3月29日，北京在中关村论坛年会上宣布：在全国率先启动智能网联新能源汽车专属商业保险开发，为L2至L4全级别智驾车辆量身定制保险产品。
为什么需要专门给智驾车设计保险？
先来看一个真实发生的案例。
有车主反映，在高速上开启辅助驾驶时，系统未及时减速导致与前车发生碰撞。虽然交警判定对方全责，但车辆因事故贬值数万元。这笔损失该由谁承担？保险公司表示不在理赔范围内，车企也未给出明确答复。
问题出在哪儿？传统的车险，是为“人开车”设计的。现在L2级辅助驾驶、L3级自动驾驶，都是“人机共驾”甚至“机器自己开”。出了事故，到底该驾驶员负责，还是车企负责？现有保险条款里，没有这个选项。
还有一个容易被忽略的问题：很多车主买车后会花钱升级辅助驾驶系统，这部分新增的软硬件如果坏了，传统车险也不赔。
北京推出的“智驾险”，和传统车险有什么不一样？
北京这次推出的智驾车专属保险，并不是凭空造一个新险种，而是在现有新能源车险基础上做针对性优化。和传统车险相比，核心差别有三点：
第一，保障范围更全。传统车险主要保车身、人员和第三方损失。智驾险在此基础上，将智驾核心软硬件——如激光雷达、智驾系统——纳入赔付范围。按照产品设计，无论是硬件损坏，还是系统故障引发的事故，均在保障之列。
第二，责任认定更清。传统车险主要依据驾驶员过错判定责任。智驾险则针对不同智驾级别设置差异化的责任认定路径：L2级辅助驾驶仍以驾驶员为主要责任方，但明确将系统故障引发的事故纳入保障范围；L3、L4级自动驾驶场景下，根据车辆控制情况，保险公司先行赔付后，可依法向相关车企追偿。
第三，保费定价更合理。传统车险保费相对固定。智驾险则将结合智驾等级、系统可靠性等因素进行差异化定价。据官方介绍，未来还将探索根据车主使用智驾的时长、接管频次等数据动态调整保费。价格方面，新产品与现有车险总体持平，具体费率待产品上线后公布。
和车企自己搞的“智驾险”有什么不一样？
你可能听说过，很多车企也推出了所谓的“智驾险”。小鹏有“智能辅助驾驶安心服务”，239元一年，最高赔100万；鸿蒙智行、比亚迪、小米也都有类似产品。
但这里面有个关键区别：车企的这些服务，大多没在金融监管部门备案，严格来说不算“保险”，更像是“车企自己兜底”。
这就带来一个问题：出了事故，判定是不是智驾系统导致的，全靠车企提供数据。车主相当于既当“运动员”又当“裁判员”，有车主反映，自己只是在事故前轻微碰了一下方向盘，系统退出了，车企就以此为由拒赔。
北京此次推出的专属保险，走的是正规金融监管渠道。保险公司先赔给车主，再依法向有问题的车企追偿。这样一来，车主不用直接跟车企扯皮，理赔效率也更高。
什么时候能买？怎么买？
北京的做法是分步推进，稳妥为主。
对于L2级别辅助驾驶车辆，初期主要面向新车。在北京买新能源新车时，可以自己选：买传统车险，还是买新的智驾专属险。按照“成熟一批、上线一批”的原则，哪些车型能买，会分批公布。
对于L3、L4级别自动驾驶车辆，只要是在北京依法测试或有正式上路资质的，都能买。
价格方面，官方表示会“总体保持稳定”，根据保障内容做适度调整。后续随着数据积累，车企的技术能力也会被纳入定价考量。
目前，北京金融监管局已联合保险行业协会、主要保险公司组成专项工作组，正在开发具体条款、测算费率，同时也在做系统改造，确保新产品能顺利出单和理赔。
来源：星河商业观察
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