以前搞网贷的那些公司，这几年差不多都关门了，2020到2025年这段时间，被监管部门清退的P2P和类似平台就有超过5000家，这不是因为老板们突然良心发现，而是能借钱的人越来越少了，他们过去靠房子吸引高净值人群的钱，用车贷抓住中产阶层，再用小额网贷压住底层的打工者，可到了2024年，央行数据显示，18到35岁的人里面，征信逾期记录连续涨了三年，更让人揪心的是，这帮人里有61%已经没有资产可以抵押了，不是他们不想还钱，是真的手里没钱了。

00后这代人脑子转得快，很多人直接避开房贷车贷的事，腾讯2025年的报告提到，78%的00后明确表示不愿意为买房买车背上债务，但银行那边一看，没房没车，工作不稳定，家里也帮不上什么忙，根本没法批准贷款，传统那套靠抵押物和催收的方式走不下去了，资本就换个办法，不直接收你的钱，改成占用你的时间和注意力。

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如今游戏公司赚得很多钱，2025年国内收入超过三千亿，抽卡和排位这些设计让人忍不住充钱，平均每个人每月花一百五十七块，AI陪伴类App里零零后占了七成三，每天使用九十二分钟以上，接近七成人对这类应用产生情绪依赖，还有虚拟皮肤、语音包、给数字偶像打榜，这些精神消费去年规模冲到一千两百亿，涨得比工资快多了。

以前的办法是拿房子车子做担保，还不上的话就罚你，现在的方法变成让你自己主动掏钱——算法天天推送“再不买就没有了”，制造出焦虑的感觉，游戏段位成了朋友圈里的话题，AI聊天能缓解人的孤独感，你就为了喘口气，只好乖乖付钱，工信部今年初点名了13款App，说它们容易让人沉迷，特别是一些AI产品搞“循环情感喂养”，但现在法律还没管到这件事。

我总感觉，90后的人被房贷拴住三十年，这是摆在眼前的束缚，00后每天刷短视频五到八小时，还和AI聊天说心事，看着自由自在，其实更难摆脱，时间花掉了就回不来，注意力散了也拼不回去，这算不上进步，只是换了个法子把人困住。