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息差企稳、不良率五连降、AI加速…交通银行以稳健与创新应对行业变局。

出品|拾盐士

作者|多面金融工作组

2025年，银行业经营环境面临“低利率常态化、高风险阶段化”的挑战，而交通银行交出了一份逆势增长的成绩单。

数据显示，截至2025年末，该行资产总额突破15.5万亿元，较上年末增长4.35%；全年实现营业收入2650.71亿元，同比增长2.02%；归母净利润956.22亿元，同比增长2.18%，折算下来相当于日赚2.62亿元，盈利能力稳步提升。

业绩稳健增长

分红连续14年超30%

横向对比来看，交行这份增速表现尤为亮眼。工商银行、建设银行、邮储银行2025年年报显示，四家国有大行营收、净利润均实现同比双增，但交行增速显著领先。其营收和归母净利润增速大幅超过其他三家大行，成为名副其实的“增速先锋”。

净息差收窄是近年来银行业面临的共性压力，2025年交行也未能例外。年报显示，该行全年净利息收益率为1.20%，同比下降7个基点，主要受资产端收益率下滑影响——受LPR调降、行业竞争激烈等因素，客户贷款收益率同比下降58个基点，同时市场利率中枢下行带动证券投资收益率下降25个基点。

但值得注意的是，交行已率先实现息差企稳。“从2024年三季度开始，息差基本稳定，随着大量定期存款到期再定价，存款付息成本将明显下降。”

交行执行董事、副行长周万阜在业绩会上透露，2026年该行定期存款到期额度较去年明显增长，且较大比例集中在一季度，这将为息差改善提供重要支撑，全年息差有望保持企稳向好态势。

为巩固息差企稳态势，交行明确了三大发力方向：严格做好存贷款量价平衡管理，精细化实施存贷款定价管理以契合定价自律机制要求，同时科学优化资产负债结构。在“十五五”银行业盈利模式承压的大背景下，这种精细化管理思路，成为交行应对息差收窄挑战的关键抓手。

业绩的稳定增长，为股东回报提供了坚实支撑。根据利润分配方案，交行2025年拟派现148.80亿元，叠加此前已派发的中期分红，全年分红总额达286.92亿元，现金分红比例升至32%，较2024年增加近2%。

“‘十四五’期间，我们已累计向全体股东分配现金股利1239亿元，分红比例连续14年保持在30%以上。”交行副董事长、行长张宝江在业绩会上表示，2026年将继续以良好业绩和稳定分红回报股东，彰显了国有大行的责任与担当。

精准应对零售风险

不良率“五连降”创十年新低

资产质量方面，交通银行也交出了一份令人满意的答卷。

截至2025年末，该行不良贷款余额1169.83亿元，较上年末增加53.06亿元，不良贷款率1.28%，较上年末下降0.03个百分点。这一不良率已连续5年保持下降，创下近十年的新低。

不过，交通银行副行长顾斌坦言，目前该行资产质量压力相对较大是在零售信贷和小企业信贷方面，2025年不良贷款的增量主要来自于此。受宏观经济环境、房地产市场下行等影响，截至2025年末，该行个人贷款不良率为1.58%。

面对2026年的风险压力，交行已明确防控路径，整合内部资源强化零售风控力量，统筹授信准入、贷后监测、逾期催收等全流程工作，从“被动救火”转向“主动加固”。

“我们将开展2026年零售资产质量提升专项行动，坚持‘清淤、疏通、堵漏’三管齐下，力争尽快扭转零售信贷资产质量下滑趋势。”顾斌强调。

与此同时，交行还重点关注房地产市场筑底企稳过程中的风险，以及部分行业同质化竞争带来的企业经营分化风险，全方位筑牢风险防线。

123亿投入押注AI

数字化转型提速换挡

业绩增长与风险防控的背后，离不开科技投入的强力支撑。

2025年，交行金融科技投入达123.42亿元，同比增长6.81%，占营业收入比例升至5.78%，这也是该行连续4年将科技投入维持在百亿以上——2022年至2024年，其科技投入分别为116.31亿元、120.27亿元、114.33亿元，持续的投入为数字化转型奠定了坚实基础。

人员配置同步升级，截至2025年末，交行金融科技人员达9782人，较上年末增长8.20%，占员工总人数比例接近10%，同比上升0.55个百分点，人才队伍的壮大为科技落地提供了保障。

值得关注的是，与往年相比，交通银行在2025年年报中提及“AI”和“人工智能”的频次明显上升，达到30次，已经成为该行未来发展的关键词之一。

交通银行副行长、首席信息官钱斌介绍，2025年该行进一步发布了交通银行"人工智能+"行动方案，全行智算规模较上一年度增长超过50%，累计部署了AI智能体助手超过2500多个。

据交通银行年报，该行已经落地了多个AI应用场景，如财富管理系统新增AI产品解读、AI辅助生成投研观点等功能；运用AI等技术实现消保审查、投诉管理、金融教育等工作的线上化、自动化处理；推出智能助手，实现AI智能体在企业电子银行渠道的应用等。

南开大学金融学教授田利辉指出，上市银行发力“人工智能+金融”，标志着银行业数字化转型从信息化迈入数智化的新阶段。这既是应对息差收窄、经营承压的必然选择，也是重塑核心竞争力的战略卡位。

从应用场景看，智能客服、知识问答、智能审核、智能编程、内容生成是中标项目数量排名前五的具体场景。而智能体正成为金融机构深化大模型应用的重点方向，市场关注度逐渐升温。

在“十五五”银行业深度变革的背景下，交行以123亿科技投入押注AI，以精细化管理应对息差压力，以主动防控化解风险挑战，既体现了国有大行的稳健底色，也展现了数字化转型的前瞻布局。

未来，随着AI应用的持续深化、息差红利的逐步释放以及资产质量管控的持续发力，交行有望在高质量发展的道路上持续领跑，为银行业转型提供可借鉴的实践样本。

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