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一项定于4月1日生效的新提案将改变抵押贷款的相关规则，从而提高首次购房者的购房门槛可及性。但这项提案具体包含哪些内容呢？

现行规定是怎样的？

现行规定于2016年出台，旨在降低房地产市场的风险。这些规则规定：任何贷款金额超过房产价值50%的人（即贷款价值比达到或超过50%），每年必须偿还至少1%的贷款本金；对于贷款金额超过房产价值70%的人，这一强制偿还比例将提高至2%。

目前，贷款金额不得超过房产价值的85%——换句话说，购房的首付比例最低为房产价值的15%。

此外，任何贷款金额超过其家庭年收入4.5倍的人，每年还必须额外偿还1%的贷款本金。

这实质上意味着，你每年必须偿还贷款本金的1%至3%不等，除非你的贷款金额低于房产价值的50%，且贷款总额未超过你家庭年收入的4.5倍。

这一规定实际上终结了绝大多数人群仅偿还利息（即“只付息”）的房贷模式，其出台初衷是为了保护房地产市场，使其免受未来潜在危机的冲击。

新规定具体有哪些内容？

首先需要说明的是，这项新规定目前尚未经投票正式立法，但外界普遍预计，该提案将在4月1日之前获得通过。

一份发布于2025年6月的备忘录（promemoria）提出了几项不同的具体措施。

第一项措施提议将购房所需的最低首付比例下调至10%，这意味着购房者将能够获得最高相当于房产价值90%的贷款。

此外，新规还取消了此前的一项强制性要求：即贷款金额超过家庭年收入4.5倍的人，必须每年额外偿还1%贷款本金的规定。最初的咨询方案曾提议废除针对房产价值70%以上按揭贷款的2%摊销要求，取而代之的是对所有贷款额度超过房产价值50%的借款人实行统一的1%摊销要求。

然而，这一提议并未被纳入最终方案；相反，现行的规则将继续沿用——即对于贷款额度在房产价值50%至70%之间的借款人，摊销要求为1%；而对于贷款额度超过这一区间的借款人，摊销要求则提高至2%。

这对潜在的购房者意味着什么？

这意味着购房者未来在偿还按揭贷款时，所需支付的金额可能会大幅减少。

举个例子：

根据现行规定，如果某人的房贷额度超过其年收入的4.5倍，且贷款额度又超过了房产价值的70%，那么他每年必须偿还（摊销）其贷款总额的3%。

如果是在房贷新规生效后申请同一笔贷款，那么同样是这个人，每年只需偿还其贷款总额的2%（诚然，这一比例仍比最初咨询方案中拟定的要求高出1%）。

如果我已经背负着房贷，该怎么办？

这些新规仅适用于新申请的按揭贷款。因此，只有在这些新规生效后，通过购买新房或对现有房产进行再按揭贷款（refinance）时，摊销要求才有可能随之降低。

这些新规将如何为首次购房者提供便利？

首先，只需支付房产价值10%的首付款即可购房，而非现行规定的15%；这意味着首次购房者无需积攒过多的现金，便能实现购房梦想。

此外，略微降低的摊销要求将带来月供支出的相应减少，这也意味着购房者将更有可能通过银行的“经济压力测试”或“生活结余测算”（kvar-att-leva-på-kalkyler）——这类测试旨在评估借款人每月在偿还贷款后，还剩余多少可用于日常生活的资金。通过这些测试将使他们更容易获得银行贷款。 Länsförsäkringar 银行的私人经济学家 Stefan Westerberg 在该提案于 2024 年初次公布时表示，此举将“主要提升年轻人购房的可及性”。

据当时测算的数据显示，若以每平方米 96,861 克朗的单价计算，一名想要在斯德哥尔摩购置一套 33 平方米单间公寓（当地俗称“etta”）的年轻购房者，需要拥有 31,700 克朗的可支配收入方能如愿。

然而，根据新规，若购买同一套公寓，所需的可支配收入门槛将大幅下调至 27900 克朗。

那么，这是否会带来什么弊端呢？

潜在而言，确实存在这种可能。

该项调查研究的原始报告将这些新措施描述为“对家庭房贷监管的一次实质性松绑”；报告同时发出警示称：“过往的放松管制经验——尤其是 20 世纪 80 年代的经历——表明，即便是在金融市场中看似有益的放松管制，也可能引发一系列剧烈的连锁反应，从而对金融体系的稳定性造成极其严重的后果。”

20世纪90年代，瑞典的房地产泡沫破裂，引发了一场严重的金融危机、信贷紧缩以及深度经济衰退。