朋友们，市场上的高收益分红型产品，估计用不了多久，就要全部说拜拜。
不是危言耸听，而是趋势所向。
首先政策上，2025年9月份以后，监管就下了窗口指导，所有新备案的分红型产品，投资假设上限不能超过3.9%。
要是保险公司过去5年的投资收益率不达标，连3.9%都不能用，只能按3.5%或3.75%来演示。
而眼下这些演示利率4.25%的产品，全都是2025年9月之前备案的，说白了就是卡了个时间差。
踩在监管红线之上，下架只是早晚问题。
尤其最近停售信号非常明显。
上个月底，中英的福满佳C款直接下架。
紧接着，恒安标准的传世瑞盈B款，也通知下架趸交方式。
都是典型的4.25%演示利率产品；
按惯例，趸交只是第一步，后面其他缴费方式也会陆续关闭。
这两天赶紧给大家盘点了一下高预期的产品。
发现真正值得买的只有三款，有规划的朋友可以多关注一下。
中意人寿一生中意福享版——优质保司+产品预期高。
首先第一款中意人寿的一生中意福享版。
预定利率1.5%+演示利率4.25%的产品。
属于是好公司出的高预期分红的产品，特别难得。
我们以一位30岁女性，趸交100万为例。
现金价值预期第四年就回本了，是当前最快的。
持有10年，预期收益是127.8万，复利有2.5%。
要是持有30年，预期收益是250万，比本金多出来150万，此时的复利超过3%。
再说背后保司，中意人寿我们科普过很多次。
2002年成立，是国内首批合资寿险公司之一。
截止2025年，保费规模达到428亿，在非上市公司里排第七。
总资产突破2千亿。
背后两大股东，一个中石油，世界500强常年前五的巨无霸。
实际控制人是国资委，根正苗红。
意大利忠利保险，从1831年就开始做保险，算下来快200年历史了。
是欧洲最大的保险集团之一，去年在世界500强排名第245位，资金实力雄厚到没话说。
背靠这样的股东，中意在投资上有天然的优势。
能拿到很多普通公司难以接触的国家级优质项目。
比如，中国最挣钱的京沪高铁，保险业内规模最大的股权投资计划——中石油西一二线股权投资，以及蓉欧快铁等国家级项目等。
这些项目周期长、收益稳，现金流稳定，为分红提供了长期稳定的基石。
而且中意人寿还有自己独立的资管公司，截至2025年三季度，管理资产近4200亿。
投资收益率一直排在行业头部。
近三年平均投资收益率是4.71%；
近三年平均综合投资收益率是6.23%。
过往分红情况，中意从公司成立开始，就一直在经营分红产品，至今已经23年了。
官网主动披露了过往20年的分红成绩，这在整个市场上，是独一份的！
这份诚意难能可贵，恰恰是公司实力与分红底气最好的证明。
2005-2022年期间，所有产品的分红实现率全都是100%及以上；
个别年份，比如2020年、2021年，平均的实现率甚至都能达到120%、130%。
这意味着它过去不仅兑现了承诺，还经常给超额惊喜。
最近两年，限高原因分红下滑，但分红实现率平均值还有80%多，突破了监管的限高。
而整个行业里，能突破监管限高的保司，也就只有五家，中意就是其中之一。
根据中意官网公开披露数据显示，从2009年起，开始实现盈利，截至2024年末，已持续盈利达16年。
在这16年里，中意给用户的分红总额，足足有100亿元！
总之中意就像班里背景优秀、还能赚钱、分红又大方的优等生，各方面都好，可以作为咱们的首选。
复星保德信星福家朱雀版——高保底+高预期。
复星保德信的星福家朱雀版，预定利率是1.75%+演示利率4.25%。
不管是保底收益，还是预期收益都是按照最高标准去设计，形态非常稀缺。
同样交100万，保底的收益在第6年回本。
持有20年，光保底收益就有128万。
持有40年情况下，会增值到181万，此时复利是1.5%。
也就是说，哪怕一分钱分红都没有，仅凭合同里的确定收益，就已经稳稳跑赢绝大多数银行存款。
再加上分红之后，收益就更亮眼了。
这款产品设计了终了红利，相当于在保单满期时，再给一笔额外的分红，
持有时间越长，优势越明显。
在保单第10年，预期收益就有128.7万，复利超过2.5%；
持有20年，预期收益是184万，复利达到3%。
长期下来预期复利甚至超过3.5%。
总之，星福家朱雀版就是保底很高，预期也很高，满足咱们既要又要的需求。
恒安标准幸福到老2.0——优质保司+绝版高预期收益。
幸福到老2.0，当前市场唯一一款演示利率4.25%的养老金。
结合公司表现，也是一个优质保险公司出的预期收益非常高的养老年金。
先看领取表现，在整个市场上是绝对排到头部的。
咱们拿“保证领取20年”计划来举例：
假设一位40岁女性，一次性趸交100万，从60岁开始领取养老金。
先看保证部分，每年能固定领取5.1万。
加上分红后，每年的领取金额会逐年上涨，越领越多；
长期平均下来，每年预期能领到9万多。
领到80岁时，预期可以领回194万，比本金多了1倍。
领到90岁时，预期可以领回318万，翻了本金2倍多。
长期持有，复利能接近4%。
同时产品有超长的保证领取，不用担心亏本。
并且它不像普通养老金那样一次性打给受益人，而是继续按年/月发放！
也就是说，哪怕咱们不幸身故，受益人也能接着领取剩余年份的养老金。
继续享受保单的分红成果，真正把英式保额分红的威力发挥到极致。
而且这样一来，也能避免理赔金一次性被挥霍掉，做到细水长流。
再看恒安标准这家公司，成立于2003年，和中意属于同一批老牌合资寿险公司，注册资本40.46亿。
中方股东是天津泰达，实际控股人是天津市政府国有资产监督管理委员会，也有国家队的支持。
外方股东是英国安本集团，前身是英国标准人寿，英国第二大的寿险公司，距今差不多有200年历史了，经验老道。
有句话说“世界分红看英国，英国分红看标准”，说的就是英国标准人寿。
截止2025年，恒安标准保费规模达到125亿。
总资产是624亿，规模不大，属于中型保司，但发展势头很稳。
自 2022 年一季度偿二代二期评级以来，风险评级一直保持行业最高AAA 级。投资收益方面，连续12年实现盈利。
近三年平均投资收益率为5.29%，排在第3；
综合投资收益率6.62%，排前10名，非常优秀。
过往分红方面，恒安标准也是行业内少数公开10年以上分红达成率数据的保司。
虽然没有逐一公布每年的详细数据，但给出了2022年以前的累计达成率情况，参考价值很高。
分红实现率分为保额分红和终了分红两部分。
2022年以前的累计达成率都很理想。
平均年度红利有128.91%；平均终了红利是116.08%。
对于持续十年以上的保单，依旧能给出这样的达成率数据，是有水平的。
限高的两年，年度红利平均值是90%以上，终了红利做到100%以上，也是突破监管限高的五家保司之一。
最难得的是，近几年它口碑越来越好，却不盲目冲规模、抢市场。
默默把收益和服务做好，属于低调有实力、买着安心的类型。
所以当前规划养老的朋友，可以把它当做首选。
不过有个点得提醒一下：这款产品在开始领养老金后，就没有现金价值了，灵活性会弱一些。
如果你比较在意这一点，也可以看看别的。
比如复星保德信的星海赢家系列，或者长城人寿的明爱金彩D款。
详细对比可以翻翻我们之前那篇——
或者直接联系你的规划老师，让他根据你的需求做个具体方案。
以上这些，就是目前最值入手的三款高预期产品，每一款都很珍贵。
未来的保底收益和演示收益只会越来越低。
现在已经有好多家保司，都完成了1.25%预定利率分红险的报备。
比如中英人寿刚新上的福满佳悦享版，保证部分的预定利率降到了1.25%，演示利率也调到了3.9%，刚好卡在监管要求的上限。
而且现在保险市场的产品下架，都是“猝死式”的。
可能从发布下架通知到正式下线，可能就隔几个小时，连反应的机会都不给你。
所以有需求的朋友真的别等，直接联系你的保险规划师，一对一帮你测算收益、对比方案，提前锁定。
以后再想找到4.25%演示利率的产品，基本就不可能了。
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