六叔研究了5年，终于研究出两卡名单后不能贷款的解决路径了。|信用卡|六叔|拒贷|新型房贷产品|贷款人

以犯罪的立场看待事物的真相

以人性的角度分析案件的本质

—————以一己之力为法咨公司正名—————

征信干干净净，没有逾期、没有坏账、收入也稳定，想要买车买房的时候银行含糊其辞甩一句“综合评分不足”无法贷款，连个正经说法都不给，这是所有收到过一级涉案资金后被列入两卡人员名单的状况。

这个情况六叔研究了5年，从2021年到现在。

这是所有同行们都没有去研究也没办法研究的东西，六叔一直在攻克这个难题，当然，攻克了说出原理就非常简单了，这就是一层窗户纸，没有人告诉你的时候你不可能会。

还是那句话，我们先说问题，再说经历，最后说解决方案。

当然最基本的肯定是你要去解冻涉诈银行账户，并且解除两卡人员身份标签，再加上解除所有的联合管控为前提，而这个前提的核心是你是被误伤的，没有被判刑。

当然，也不是判刑后就不能贷款，这又是另外一个系统的事情了，但是对你绝对有影响。

那么六叔是如何用排除法花了4年时间呢，第一就是找系统，第二就是排除，因为我们不知道有哪些系统，于是就要慢慢去学习，去和银行建立关系。

我教你一个邪修的快速和银行建立关系的方法：存800万到他们银行去升级成私人银行级别客户，这样你所有的问题和困惑都迎刃而解，你有什么问题行长专门给你解答。

哦，你说你没有800万，怎么赚到？这更简单了，你存1.3个小目标到他们银行利息就能给你800万，你如果要问我1.3亿怎么来，我还有方法。

好了废话不多了，首先你要查一下自己的大数据，比如每个银行都有自己的风控模型，这叫涉赌涉诈标签，你被标记过涉诈之后，银行会在自己的系统里给你打上内部标签，这个标签不归叔叔管归银行自己管，叔叔解除了两卡跟银行的内部标签没有半毛钱关系。

金融级别的大数据查询平台可以查到，也就是说你去贷款的时候银行会给你签一个什么什么承诺书，这里面就包含查询你的大数据，这个东西别人不会给你看，有需要查询的可以叫六叔帮忙。

人民银行的电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台个人银行账户风险监测系统。这是人行层面的风控你的身份信息一旦进入这个系统，所有商业银行在你开户的时候都会查询到你的风险记录，这就是为什么你去任何一家银行都开不了户的根本原因。

这里可以和联合管控合并到一块，解除了联合管控基本这里就可以排除了。

第三，金融信用信息基础数据库里的负面信息，这个数据库是人行征信中心管理的，你的涉案记录如果被写进去了，影响的不只是开户，还有你的贷款、信用卡、甚至房贷车贷。

第四，反洗钱名单。中国反洗钱监测分析中心有一套独立的监测体系，你如果被列入了反洗钱关注名单，那你在金融系统里面基本就是半个透明人，任何交易都会被重点监控。

这个普通人如果一笔涉案基本没什么事，所有的币商OTC商家都会在这个名单里面。

所以六叔告诉你要查询一下自己的银行大数据，这是所有人都忽略的一个点，没人把他当真。

大数据包含：综合评分、基本身份信息、风险评分和等级、反欺诈评分、信用评分、反欺诈规则、身份证手机号码要素核查、运营商的核验、公安机关重点人员核验、前科记录、逾期风险、民事、刑事、行政案件司法记录、借贷评估、申请频率、偿债压力、欺诈团伙关联、非银机构（小贷公司）申请次数、租赁机构风险评估、妨碍社会管理秩序、涉赌涉诈核验产品、跑分、欺诈、赌博、庄家、小贷、消费金融、汽车金融、信用卡、小额现金贷、线上消费分期、线下消费分期、异常时间段借贷、3C机构申请等几十种数据关联起来的评分，就是你的大数据。

所以他们拒绝你的理由就一句话：综合评分不足。

而信贷和信用卡是完全不一样的逻辑和系统，所以不需要你去自查是否能申请下来信用卡来作为评判标准。

那么如何解决呢？那就是必须要知道你被卡在哪里，然后针对性的去解决这件事。

银行拒贷，必须给你书面拒贷理由！这是法定义务！

向拒贷银行索要书面拒贷理由，核心依据是《个人贷款管理办法》，书面告诉你是银行必须履行的法定义务，不履行就是违规！这是有明确法律规定的，国家金融监督管理总局2024年第3号令发布的《个人贷款管理办法》，2024年7月1日起正式施行，已经替代了之前的《个人贷款管理暂行办法》，所有银行、消费金融公司都必须严格遵守。

其中第二十三条明确规定，对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。这里的“告知”，六叔得给大家好好解读一下——监管口径和司法实践都明确了，这可不是简单通知你“贷款被拒”就完事，而是必须书面说明具体拒贷原因！

什么叫“具体原因”？就是要说明白，到底是你收入不够、负债太高，还是查询次数太多、行业受限，甚至是银行内部评分模型的问题。

如果只说“综合评分不足”“不符合我行政策”，那就是敷衍，就是没履行法定义务，咱们完全可以不接受。

可能有些银行会拿“旧规定”扯皮，原《个人贷款管理暂行办法》（2010年版）虽然已经废止，但其中第二十一条“未获批准应告知借款人”的规定，和现行新规精神一致，完全可以作为辅助说理的依据，堵死银行的借口。

除此之外，还有两个大招：一是《银行业监督管理法》，其中明确要求银行必须审慎经营、信息透明，拒绝贷款却不说明理由，就是侵害消费者的知情权，监管部门可以责令银行改正，甚至进行处罚；

二是金融消费者权益保护相关意见，里面也明确了，金融机构必须充分告知消费者拒绝提供服务的具体原因，这是底线要求，绝对不能打折扣。

更关键的是，有司法撑腰，六叔也查过很多司法判例，结论很明确：银行拒贷后，未书面说明具体原因，属于违反法定告知义务，消费者可以通过投诉、诉讼，要求银行出具书面拒贷理由并重新复核。

简单说就是，你要书面理由，天经地义；银行不给，于法无据！

光有依据不够，还要会用，六叔给大家整理了一套可直接套用的实操干货，不用费脑，照着来就行。

首先是书面提交的模版，大家可以直接甩给银行工作人员：

“我是XXX（姓名），身份证号XXX，于XXX（日期）在贵行申请了XXX（贷款产品），现在被告知贷款未通过。根据《个人贷款管理办法》第二十三条的规定，贵行有义务书面告知我具体的拒贷原因，请你们在3个工作日内，出具加盖贵行公章的书面拒贷说明，否则我将向国家金融监督管理总局投诉，维护我的合法权益。”

这里要重点提醒大家明确要求“书面+加盖公章”，口头告知根本不算数，后续维权也没有凭证。