制图:易福红(豆包AI生成)
3月25日深夜，中办、国办联合发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》(以下简称《意见》)，要求用三年左右时间基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度(以下简称长护险)，标志着长期护理保险制度将正式面向全国推开。
长护险基金主要用于支付符合规定的长期护理服务机构和人员提供长期护理基本服务所发生的费用，原则上不直接向失能人员发放现金。符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇。
此前，国家医保局会同相关部门在2016年、2020年先后组织两批试点就长护险制度建设开展探索。十年来，长护险试点累计惠及330多万失能人员，为群众减轻照护费用负担超1000亿元。
在26日的国新办发布会上，国家医保局副局长王文君称，该险种旨在通过人人参保筹集资金，为失去正常活动能力的参保人提供基本的生活照料和医疗护理，对所发生的护理费用予以报销。
意义
长护险为失能人员家庭“搭把手”
截至2023年年底，国家卫健委公布的我国失能失智老人数量已经达到4500万，也就是说，平均每6位老年人，就有1位需要长期照护。老年人“带病生存无人照护”“一人失能，全家失衡”等问题正成为社会痛点。而随着老龄化进程加速，这样的民生问题会变得愈加突出。
作为我国应对老龄化挑战的重要制度安排，“长护险”应运而生。
2016年6月，我国长护险制度正式确立。人力资源社会保障部办公厅印发《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，确定了北京、上海、广州等首批15个长护险试点城市。
2020年9月，长护险进一步扩大试点。国家医疗保障局和财政部发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，两批名单共确立49个国家级试点地区。
2021年至2025年，长护险连续5年被写入政府工作报告，政策信号越来越强。
2025年7月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，在国家层面明确了制度目标、缴费标准、待遇水平、服务与经办体系等制度顶层设计。
至此，长护险已被明确为独立险种，定位为覆盖全民、以互助共济方式筹集资金的社会保险，正式成为社会保障体系的“第六险”。
成效
十年试点覆盖3亿人，惠及330万失能人员
根据有关文件精神，长护险遵循的核心原则是“保障基本、责任共担、机制创新”，但在具体实施中，各地根据当地经济水平和医保基金状况因地制宜。目前，已有10多个省份出台实施方案，49个城市探索出不同路径。
大部分试点地选择“先职工、后居民”“先城镇、后农村”的渐进路线。比如辽宁先覆盖企业职工，再逐步扩展到灵活就业人员和城乡居民，还分地区、分批次推进，沈阳、大连先试点，再向其他城市扩散；贵州也是先保职工，再扩至城乡居民，偏远山区还会额外增加财政补贴。
海南则是选择“一步到位”的省份。2026年1月起，所有职工和城乡居民将同步纳入长护险，只要参保基本医保，就能自动享受长护险保障。浙江2025年已实现制度基本覆盖，计划2027年全面推开，还率先把重度失智人员纳入保障，这让阿尔茨海默病患者家庭多了份依靠。
广州是首批15个试点城市之一，自2017年8月开展长护险，至今覆盖广州市全部职工及18周岁以上城乡居民医保参保人群1300万人，待遇支付水平居全国前列。数万个家庭因此受益，陈叔、陈婶是其中之一。
“最难的日子就是冬天，他150多斤的重量，大小便和洗澡都是大难题。”陈婶回忆过去，满面愁容——由于80多岁的陈叔重度失能，孩子也不幸去世，照顾丈夫的担子落在她一个老年人身上，“感觉日子暗无天日”。所幸在2022年，陈叔通过了长护险评估，专业定点机构每天派一位护工上门服务3小时，帮助陈叔翻身、清洁、做康复训练等。“每月3150元的护理费，长护险可以报销90%。”陈叔、陈婶如释重负，重拾生活的信心。
放眼全国，截至2025年年底，长护险试点至今已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能人员，基金支出超千亿元，年人均减负约1.2万元。
焦点问答
什么是“第六险”?
破解“一人失能、全家失衡”困境
长护险是社会保险的一项新险种，长期护理保险制度是为失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度。
为何要探索建立长护险制度?“十五五”规划建议提出，推行长期护理保险，健全失能失智老年人照护体系。作为应对人口老龄化、健全社会保障体系的“第六险”，长护险是破解“一人失能、全家失衡”困境、保障失能老年人基本生活权益、减轻家庭照护负担的关键民生举措。
长护险制度覆盖全民，所有职工和居民均参加，自2016年起在我国试点，覆盖全国49个城市，广东广州、梅州等城市已率先开展。
这意味着，之前的“五险一金”，现在正式变成了“六险一金”。所谓“六险一金”，是指基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、长期护理保险、公积金。
长护险谁能享受?
起步阶段保障重度失能人员
《意见》明确，按规定参保缴费且失能状态长期持续(一般为6个月以上)，经申请通过评估认定的失能人员，可按规定享受相关待遇。
国家医保局待遇保障司负责人张西凡介绍，凡是经过失能等级评估，符合待遇享受条件的参保人，均能享受相应的护理服务并获得报销。根据现行评估标准，失能分为轻度、中度、重度3个等级。在制度的起步阶段，保障的对象是需求最迫切、家庭负担最重的重度失能人员，主要是那些长期卧床、生活不能自理、需要他人照料的人员。将来随着经济发展和保障水平的提升，国家层面将统一研究扩大至中度失能人员等。
这也意味着，要使用这项保障，往往需要鉴定达到一定的“失能标准”。
报销哪些服务?
协助进食、沐浴、导尿等生活、医护类项目
参加长护险后可以报销哪些服务?
王文君称，对失能人员来说，通过专业的护理，可以极大幅度提升失能人员的生存质量，让洗澡、理发、吃饭、换药不再是“病床上的奢望”。按照目录，具体服务涵盖协助进食、沐浴、口腔清洁等20项维持基本生活所必需的生活照护类，以及吸痰、导尿等16项基础性的医疗护理类项目。
为了确保不同地区都能提供标准化的护理服务，国家医保局医药服务管理司司长黄心宇称，目录在服务操作要求、服务人员和服务时长等方面都作出了原则性的规定。以“协助进食”为例，目录明确，要完成这么一个服务项目，需要有餐前洗手、食物切碎搅拌、进食姿势、检查食物温度、防止呛噎，以及进食完成之后维持体位、记录进食情况等7个步骤流程和具体服务要求。
谁来交钱?
采用单位、个人、政府、社会等多元筹资模式
作为一种社会保险，长期护理保险仍采用参保缴费—享受待遇的模式，那么该险种如何参保?费率如何?
前述文件称，用人单位(包括企业、事业单位、机关、社会组织)以及单位职工、退休人员、灵活就业人员和未就业城乡居民等按照属地管理原则，参加长期护理保险。各地建立长期护理保险制度可先从覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员等人群起步，逐步将未就业城乡居民纳入保障范围。
该险采用单位、个人、政府、社会等多元筹资模式。国家层面建立长期护理保险基准费率制度，规范缴费基数政策，合理确定费率，实行动态调整。职工基本医疗保险统筹基金结余较为充足的地方，可在充分测算评估、保障参保人员医疗保险待遇权益、确保职工基本医疗保险基金中长期可持续的基础上，合理调整职工基本医疗保险单位费率，调整部分用作长期护理保险单位费率，具体规定由国家医保局、财政部、税务总局制定。
财政部社会保障司司长郭阳补充，此前试点长护险的地区，参保范围从职工人群起步，有条件的地区进一步扩大到了居民。为了支持参保工作，试点地区结合自身的实际，研究制定了相关财政补助政策，包括对参保居民给予补助，对参保困难人群给予资助等，这些都为国家层面制定出台政策积累了有益经验。
参保交多少钱?
长期护理保险费率统一控制在0.3%左右
那么参保需要交多少钱?针对长护险涉及的职工、城乡居民、退休人员等，文件给出了初步安排。
《意见》明确，长护险费率统一控制在0.3%左右。单位职工费率由用人单位和个人按同比例分担；退休人员费率与单位职工个人费率相同，缴费基数与养老金水平挂钩，由个人缴费；未就业城乡居民长期护理保险筹资由个人和政府合理分担，个人缴费，政府按规定给予补助，政府补助由中央财政和地方财政共同承担。18周岁以下人员跟随父母或其他法定抚养人等参保，不单独筹资。职工基本医疗保险个人账户可以用于本人及近亲属(包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女)参加长护险的个人缴费。
为了最大限度减轻缴费压力，《意见》还提出，在各地建立长期护理保险制度的当年，未就业城乡居民费率减半从0.15%左右起步，用5年左右时间逐步过渡到0.3%左右，有条件的地方也可从0.3%左右起步。
以海南省为例，第一类单位职工缴费费率为0.3%，由单位和个人各分担0.15%，缴费基数与基本医疗保险保持一致，据此测算在职职工每月平均缴费约12元。
第二类退休人员明确原单位不缴费，个人缴费费率为0.15%，缴费基数是个人基本养老金，据此测算退休人员个人每月平均缴费约5元。
第三类灵活就业人员缴费率为0.3%，缴费基数为上年度全口径城镇单位就业人员平均工资的60%。为了减轻个人缴费压力，海南省相应降低了其基本医疗保险缴费费率0.15%，即从5%调整为4.85%。据此测算，灵活就业人员所缴纳的费用，与原来相比，个人每月实际只需多出2元。
第四类是城乡居民。在建制初期缴费费率为0.15%，首年缴费标准为海南上年度城乡居民人均可支配收入34829元再乘以当年的缴费费率0.15%，共52元，个人分担一半为每年26元(每月约2元)，各级财政合计给予补助26元。
“我们在2026年中央对地方转移支付预算中已经作出了相应安排。考虑到各地居民参保工作有逐步推开的过程，今年中央财政对地方的补助会按照各地预计的参保人数先实行预拨，到下一个年度再根据实际参保人数进行据实结算，确保补助资金能够足额拨付。今后，随着参保人数增加，财政补助力度还会继续加大。”郭阳说。
能报销多少钱?
不设起付标准，最高支付70%，不发现金
参保长护险后能报销多少相关护理费用?
文件称，国家层面明确长期护理保险基准待遇标准，各地可根据实际适度调整。
待遇享受不设起付标准。符合规定的长期护理服务费用，按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇；灵活就业人员依据选择的参保政策类型享受相应待遇。
据介绍，对于居民和职工实际缴费水平差异比较大的地区，两类人群待遇有所差异，是体现权责对等。
不过《意见》也提出，在完善量能筹资机制、均衡就业人员与非就业人员缴费责任的基础上，逐步适度均衡待遇水平。基金年度最高支付限额不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%。根据失能等级、服务提供方式等实行差别化待遇保障政策。鼓励使用居家和社区护理服务，在支付比例上给予适当倾斜。
需要强调的是，基金主要用于支付符合规定的长期护理服务机构和人员提供长期护理基本服务所发生的费用，原则上不直接向失能人员发放现金。
如何申请使用?
鼓励使用居家护理和社区护理
当家里有失能老人需要使用长期护理服务时，如何申请基金报销?
目前，为失能人员提供长期护理服务的场所主要有3类，由参保人自主选择。选择居家护理的，由定点机构派人上门服务；选择定点日间照料中心等社区护理的，就近就便接受非全日的服务；选择入住定点机构，接受机构护理的，由机构提供全日的服务。由于大多数老年人的愿望是“养老不离家”，《意见》鼓励使用居家护理和社区护理，在基金支付上予以倾斜，让老年人在家里、家门口就能获得服务和保障。
在申请流程上，黄心宇介绍，失能人员或家属可以到医保服务窗口或者当地开通的线上申请渠道，提出申请并提交相应资料。这些材料包括身份证件、申请表、住院病历或者诊断书。经办机构收到材料后会审核并反馈结果。材料审核没有问题的，经办机构将组织评估机构对参保人进行失能评估，通过评估后，经办机构与失能人员商定服务方式，制定护理服务计划，指导相关机构为参保失能人员提供相应服务。
“我们希望做到申请很省心。”他说。
采写:南都记者 宋承翰
部分来源于南方+记者 张艳
央视、新华社、人民日报
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