近期有存款到期的朋友，这篇文章一定要看！
上周，十四届全国人大四次会议经济主题记者会上，央行行长潘功胜表态：
2026年将灵活高效运用降准、降息等货币政策工具，实施适度宽松的货币环境。
对比去年“择机”表态，今年直接 “主动发力”，信号非常明确。
年内降息、降准基本板上钉钉！
中信证券首席经济学家明明预测：今年大概会降息10个基点、降准50个基点。
意味着同样一笔钱，以后存银行，到手利息只会越来越少。
今年3月开始，辽宁振兴银行、黑龙江友谊农商行一批中小银行，已经扛不住净息差压力，悄悄下调存款利率了。
越发觉得，往后想要稳稳地吃高利息，真成了一件奢侈的事。
建议大家趁着降息还没完全落地，能锁高息，就早点锁。
我也把各家银行最新的定存利率，从头到尾捋了一遍，看看现在谁还能给得上相对舒服的利率。
目前整理了6家国有大行、12家股份行、65家城商行的最新挂牌定存利率。
注意这些只是挂牌利率，线下实际利率可能略有浮动，存钱时以网点为准。
不同银行的利息，差得不是一点半点。
先看国有六大行，1年期定存0.95%，5年期定存1.3%。
100万存一年，利息不到1万，着实有点扎心。
股份制银行稍微好一丢丢。
1年期定存普遍在1.15%左右，5年期在1.30%–1.35%。
其中渤海银行、恒丰银行，5年期还能给到1.60%，可以重点关注。
最后城商行利率，整体比国有行、股份行高一大截。
利率较高的，我都给大家重点标出来了：
像四川地区的成都银行、四川银行、唐山银行、乐山市商业银行、泸州银行这些，3年期、5年期普遍1.8%–1.85%，第一梯队。
还有盛京银行、桂林银行、汉口银行、广西北部湾、柳州银行这些3–5 年期也能给到1.7% 左右。
对比国有六大行，100万存5年，能多赚2万多利息。
不过要说明的是，城商行数量太多，我整理的也不是很齐全。
如果你们当地有利率比较高的城商行，欢迎在评论区分享。
说到这，肯定有朋友会说农商行、村镇银行利率更高。
确实，现在有些村镇银行5年期能给到2%。
比如，贵阳小河科技村镇银行甚至给到了2.35%，比国有行高出近1个点，看似很香。
但咱们得仔细想想，大趋势都在降息，它凭啥能逆势给高息？
而且中小银行靠高息吸储，一旦贷款端收益不稳，可能引发资金压力，风险不容小觑。
前几年河南村镇银行取款难的案例，就是前车之鉴。
所以，真没必要为了多赚那几百块利息，把本金搭进去。
实在要存中小银行，那就记住两条铁律：
必须有《存款保险条例》保护，没有的直接 pass；
单家银行存款，千万别超50万。
这是国家给的保障，万一银行真出什么问题，50万以内是全额赔付的，但超出的部分，就不一定都能拿回来了。
另外细心的朋友会发现，表格中像湖北银行、温州银行压根没有5年期定存。
还有些银行的利率出现了“倒挂”——比如江苏银行，3年期1.45%，5年期还是1.45%。
多存两年，利息没变，算上时间成本其实亏了。
更夸张的像吉林银行，5 年期比3年期还低，这是近两年很明显的趋势。
因为银行预判未来市场利率会继续走低，再加上自身净息差压力较大，所以不愿意为长期存款给出更高利率。
这也在释放一个信号：现在的利率，很可能就是未来几年里，我们能拿到的相对较高的水平了。
除了存款，也可以考虑国债。
有国家信用做背书，安全性没得说。
一年会发好几期，今年第一期凭证式国债，昨天已经正式发行了，不知道大家有没有抢到？
3 年期利率1.63%；5 年期利率1.7%。
对比国有六大行利率，优势很明显。
而且比定存更灵活。
定期提前取，基本按活期算，等于白存；
但这类储蓄式国债提前取，可以分段计息：
满半年不满1年是0.35%；
满1年不满2年是0.40%；
满2年不满3年是1.12%。
算下来比定期提前支取划算，应急也不心疼。
但唯一缺点：太难抢！
每次一发行，基本秒空。
这期3月10号的国债，现在已经没额度了。
没抢到的朋友只能蹲下一期，4月10号还会发。
记得当天8点半前带好身份证和资金，早点去银行排队。
买到后，会给你一张纸质凭证，上面清清楚楚写着利率、期限、到期日期等信息。
除了这种储蓄式国债，最近几年国家也在发超长期特别国债。
这种属于记账式国债，每半年付息一次，灵活性更强。
不想要了还能在二级市场交易，不用一直持有到期。
虽然今年的超长期特别国债还没发，但参考去年的利率，肯定比普通存款高。
而且能长期锁定利率，一锁就是十年甚至几十年，特别适合手里有长期闲钱、不想频繁操作的朋友。
硬伤同样是难抢，普通人基本抢不到，大多被机构包圆。
要是从二级市场买的，实际收益率会更低，咱们就不要白费力气了。
真想长期锁定高利率、稳定吃利息，更建议看看分红型快返年金。
近两年，随着快返年金的出现，我越来越觉得，现在存银行没啥吸引力。
它的优势很直白，能终身锁息，不管未来利率怎么降，都跟你没关系；
优秀的产品，每年保证单利可以做到1.5%，已经比六大行五年期收益要高；
加上分红后，每年单利可以做到3%，直接翻了一倍多。
而且只要不退保，一辈子都能领，这是存款和国债，做不到的。
给大家举个具体的例子，假设一位40岁女性，一次性投入100万。
只看保证部分，在保单第五年，可以一次性可以领回7.5万，折算下来年化单利1.5%。
第六年以后每年可以固定领取1.54万。
算下来，也就是年化单利1.5%，领取终身。
而且这部分收益是写进合同里，终身锁定的，哪怕以后市场利率降到 0，这笔钱照样领。
只要不退保，就能领一辈子。
另外大家别忘了，它还有分红部分，加上分红后，整体收益会大幅提升。
按预期分红计算，每年分红约1.4万元。
两部分收益相加，第五年一次性可领取近9万元；年化单利是1.8%；
从第六年开始，每年预期领取金额约3万元，对应年化单利3%，几乎是六大行定存的1倍多。
当然这里也要说清楚，分红部分是不确定的，具体要看保险公司实际投资情况。
咱们下面就算个保守情况，假设分红实现率只有80%。
这时候，每年的分红大概是1.1万，保单前五年领的稍微少一些，大概是8.7万。
折算下来，前五年单利也有1.74%；
从第六年开始，保证+分红部分，每年也能领取2.7万左右，年化单利2.7%，依旧要比存款、国债的收益高得多。
关键是，领利息的同时，账户剩余现金价值，也就是退保拿回的钱，在保单第5年后就一直维持在90多万，接近本金。
就是说如果五年后，不想继续吃利息，有其他用途或者投资，可以随时退保。
综合下来，属于既锁定长期收益又兼顾灵活性，完全是替代存款的最佳工具，没有之一。
如果大家目前有存款到期，就可以考虑选择这类产品，免受市场降息带来的财富缩水。
并且，目前市面上这类快返年金产品选择很丰富，比如太平洋人寿、中意人寿、中英人寿等多家保险公司，都有表现出色的产品。
只是不同产品的收益存在一些细微差距，且分红型产品的收益表现，还与保险公司的分红能力密切相关。
由于文章篇幅有限，无法为大家逐一详细介绍每一款产品。
感兴趣的朋友，可以扫描下方二维码，添加小助手微信，让小助手为你安排专业的规划老师，定制专属的方案。
以上就是目前能选择的无风险吃高息方式，大家可以根据自己手里的资金情况、用钱需求来做规划。
手里有短期闲钱、比如五年内要用到的，就参考上面给大家整理的银行利率，挑利息比较高的银行去存；
要是运气好，能抢到国债，那就更好了。
但是这些方式的通病就是，它们最多只能锁定3、5年的利率，面对应对未来的降息潮，就显得束手无策了。
所以想锁定终身高利率的，更建议分红型快返年金。
好了，今天的文章就到这里，如果还有什么不懂的，或者想分享一些存钱、投资的小诀窍，欢迎在评论留言，咱们一起交流、多赚点利息～
热门跟贴