存30万是一个普通人的天花板？全国仅1.5%的人能做到！|一个普通人|天花板|工资|资本性

前段时间，有个话题在微博上很火：

存30万是一个普通人的天花板。

央行2025年数据显示，全国仅1.5%人存款超30万，90%家庭长期困在这条线之下。

许多人辛辛苦苦一整年，工资在手里还没捂热，转手就被房贷、育儿、养老、医疗瓜分殆尽。明明日子已经过得很节省了，却还是攒不下多少钱。

30万，与其说是一个家庭的安全感底线，倒不如说，是多少人奋斗一生也无法超越的瓶颈。

那么问题来了：我们为什么存不下钱？

这不仅关系到我们的收入水平及结构，还和我们的支出与损失息息相关。当你还在为工资条上的数字发愁的时候，是否有想过：自己日常生活中的支出，究竟有多少是刚性的，又有多少是本可以避免，却在不知不觉中从钱包里偷偷溜走的？

存钱不是一件想当然的事，它需要智慧，也需要韧性。只要掌握了正确的存钱方法、原则，普通人也能实现个人财富的稳定增长。

“起朱楼宴宾客”公众号及播客主理人大卫翁，在他的新书《资产配置行动指南》里，用通俗易懂的语言为我们拆解了存钱之道。

大卫翁

拥有超过15年金融从业经验的大卫翁，从真实的人生选择和家庭场景出发，用亲身经历把复杂的资产配置方法讲通、讲透，让普通人看得懂、能执行。

正如他在书中所说，把钱存下来，是普通人搭建资产配置的第一步。

本文摘编自《资产配置行动指南》大卫翁著

说起资产配置，很多人都会觉得遥远，仿佛那是属于金融精英、投资高手的专属话题，和我们普通人没什么关系。

但正如《繁花》里玲子所说：“不是所有人都像你宝总做数学题一样地赚钱，大部分人是像我一样，吭哧吭哧，一个硬币一个硬币地存起来的。”

我们这些“吭哧吭哧”的普通人，在谈论资产配置之前，最经常问的关键问题是：我们的钱从哪里来、该怎么稳稳守住？

把钱存下来，才是普通人搭建资产配置的第一步。

存钱 = 收入-支出-损失

1. 拆解收入：你的钱来自汗水、智慧还是资产

普通人的收入大致可以分为三类：工资收入、副业收入以及资本性收入。收入的来源，会深深影响我们将其存起来的可能性。

① 工资收入：稳定到让你“麻木”的现金流

工资收入应该是最直接的存钱来源，不过由于相对固定，也可能会成为“令人毫无知觉”的收入。

稳定会带来一个副作用，那就是我们在花钱时更容易抱着理所当然的心态。

《人物》微信公众号有篇文章《一人公司：不上班, 然后呢？》，介绍了一个典型案例。

主人公小张描述自己的上班经历时，写道：“上班其实是一个很花钱的事。你觉得在挣钱，其实也在花钱。我最后一份工作的年薪接近百万，但那时候月月光。我经常会买一些奢侈品劳自己，因为很累。通勤也很累，所以必须打车。而且在办公室，大家多少还是有点攀比的心态。裸辞之后，我卡里就剩一两万，而且没买房没买车。”

相信很多朋友都有类似体验。上班时我们的一些消费，无论是打车还是犒劳自己，都显得理所当然。

“合群”“攀比”也是在职场语境中常见的需求。于是，工资收入中的相当一部分被用来“彰显身份”就成了很自然的事情。而这也就意味着，在当前的工作环境中想要将上班所得的收入存起，并没有想象中那么简单。

从某种程度上来说 , 这些消费甚至是你上班必须付出的“代价”。

② 副业收入：与劳动强绑定的“奖赏”

第二类收入是副业收入。这种收入是当下的年轻人非常感兴趣的类型。

它的最大特点是不稳定，这个月收入多少，下个月未必相同。

早些年做自媒体或开淘宝店，可能感觉收入还不错，但随着赛道越来越拥挤，这部分收入就可能锐减。所以，副业像一块美味但不顶饱的点心，好吃但难以当正餐。

也正因为副业收入是额外奖赏，大家花钱时往往会出现两种极端：要么大手大脚花掉，要么完全不敢花，因为不确定下个月是否还有同样金额的收入，于是选择把它全部存下来。

③ 资本性收入：富人与穷人的“分水岭”

第三类是资本性收入。一直热议的“被动收入”就是其中一种，此外还有各种投资收益。

工资收入有很多需求用于获取身份认同，而副业收入因为不稳定性更易带来“即刻消费”的冲动。资本性收入则不同，它与生产无关，只与既有资产和投资活动相关，因此引发消费冲动的可能性很小。

不过，资本性收入有一个很大的问题，因为它是“鸡生蛋还是蛋生鸡”的悖论。你首先需要有足够的资产，才能获得可观的资本性收入。因此，它更像结果而非来源。

2. 拆解支出项：是谁“偷”走了你的钱

为什么大家存不下钱？很多朋友的直觉反应可能是因为现在诱惑多、物价高，所以存不下钱。

接下来让我们对日常支出进行更细的拆解。

① 如何抵挡诱惑：不做“意义贫困”的城市新穷人

有一个流行的说法是“富人的第一特征是能拿得住钱”。富人更能拿得住钱，并非因为他们天生自制力更强，而是因为他们不再需要通过消费向外界证明自己的价值，寻找身份认同。

我们之所以穷，是因为在追求生存或者工作意义上尚未找到合适的价值，只好用物质消费来提供身份认同。这也是支出变多的第一个理由。

所以，抵御消费主义诱惑最好的方式，不是靠意志力压抑欲望，而是用建设性的方式转移欲望。当你能在物质消费之外找到更持久、更丰富的精神价值，比如通过创造、学习、公益、深度社交等，那些消费的诱惑就会逐渐减弱。

② 是物价贵了，还是我们的“眼光”变贵了

让我们再来看支出变多的第二个理由：物价贵。

在中国，消费特征是底线较低。10元有10元的过法，20元有20元的过法，但“中间层消费”往往更贵。特别是在一线城市，如果你想过上与欧美或日本中产阶层同样水准的生活，付出的成本很可能比他们要高，尤其是就相对收入占比而言。

对我国的中产阶层来说，只要愿意降低欲望，也可以用较低价格的消费去过日子。

这也就解释了为什么我们会觉得物价贵。我们更需要问自己的一个问题是：到底是物价贵了，还是我们的眼光变高了？是不是因为我们希望以更中产化的方式去生活？

③ 订阅制：现代商业最温柔的“陷阱”

支出变多的第三个理由，是现代商业定价模式的切换，让我们在不知不觉中花了更多钱。每个月的各种会员费，单笔或许金额都不大，但会积少成多。毕竟如今不管是视频网站、AI工具，还是各种云储存服务，形形色色的会员在我们的生活中无处不在。

订阅制的核心逻辑是用极低的决策门槛（如“首月1元”）换取长期、无意识的持续付费。它利用我们“懒得取消”的弱点，在不知不觉中将我们的钱包变成持续漏水的“筛子”。此时此刻，大家不妨在脑海中简单盘点一下，每个月你要为这些林林总总的会员费付出多少钱？

那么对我们个人来说，你要厘清自己每个月在为这些服务花费多少钱，计算一年下来要实际付出多少钱。把这笔钱与自己的收入做对比，或者与我们的心理价位做对比，这样才能看清定价模式的切换对于存钱的真实影响。

3. 拆解损失项：存钱路上最大的“拦路虎”

影响大部分人存钱的，往往不是日常支出，而是我们当下没有预料到的意外支出，我称之为“损失”。损失未必是今天丢了一笔钱这样直观的事，它可能是一笔打水漂的投资，也有可能是冲动之下的大额支出。

我们对大钱和小钱的感受是截然不同的，这给损失留下了可乘之机。比如看视频网站，我们会找朋友借会员。但做投资，随手买入一只股票就可能亏损几千元。在主观体验上，后者似乎还不如“买一个视频网站会员”来得那么心痛。

这就是所谓的“心理账户”。这个概念由芝加哥大学行为学教授查德·塞勒提出。我们的大脑就像一个固执的会计，在日常的支出里经常把钱分门别类地放进不同的“信封”里。比如，“吃饭”是一个信封，“打车”是一个信封，“投资”又是另一个信封。明明都是你的钱，但因为被放在不同的“心理账户”，它们的价值和痛感是完全不同的。

“损失”就是因为我受到心理账户的误导而多花了那笔本可节省的钱。我们在考虑损失时，往往把它放在一个单独的心理账户，与日常支出隔离。这种做法会导致你虽然花了一大笔钱，但都不会太在意。

对大多数人来说，真正拖累存钱进度的，大概率不是日常支出，而是不期而至的损失。

所以，我们在存钱时真正需要控制的，不是日常的小额支出，而是那些非日常的、破坏性的、突然出现的大额支出。

解决存钱困境的两个建议

1. 设立你的“消费决策阈值”

第一个建议，也是我身体力行的用于控制“损失”的小技巧，就是设立一道阈值，也可以说是内心花钱的界线。

这道界线以下的金额，可以不假思索地直接花出去，不必纠结其“值不值”，比如我们常说的冰棍自由、超市自由、外卖自由等等。但超过这个界线的金额，请务必认真思考是否真的有必要进行这笔支出，以及应该用怎样的方式把它花出去最合适。

电视剧《三千日元的使用方法》剧照

这里我提供一个参考公式：消费决策阈值 =（流动资产 + 工资年收入×20）/ 10000。

先把你所有的流动资产加总。注意，这里指的是可以迅速变现的资产，不包括不动产或者其他难以变现的资产。医保、公积金、养老保险等账户里的钱不应该计入流动资产，因为它们变现的难度很高。得到这个数值后，再加上你目前工资年收入的20倍，就是你的总资产池。把这个池子除以10000，就是我建议的阈值。

首先，其实“流动资产 + 工资年收入×20”中的20倍，是由于我假设的是你从现在到退休还会再工作20年。当然也可能是30年，或者15年。

为什么要除以10000呢？因为我假设超过阈值的消费决策每周会发生一两次，那么一年可能会有100次左右这样的支出。资产池除以10000就意味着哪怕你每年做100次这样的支出，你的钱也够花100年。但如果不是除以10000而是除以1000，也就是把阈值提高到之前的10倍，那就意味着你的钱只够花10年。10年的资金量显然无法支撑我们度过一生，所以我建议用1/10000的系数来设立一个更保守的界线。

其实整个公式的本质是强迫你在做每一笔大额消费决策时，站在“人生资产池”的宏观视角出发思考其必要性，而不是陷入某个心理账户，这样做能有效为你的冲动消费增加“思考的阻力”。

丹尼尔·卡尼曼在《思考，快与慢》一书中也提到，用简单公式来对抗直觉往往最有效，也更容易坚持。对于我们这些每天要面对大量消费决策的现代人，自设阈值是最容易操作的方式之一。

2. 一定要记账，哪怕只是截面账

我们需要对自己的收入和支出有清晰的认识。只有这样，才能明白存不下钱的症结到底在哪里。所以，记账非常重要。

当然，不是每个人都能享受记账的过程，很多朋友都会觉得记流水过于繁琐，很难坚持。

其实也有更简单的方法，比如截面账。每个季度或者每半年、每年，把你的银行账户、支付宝账户、信用卡账户等全部摊开，记下每个账户的数字。因为我们的收入端相对更易统计，而我们可以通过截面账比较两个时间点所有账户的变化，再与这段时间的总收入做对比，就可以反推出支出额，至少可以有一个大致的把握。

我们的记账就是把自己当成一人公司。每个人都是一家公司，每个人都是自己的会计。