“我是不是又拖后腿了？”
每当人均存款数据发布，这句话总会成为社交平台上的热评。2025年的数据也不例外——全国人均存款11.89万元，北京以35.62万元断崖式领先，上海29.02万元紧随其后。
但在这组数字背后，藏着一个更值得玩味的真相：存款多，不等于“富”；存款少，也不等于“穷”。不同地区、不同人群的存款结构，折射出的是中国居民财富配置的深层密码。
存款规模排行：广东稳居第一，京沪构筑“20万亿”梯队
先看总盘子。截至2025年12月末，全国住户本外币存款余额达到167万亿元，同比增长9.71%。这意味着，过去一年全国居民又往银行里存了近15万亿元。
分地区看，广东以15.12万亿元的住户存款规模继续领跑全国，在全国的占比为9%。相当于截至去年末，全国每100元居民存款中，就有9元存在了广东。江苏、山东、浙江紧随其后，住户存款规模均超过10万亿元。
在各项存款余额（包含企业存款、财政存款等）这个更宽口径的指标上，广东以38.72万亿元稳居全国之首，江苏、北京、浙江、上海则共同构筑起“20万亿”梯队，各项存款余额分别为27.9万亿元、27.11万亿元、24.63万亿元和24.5万亿元。
人均存款：京沪“断崖式”领先，辽宁意外“逆袭”
如果剔除人口规模的影响，人均存款的排名就变得更有意思了。
北京、上海形成“绝对富裕圈层”。北京人均住户存款35.62万元，上海29.02万元，是全国平均水平的3倍和2.4倍。更值得关注的是，两地2025年人均存款增量分别为2.47万元和2.43万元，增量同样领跑全国。这意味着，京沪居民的财富效应还在持续放大。
浙江、辽宁、江苏、江西组成“高储蓄第二梯队”，人均存款均超过15万元，分别为17.77万元、16.05万元、15.6万元和15.17万元。其中，辽宁作为东北省份，人均存款位居全国第四，打破了“南方富裕、北方滞后”的刻板印象。
广东、山东等人口大省人均存款与全国持平。广东人均存款11.83万元，山东11.9万元，基本踩在全国平均线（11.89万元）上。河南则因为巨大的人口分母，人均存款仅为8.61万元。
存款结构分化：京沪不足三成，东北高达70%
比人均数字更值得关注的，是存款占各项存款的比重。
博通咨询首席分析师王蓬博分析指出，北京、上海的住户存款占比不足30%，而黑龙江、辽宁、吉林、河北、河南等地的住户存款占比高达70%。
这个差异意味着什么？
京沪的低占比，折射的是“金融中心活跃的资产配置与多元投资理念”。王蓬博解释，北京、上海等发达地区，虽然居民收入较高，但同时房价、消费也较高，居民的金融理念更活跃，倾向于将更多的资金投向理财、基金、股权等多样化金融产品，进而分流了居民存款。
东北地区的高占比，则体现“储蓄型社会特征明显”。经济结构相对单一，房价较低，居民的安全感系数更强，加之储蓄思维较固定，愿意将更多的资金投入到存款尤其是定期存款中。数据显示，全国定期存款占比已达73.3%，河北更是高达80.68%。
存款定期化：锁定收益还是“存款搬家”？
2025年还有一个显著趋势：存款定期化。
从全国数据看，活期存款占比26.7%，定期存款占比73.3%，居民更倾向于通过长期存款锁定收益，应对利率下行压力。这意味着，过去居民每存100元，有40元放在活期账户；如今，活期部分已降至不足30元。
那么，2026年将有数十万亿元的定期存款到期，这笔钱会流向哪里？这是市场最关心的问题。
国信证券估算，约80%至90%的到期存款资金仍将续存于银行体系，仅约10%至20%会分流至资管产品。中金公司的测算也印证了这一点：绝大多数年份银行存款留存率都在90%以上。
但开源证券分析师刘呈祥观察到另一个趋势：留在银行账户中的存款正在从中小行流向大行。一是存款挂牌利率多轮调整后，大行和中小行的存款利差不断收窄；二是贷款投放受阻，中小行主动竞争个人定存的动力减弱。
对普通人的启示：存款之外，钱该去哪？
2025年的地区“财富榜”告诉我们：人均存款高，不等于“真富”；人均存款低，也不等于“真穷”。京沪居民存款占比不足三成，却拥有全国最强的财富效应；东北居民存款占比高达70%，却面临经济转型的阵痛。
真正值得关注的是趋势：居民资产正在从“存款单一化”走向“配置多元化”。虽然80%-90%的存款仍会留在银行，但哪怕只有10%分流至理财、基金、保险，也足以重塑资本市场的资金格局。
对于普通人来说，以下几点值得思考：
第一，别被“人均”数字绑架。 北京人均35.6万，是大量高收入群体和总部经济共同拉高的结果。如果你不在这个圈层，没必要焦虑。
第二，存款占比高≠财富安全。 东北地区存款占比高达70%，恰恰反映出投资渠道单一、资产配置不足的问题。在利率下行通道中，过度依赖存款可能面临购买力缩水的风险。
第三，适度分散，理性配置。 对于风险承受能力允许的资金，可以适度关注理财、基金、高股息资产等方向。当然，这需要在充分了解风险的前提下进行。
结语
2025年的地区“财富榜”是一面镜子。它照出了京沪居民的高收入和高资产配置意识，也照出了东北等地的储蓄型社会特征。
但更重要的是，它提醒我们：人均存款只是一个数字，真正决定财富质量的，是你如何让钱“动起来”——是在存款里沉睡，还是在多元配置中增值？
读懂这张财富榜，你就读懂了2026年资金流向的底层逻辑。
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