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今天看到一位阿里员工发文：真羡慕前年被裁的同事，父母有退休金，一位是老师，另一位是Gwy；去年考上本地事业单位，有一份稳定的铁饭碗；“牛马”三件套都没有，首先没有房贷、车贷，其次媳妇小学教师，最后一个女儿而且学习很好。

他在后面又写道反观自己，父母一辈子务农供自己上学；年龄已过33岁，职场前景黯淡；房贷每月还款11000多元；媳妇在私企上班，每天很累不开心；有一个儿子和一个女儿，女儿还小，儿子学习不给力，班级成绩排名中等，为此没少花钱报辅导班。

大喇叭不理解什么是“牛马三件套”，查了下才明白。所谓的三件套就是：一、每月高额还款，主要是房贷；二、配偶长期不工作，当全职太太；三不计成本的教育投入，盲目“鸡娃”。前面这三种状况构成了一个脆弱的家庭财务结构，一旦作为顶梁柱的男方失业，失去了赚钱能力，后果不堪设想，因此抗风险能力极低。这也是为什么“牛马三件套”又被称为“中年返贫三件套”。

其实，现实生活中，从大喇叭身边同事、朋友的情况来看：第二，三种情况不算太多。个人总结普通家庭最容易返贫的三件套，来自身边人的案例，未必准确。

1、夫妻双方一般都会上班，除非是孩子小没人带。大喇叭的一位大厂朋友，定居在天津，媳妇全职在家带孩子，原因就是老人身体不好，没法过去。此种情况下，只能“牺牲”一方照看娃，一般情况下女性不上班居多。这样一来，养家的压力全在男方身上，如果没有房贷（或房贷较低）还好，就怕有高额房贷等，还款支出超过家庭收入能承受的范围。这种情况下，男方遇到被裁失业，尤其是在上有老下有小的阶段，收入瞬间为零。但房贷、养孩子，柴米油盐等生活花费是固定支出。每天都在消耗存款，支撑时间越短，越容易“崩盘”。

2、负债消费，追求享受。大喇叭老家的一位表弟就是如此，两口子结婚有一个上幼儿园的女娃，前年在地级市买了一套房，父母替他们还房贷。虽然两人没有什么正经工作，但外表过得十分光鲜，开着20多万的特斯拉，孩子放假就晒照各地旅游，吃海鲜住星级酒店......。直到有一天，我妈的手机里面收到了催债电话，才知道这些年两口子就是靠信用卡、撸网贷跟父母要钱过生活的，底下全是负债。最后利息像雪球越滚越大，拆东墙补西墙也补不上大窟窿了，直接“爆雷”。后面连房子都卖掉还款，媳妇也离婚了，孩子回到了村小上学。

3、家庭某一成员生大病。如果是父母还好点，只要不是独生子女，看病费用儿女共同分担。就怕是其他人，一场大病手术费、自费药、进口器材、康复护理等等，十几、二十多万轻轻松松进去。大喇叭的同村街坊，32岁突发脑出血，住院一个月，出院后生活不能自理。无奈父母70多岁还要照看他，媳妇外出去南方打工，日子一下子过得十分艰难。

最后，要解决这些也很简单。就像看病一样，针对症状，对应一一处理就好了。家庭房贷、车贷等欠款限制在能承受的范围，个人建议不要超过家庭收入的三分之一，家庭存款能应对不赚钱的情况下至少两年以上。降低自己的消费欲望，不要攀比，非必要的东西尽量不要买。锻炼身体，保持身体健康。

作者：大喇叭；编辑：思齐。