一份实名举报信、多份司法裁判文书、银行借款借据等多份证据，共同指向河北柏乡农村商业银行股份有限公司（下称“柏乡农商行”）存在长期、系统性的违法放贷、内控失效等问题。从与第三方科技公司违规开展助贷业务，到高管主导空壳公司套取巨额贷款，再到通过资产转让掩盖不良、掩盖资金去向，一系列操作暴露出该行信贷管理体系的严重漏洞，相关问题已进入司法与监管视野。
实名举报：高管主导的多起违法放贷事实
举报人孙某某提交实名举报信，直指柏乡农商行原董事长张某强、现任客户部经理王某波等人存在多项严重违法违规行为：
1.挪用资金收购关联公司债权：2020年，张某强利用职务便利，套取银行资金收购北京乐智汇科技有限公司1905万元房产债权。该操作与相关司法文书披露的银行与乐智汇公司合作助贷业务形成直接关联，暴露出高管权力失控、关联交易违规的问题。
2.联合高管空壳套贷，合同造假：2020年，张某强联合时任副行长王某红、审批科魏某刚、客户部王某波，利用柏乡县超然家具厂（法人赵某超）套取贷款970万元，反担保990万元。举报明确指出，该贷款主体为空壳企业，贷款合同未经本人签字，属于典型虚假贷款；后续在赵某超追责后，相关人员又通过其他空壳公司再次套取资金填补，形成违规操作链条。
3.6000万信用贷沦为坏账，违规核销掩盖亏空：2022年5月13日，张某强授意客户部经理王某波操作贷款流程，时任副行长王某红签字审批，发放12笔信用贷款，每笔500万元，共计6000万元。举报信披露，贷款主体解某某、王某某、桑某某均因非法集资被刑事拘留，主贷款公司全部为空壳公司，最终形成6000万元直接损失。更严重的是，张某强为逃避责任，在2025年退休前，通过东方资产管理公司收购该12笔不良贷款进行转移，随后指定关联主体注册邢台泽翔农业科技，再从东方资产购回，以此掩盖数据、掩盖事实，导致近亿资金去向不明，给地方造成巨大亏空。
司法文书印证：违规助贷业务的全链条违规
中国裁判文书网公开的司法文书，与举报内容形成完整证据链，相互印证了柏乡农商行长期存在的违规助贷问题：
（一）银行自证的违规合作模式
柏乡农商行主动向法院提交的证据显示，2019年9月，该行与北京乐智汇科技有限公司签订《合作运营房屋抵押贷款和个人消费款专项合作协议》，推出“槐阳E贷万元家庭生活备用金”线上贷款产品，约定单户额度不超过1万元，总授信额度10亿元，由乐智汇公司负责客户获客、资料审核、系统录入、后台权限开通，协助银行完成审批、发放流程，银行仅负责最终放款。
截至2020年11月底，该行通过该项目累计发放贷款8023笔，总金额8022.98万元，存量贷款6384笔、金额6383.98万元，客户覆盖河北、北京、河南、山东等全国多个省份，留存了完整的客户身份、银行卡、手机号等敏感信息。该证据经法院质证采信，直接证明银行明知并主动开展了违规助贷业务。
（二）涉案人员供述的违规操作细节
刑事案件涉案人员孙某某的供述，进一步还原了该助贷业务的违规操作链条：2020年1月起，该业务正式运营，每笔1万元贷款发放到客户卡后，强制要求客户将8000元返还至乐智汇指定下属公司，仅留2000元作为推广费、客户好处费；同时设置一、二、三级代理层级，明确代理费、返佣分配规则，要求代理缴纳8000元保证金，客户跑单则扣除保证金，贷款风险转嫁给代理；业务累计发展约4000名客户，跑单率10%，涉案人员获利40余万元，客户信息完全由第三方掌控，银行未建立独立风控与信息保护机制。
（三）借款借据的时间线印证
柏乡农商行2022年5月13日出具的《河北省农村信用社借款借据》显示，当日该行发放了一笔600万元一般流动资金贷款，期限24个月，年利率8%，用途为商业融资。该借据的放款日期，与举报信中“5月13日发放12笔500万信用贷款”的时间完全吻合，印证了举报中6000万贷款发放的时间真实性，形成了事实闭环。
多份证据交叉印证：柏乡农商行的系统性违规问题
综合举报信、司法文书、借款借据等多份证据，柏乡农商行的违规问题呈现出系统性、长期性特征，核心问题包括：
（一）助贷业务全流程违规，违反多项金融监管规定
根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等监管规定，商业银行不得将授信审批、贷款发放、贷后管理等核心业务环节外包给无资质合作机构，必须独立开展风险评估、管控贷款资金用途。而柏乡农商行的操作完全违反上述规定：
将贷款获客、审核、资金回流全流程外包给无放贷资质的乐智汇科技公司，形成“助贷机构主导、银行仅出资”的违规模式；
放任贷款资金大规模回流、空转，贷款名义为个人消费贷，实际80%资金返还第三方，完全背离贷款用途，贷前审查、贷后管控完全失效；
违规设置代理层级、返佣机制，变相抬高融资成本，涉嫌商业贿赂；
违规留存、泄露大量客户敏感信息，未建立独立信息安全管控体系，严重违反个人信息保护相关规定；
跨区域向全国多省份客户发放互联网贷款，超出农商行“服务县域、支农支小”的业务范围。
（二）高管权力失控，违法放贷形成利益链条
举报信与司法证据共同指向，柏乡农商行原董事长张某强等人长期主导违法放贷操作：
从2020年挪用资金收购乐智汇债权，到联合高管通过空壳公司套取970万贷款，再到2022年主导发放6000万空壳公司信用贷，一系列操作均由高管牵头，内部监督完全失效，形成“一言堂”式的管理漏洞；
6000万贷款主体为已被刑事拘留的非法集资人员，贷款公司全部为空壳，银行未对贷款主体资质、还款能力进行任何有效审核，属于典型的违法发放贷款行为；
通过AMC（资产管理公司）虚假转让不良贷款、关联公司回购的方式，掩盖不良资产、美化报表，严重违反不良资产处置监管规定，涉嫌骗取监管信任、损害银行利益。
（三）巨额资金去向成谜，地方金融风险隐患凸显
举报信中“近亿资金不知去向”的指控，结合多份证据形成的资金链条，暴露出巨大的金融风险隐患：
8022.98万元线上助贷资金、6000万元空壳公司信用贷、1905万元债权收购资金，多笔巨额资金的实际流向未公开，存在职务侵占、挪用资金等刑事犯罪风险；
6000万元贷款坏账、近亿资金亏空，最终可能由银行股东、存款人承担，引发地方金融风险，损害县域金融稳定；
高管在退休前违规核销不良、转移资产，逃避公安机关配合调查，暴露出该行内部问责机制完全失效，违法违规行为长期未被查处。
深度评论：县域金融安全底线不容突破
此次柏乡县农商行的举报事件，并非个例，而是近年来县域农商行违规放贷乱象的集中爆发。县域农商行作为服务“三农”、支撑地方经济的核心金融力量，其健康运行直接关系到地方金融稳定与群众切身利益。
事件暴露出的县域金融机构治理混乱、风控失效、监管缺位等问题，警示我们必须以零容忍态度严厉打击金融领域腐败与违法违规行为，
守住集体资产安全底线。金融安全是国家安全的重要组成部分，县域金融是国家金融体系的 “毛细血管”，容不得半点腐败与违规。我们呼吁中央金融监管部门、纪检监察机关尽快介入调查，彻查事件真相，追回被侵占的资金，严肃追究相关人员责任，给举报人、给柏乡县群众、给社会公众一个明确的交代，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。
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