没收违法所得、罚款、吊销营业执照、责令停业等 。
焦点三：案涉企业涉嫌合同诈骗罪和非法经营罪
刘东晨强调，案涉企业可能涉嫌合同诈骗和非法经营两个罪名（想象竞合）。根据我国《刑法》第224条的规定，以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额在二万元以上的，即构成犯罪。
刘东晨认为，本案罪与非罪的核心点，系严格区分合同诈骗与民事违约行为的界限。本案中，案涉企业根本没有实际履行能力，却谎称可以为当事人提供车辆风险减量服务，客观上属于虚构事实、隐瞒真相；案涉企业只拿钱不服务，主观上具有非法占有的目的。若被害人人数众多，涉案财物数额较大甚至巨大、特别巨大，则涉嫌合同诈骗罪。应依法追究其刑事责任。
此外，我国《刑法》第225条的规定，未经国家有关主管部门批准非法经营保险业务，扰乱市场秩序，情节严重的，构成非法经营罪。最高人民检察院、公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》规定，非法经营保险业务，数额在一百万元以上，或者违法所得数额在十万元以上的，应当立案追诉。
本案中，罪与非罪的核心点在于案涉企业是否违法从事了保险业务。由于机动车安全统筹单、机动车交通安全风险减量电子单本质上是变相提供了车辆保险，其服务的法律实质是保险业务，可以认定为非法经营，追究企业的刑事责任。
来源：华商报大风新闻
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