每天睁眼第一件事，很多人就是打开支付宝或微信，瞅一眼昨天又“生”了多少钱。虽然不多，但积少成多，感觉零钱没闲着。
“比放银行卡强，用着还方便”。这是大多数人的感受。
你想过没有：这些钱到底是怎么“生”出钱来的？
不会有一天不但不赚钱，反而还亏本？
01 你每天赚的那几毛钱，到底哪来的？
很多人以为余额宝、零钱通是支付宝、微信开的“银行”，其实不是。它们更像一个“大钱袋子”，把大家的零钱集合起来，交给专业的人去投资赚钱。
这些钱主要投在三个地方：
1. 存银行，但要“批发价”
你一个人去银行存1万，利息可能就0.5%。但余额宝把大家的钱凑一起，比如凑了1000亿，去跟银行说：“我这有1000亿，存你这，利息得高点。”银行为了拿到这笔巨款，愿意给到2.5%甚至更高。这中间的差价，就是收益来源之一。
2. 买国家发的“借条”
国家发行国债，相当于向你借钱打借条，到期还本付息。这个基本没风险，收益也稳定。
3. 买大公司、大金融机构的短期债券
比如大型国企、银行发行的短期债券，风险很低，收益比国债稍高。
简单来说：
你的1万块，加上别人的钱，变成几百亿的“巨款”。专业经理拿这笔“巨款”去做稳当的投资，赚到的钱，扣掉一点管理费，剩下的按你放钱的多少分给你。所以你每天都能看到收益。
会亏本吗？
几乎不可能亏到你，但理论上存在可能。
为什么几乎不可能亏？
看历史：从2013年余额宝出生到现在，从来没亏过。最差的时候也就是赚的少点，但从没让用户倒贴钱。
看规矩：国家对这些“宝宝类”产品管得很严：
只能投1年以内就到期的安全资产
不能投股票这类高风险的东西
必须留出足够能随时取现的钱
看现实：支付宝、微信绝不敢让余额宝、零钱通亏钱
这是它们的“脸面”，真亏了，谁还敢用？所以哪怕真有风吹草动，它们宁可自己掏钱垫上，也不会让用户吃亏。
那“理论上可能亏”是什么情况？
想象一个极端场景：突然所有人同一天都要把钱全取出来（巨额赎回）。那基金就得急卖手里的资产，卖得太急可能卖亏了。不过，支付宝/微信会先用自己的钱垫付给大家，避免这种“大甩卖”。
假如亏了，我的钱呢？
虽然可能性比出门被流星砸中还小，但我们还是得知道：
你有四层“防护网”：
第一层：基金公司自己的“风险备用金”
法律规定，它们必须从赚的钱里拿出一些存着，专门用来应对万一的亏损。
第二层：支付宝/微信兜底
为了信誉，平台会拼命避免亏损发生。真要出点小问题，它们大概率会自掏腰包补上。不然以后谁还敢把钱放它们那儿？
第三层：基金公司背后的“大佬”
管理余额宝的天弘基金、管理部分零钱通产品的易方达基金，都是行业巨头，资本雄厚，有能力应对极端情况。
04 现在收益这么低，还值得放吗？
最早余额宝收益6%-7%，现在只有2%左右，很多人觉得“不香了”。
适合放这些钱：
马上要用的生活费：比银行活期（0.2%）强多了
应急的“救命钱”：突然要用能马上取出
不确定何时用但近期可能用的钱：比如准备买手机、旅游的钱
不值得全放这里：
一两年不用的钱：存银行定期、买国债，收益更高（3%-4%）
能承受一点波动追求更高收益的钱：可以考虑纯债基金等
这不是银行存款
银行50万以内存款，有国家兜底（存款保险）。余额宝零钱通没有这个保障。虽然实际很安全，但性质不同。
收益会变
今天显示2.1%，明天可能2.05%。主要看市场上钱紧不紧：钱紧收益涨，钱松收益跌。
余额宝零钱通最大的好处，不是让你发大财，而是让你养成“钱生钱”的意识。
它们是理财的“幼儿园”：安全、简单、随时能拿。但从“幼儿园”毕业了，你得学更多：怎么存定期、怎么买国债、怎么合理分配你的钱。
钱少时，关键是存下钱；钱多了，关键是放对地方。
无论钱多钱少，知道你的每一分钱在干嘛、有没有风险、什么时候能用。这才是管钱的第一步。
现在，再打开你的余额宝零钱通，是不是觉得清楚多了？
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