作者：周军律师.
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日常生活中，亲戚、朋友、同事间资金往来频繁，很多人转账时会随手在备注栏填写“借款”。借款人还款时也会备注“还款”，而没有正式的借贷合同。
那么，如果仅在转账凭证上备注“借款”、“还款”，能证明有借贷关系吗？
最高院在《周志成、张友进借款合同纠纷再审案》中明确：
出借人在向借款人汇款的银行凭证上注明“借款”，借款人反向还款的银行凭证上注明“还款”，尽管这些备注是单方行为，但当双方的备注内容相互对应时，对被告是借款人具备较强的证明力。因此，银行凭证上的备注在确认借贷关系中具有重要的证明作用。
裁判观点简析
1. 借贷关系的认定不以书面借款合同为唯一要件，即便双方未签订书面借款合同，综合全案证据能够证明“借贷合意+款项交付”双重要件，即可认定借贷关系成立。
2. 款项往来的账户主体是认定借款人的重要依据：若出借款项全部汇入一方账户，且后续还款亦从该账户转出，该账户所有人即具备借款人的外在特征，可作为认定其借款人身份的重要参考。
3. 银行凭证上的“借款”“还款”备注虽系汇款人单方意思表示，不能直接约束相对方，但当双方备注内容相互对应（出借人备注“借款”、借款人备注“还款”）时，该备注对借款人身份及借贷关系存在具有较强证明力，可作为认定借贷合意的关键辅助证据。
4. 综合判断规则：当“款项往来指向明确+双方备注相互对应”，且无相反证据推翻上述事实时，可认定双方存在借贷关系，该规则为缺乏书面借款合同的民间借贷纠纷提供了明确的裁判指引。
也并不是所有的备注情形，都能被法院认定有借贷关系。以下就是一些不能证明借贷关系的情形：
1.备注为单方意思表示
如果只是一方在银行凭证上备注“借款”或“还款”，另一方不予认可，且没有其他证据证明双方存在借贷合意，该备注的证明力较弱。
比如最高院在《陕西高强控股集团有限公司、淄博嘉源集团有限公司等企业借贷纠纷再审案》案例中即认为，转款凭据上注明的“借款”仅为转款人的单方意思表示，不能据此就认定形成双方合意。
2.备注存在歧义或不明确
若银行凭证上的备注内容模糊、存在歧义，如只写了“转款”“往来款”等类似表述，没有明确体现借款或还款的意思，很难直接证明借贷关系。即使有一方主张是借款或还款，也需要进一步提供其他证据来佐证。
3.存在其他基础法律关系
当双方存在其他法律关系，如买卖合同关系、委托合同关系等，银行凭证上备注的“借款”“还款”可能与其他法律关系中的款项往来有关，而非借贷关系。
比如因买卖货物，卖方先发货，买方转账时误备注“借款”，但实际是支付货款，这种情况下仅凭借备注不能认定为借贷关系。
周军律师提醒，借贷往来务必注重证据留存，优先签订书面凭证，规范备注、留存辅助证据，才能在产生纠纷时，牢牢掌握维权主动权，避免“有理说不清”“赢了官司拿不到钱”的困境。遇到相关问题，建议及时咨询专业律师，寻求有效的法律帮助，以免错失维权良机。
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