新的一年，估计大家手里的意外险也该更新啦！
刚好最近有些意外险在升级，比如「大护甲」全面升级到了8号。
今天就借着产品更新，给盘点一下现在不同人群有哪些值得入手的意外险～
挑选逻辑
为照顾新朋友，简单过一下，意外险的挑选逻辑。
（了解的朋友，可以直接翻到文章的第二部分看产品）
其最核心的保障内容是意外身故，意外伤残和意外医疗，这三部分缺一不可。
意外身故，很好理解，发生意外导致身故后，赔付对应保额。
而意外伤残，在赔付时会按照伤残等级，折合比例赔付。
比如：1级伤残最严重的，生活完全不能自理，是赔保额100%；
2级伤残，赔保额90%，以此类推，若10级伤残最轻微的，是赔10%。
最后意外医疗，是出险频率最高的。
像平时摔伤，猫抓狗咬啊等等，所以报销责任很重要。
推荐最好选择免赔额低，可以做到0免赔；
且不限社保范围100%报销的产品，这样我们自费部分少一些。
保额嘛，1-2万也就足够了，毕竟超过1万以上的百万医疗险也可以报销了。
除了这三项主要的，优秀的意外险还赠送一些「猝死」、「住院津贴」、「骨折津贴」、「交通意外赔」、「意外烧烫伤」等实用的保障。
针对不同人群，侧重点不同。
像成人主要是「猝死」、「骨折津贴」、「交通意外赔」等等。
比如「猝死」，以前意外险时不包含的。
毕竟猝死的根本原因还是由疾病引起的，不属于意外范围内。
但是现在工作996，加班严重，猝死率在升高。
为了满足大家需求，很多优秀产品也包含了。
只是对于猝死的时间有限制，有些是要求24小时之内，也有要求72小时之内。显然后者时间长，对我们更有利。
还有住院津贴，骨折津贴这些，能帮助我们在基本花费外，多拿一笔钱，也算是一种额外补偿，拿来买点营养品啥的都是不错的。
说完保障方面，再看保额方面。
对于成人，作为家庭经济支柱，保额一般是50万及以上最好。
以50万保额为例，价格也就在一百多，很便宜。
小孩和老人，保额10-20万就可以了。
同时为了防止骗保，监管在少儿意外险保额上也有明确规定：
10岁以下的孩子，意外死亡的赔付额不能超过20万。
10到18岁的孩子，意外死亡的赔付额不能超过50万，所以买太高也没啥意义。
最后价格上，相同保障上，肯定选价格便宜的。
以上就是意外险挑选思路，依照这些，我们给大家筛选出当前各类人群最值得入手的产品。
按照成人、老人、小孩的顺序依次介绍。
成人意外险
成人意外险领域，人保的大护甲和太平洋的小蜜蜂一直是热门选择。
虽说这次大护甲升级后保费有所上涨，但整体保障依旧很有竞争力，可以作为我们的首选。
只是需要注意下，意外医疗报销方面，它的经典版有100元免赔额。
而且自费、自付的医疗费只能报30%，性价比不是很高。
如果要买，直接上尊贵版或至尊版更好。
直接0免赔，报销还不限社保范围，经过社保报销能报100%，没经过社保也能报80%。
而且像意外骨折脱臼及后期的医疗费、交通意外赔付这些实用保障，也都一一包含在内。
理赔方面，速度也很快，正常情况下，低于3000元的，两天内就能到账。
不过有一点要注意，大护甲的风控一直比较严格。
如果真的买不了，咱们可以看看太平洋的小蜜蜂6号。
它的保障和大护甲8号旗舰版差不多，甚至还有不少优势。
比如意外医疗方面，小蜜蜂6号的四个版本全是0免赔、不限社保范围；
而且它还多了一些附赠保障，像第三者责任险、动物致伤医疗保险，还有意外ICU住院津贴，这些都是大护甲没有的。
价格上也有优势。
同样50万保额，小蜜蜂6号比大护甲8号旗舰版便宜十几块；
但如果是100万保额，那就是大护甲更划算。
总的来说，这两款都是保障和性价比双在线。
大家不用纠结，随便选哪一款都可以。
&高危职业（4-6类）
再来说说高危职业（4-6类）的朋友，能挑的产品不多。
其中，4类职业的朋友，首选金钟罩意外险。
它的身故保额要高一些，最高能买到50万。
这个就根据自己的预算选择，买完隔天就能生效。
意外医疗不限社保范围，能报90%，报销范围更广，是现阶段最好的选择。
5-6类的朋友，可以考虑大护甲8号1-6类或者小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险。
两款产品意外医疗报销规则上都是一样的。
只是大护甲8号1-6类，保障更纯粹，只有意外身故伤残残和意外医疗两部分。
小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险比大护甲多了猝死和意外住院津贴保障。当然价格上贵一些。
所以如果追求性价比那就选择大护甲8号1-6类；
想保障更好的话，就选小蜜蜂（无畏版）1-6类意外险。
老人意外险
老人意外险之前大护甲也是主推，但是这次更新后不仅提高免赔额，价格也上涨了几十块钱，性价比大打折扣。
所以当前，给老人买更推荐太平洋的孝心安6号。
保障比大护甲丰富，价格还更便宜。
孝心安6号的意外医疗，0免赔、不限社保范围，经过社保能报100%，没经过社保最高也能报80%。
而且计划四的就医范围还能拓展到特需部。
骨折津贴、住院津贴、交通意外赔付这些基础保障，它也一个不落。
最贴心的是，还有就医陪诊、住院护工、上门护理这些增值服务。
咱们上班族平时忙，爸妈生病住院，难免分身乏术，有这些服务，能省不少心。
价格方面，60岁老人选10万保额，孝心安6号只要198元，比大护甲8号高龄版便宜80元。
所以综合下来，当下给老人买意外险，可以首选孝心安6号；
当然要注意它对于交通意外导致的身故/伤残，只能赔一半。
另外要是父母健康告知过不了，那可以看看平安的孝福康。
最大的优势是没有健康告知，也没有免责区域，门槛特别低。
虽说是没有健康告知，但也不是什么人都能买上。
前提被保人是“身体健康、可正常工作或生活的自然人”。
也就是说身体无残疾、没有患过行业规定的28种重疾，且能生活自理。
如果父母曾经有过严重疾病，可能也会买不上。
报销条件上稍微差一些，意外医疗每次有100元免赔额，只能报80%。
也没有老人最需要的骨折津贴啥的。
但话说回来，能投保总比“裸奔”强。
而且价格也不贵，60岁投保10万保额，是198块，就这还要啥自行车。
但听说孝福康最近也要升级，价格可能跟着涨。
有需求的，建议早点下手。
少儿意外险
最后少儿意外险，还是推荐两个小顽童7号和小神童7号这两个。
保障方面，两款产品平分秋色。
意外医疗都是0免赔、不限社保100%报销。
就是说，如果孩子磕了碰了、被猫抓狗咬了，去医院花的钱，基本能全报回来，不用咱们自己掏。
并且就医还能拓展到特需部、国际部、VIP部，部分私立医院，提高孩子的就医体验。
不过两者也有小区别，小神童7号各个版本都能加这个拓展责任，价格便宜，但限额稍微严格一点；
小顽童7号只有高端版能加，限额更宽松一些。
附加责任方面，两款都很丰富，自带住院津贴、意外烧烫伤、误食异物、意外骨折保障，还有监护人责任保障。
但是报销细节不太一样。
比如监护人责任保障，也就是咱们俗称的“熊孩子险”。
如果孩子调皮，误伤了其他小朋友，或者损坏了别人的东西，这个监护人责任保障就能帮忙赔付。
小神童7号的报销规则更好一点，0免赔、100%报销，就是每次事故限额3万元；
而小顽童7号的意外烫伤津贴更多一些。
总的来说，这两款差距不大，性价比都很高。
如果非要选一个，我更推荐小顽童7号，保障更全面。
而且根据我们平时的理赔经验，它的理赔体验特别好，资料提交齐全，理赔款很快就能到账。
给大家看个真实的理赔案例
F女士给孩子买了小顽童6号，后来小宝玩耍时不小心磕伤了脸，去医院治疗后，在我们理赔老师的协助下提交了资料，当天下午，理赔款就到账了，效率特别高。
当然，如果你更看重高端医疗和监护人责任保障，那就选择小神童7号。
说实话，现在的意外险已经到卷无可卷地步了。
像这次大护甲升级，保障上没什么大突破，反而涨了不少价。
不过也能理解，毕竟医疗通胀越来越高，加上理赔率不断提升，保险公司也要生存，保费上涨也是情理之中，只要保障还在线，稍微涨一点也能接受。
意外险依旧是“花小钱办大事”的典范，几十到几百块就能获得高额保障，建议大家都给家人和自己安排上。
只是在投保时，一定要仔细看免责医院和地域限制，避免买了赔不了的情况。
其次意外险这种短期险种，要记得及时续保，避免出现保障真空。
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