上个月，一个读者发来她的借款记录截图。
欠款总额：28.7万。
但真正让我倒吸一口凉气的是另一组数字：
· 借款本金：13.2万
· 已还金额：21.4万
· 目前还欠：28.7万
她借了13万，还了21万，现在还欠28万。
这不是还钱，这是给平台打白工。
我花了一周时间，把她借过的17个平台拆了个遍，发现一个规律：
有些网贷，只要沾上，就别想全身而退。
下面这5种，碰一个，坑你三年；碰两个，五年爬不出来。
第一种：超短期借款（714高炮）
什么是714？
7天期限、14天期限的超短期借款。名字听着像黑帮暗号，干的事比黑帮还狠。
真实案例：
一个读者借了1500，到账只有1050（砍头息450）。7天后要还1725。他没还上，平台“好心”推荐另一个App：“借这个还我们就行。”
他又借了2000，到账1400，还了上一个。14天后要还2300。他又没钱，平台又推荐第三个App。
三个月后，他欠了8个平台，总额4.7万。
而他一开始只是想借1500给宠物看病。
714最可怕的不是利息高，是它让你“不得不”借下一笔。它叫“高炮”，是因为一炮轰下去，全是碎片。
怎么识别：
· 借款期限少于30天
· 到账金额明显少于借款金额（砍头息）
· 名字里带“秒到”“极速”“轻松”等字眼
怎么办：
· 这种平台大多不合法，不上征信
· 停止以贷养贷，不要借新还旧
· 等对方主动协商，只还本金
第二种：以贷养贷
这是最常见的死法，没有之一。
真实案例：
小王，欠借呗2万，每月还1800。发工资6500，还完借呗剩4700。不够花，又从微粒贷借3000。
下个月工资6500，还借呗1800+微粒贷1500=3300，剩3200。还是不够花，又从美团借钱借2000。
一年后，他欠了6个平台，总负债9万。而他借过的本金加起来，只有4万。剩下的5万，全是利息。
以贷养贷的人，都有一个幻觉：“只要这个月能周转开，下个月我就省着点。”
但真相是：你不可能通过借钱来还钱，就像你不可能通过喝水来止渴。水喝多了会中毒，债借多了会死。
怎么识别：
· 每月还款金额超过月收入的50%
· 需要用A平台的钱还B平台
· 记不清自己到底欠几个平台
怎么办：
· 立刻停。不管这个月还不还得上，先停止借新钱
· 盘点所有债务，列清楚每个平台欠多少、利息多少
· 优先保上征信的正规平台，其他的先协商
第三种：AB贷
这是90%的人都可能中招的那个。
真实案例：
小陈欠了8万，还不上了。平台客服打电话说：“陈先生，我们有个‘老客户回馈活动’，可以帮你把现有贷款转成低息分期，但需要找一个征信好的朋友做‘见证人’。”
小陈找了发小老张。老张去了，填了资料，签了字，还拍了人脸。
一周后，老张收到短信：您申请的5万元贷款已到账。
老张懵了。打电话问小陈，小陈也懵了。再打给平台，客服说：“他是你的担保人啊，你逾期了，这笔钱当然他来还。”
这就是AB贷：
A欠钱还不上，平台让A找一个征信好的B来“帮忙”。B以为只是“见证”“辅助”“走个流程”，实际上签的是借款合同。钱打到B的账户，B再转给A。A消失了，平台找B还钱。
法律上，B就是借款人。起诉、征信黑名单、强制执行，全找B。
怎么识别：
· 朋友找你帮忙，说“只是走个流程”“不会影响你”
· 需要你签字、刷脸、提供身份证和银行卡
· 钱先打到你卡上，你再转给别人
怎么办：
· 绝对不要替任何人签字刷脸
· 如果你已经中招，立即找律师，证明自己是被骗担保
· 收集所有聊天记录、录音、短信作为证据
第四种：额度共享陷阱
这是最隐蔽的一种。
真实案例：
小刘下载了一个App叫“XX借钱”。点进去，显示“您有5万额度”。他借了1万。
过了几天，App弹窗：“合作平台XXX给您发放2万专属额度，点击立即领取。”他点了，又借了5000。
又过几天，另一个弹窗：“YYY平台为您开通3万应急通道。”他又点了。
三个月后，他欠了8个平台，总额6.3万。
但他一直以为自己只在一个App上借钱。
他不知道，这个App是一个“贷款超市”。它自己放贷，也把用户倒卖给其他平台。你点一个“领取额度”，就是向另一个平台申请一次贷款。
一次授权，终身共享。你卖了，还帮人数钱。
怎么识别：
· 一个App里有很多不同名字的借款入口
· 经常弹窗“您有专属额度待领取”
· 借款记录分散在多个你没下载过的平台
怎么办：
· 关掉所有额度，不要再点任何弹窗
· 去征信报告查自己到底借了多少家
· 只还正规平台的本金，小平台先搁置
第五种：砍头息+服务费
这种最普遍，几乎人人都踩过。
真实案例：
小张借了1万，到账1万，合同写1万。但还款计划表里多了一笔“服务费”1500，分12期还。算下来，实际年化利率超过36%。
他没注意，还了一年，发现已经还了1.3万，还欠8000。
砍头息：借1万到账9000，按1万算利息
服务费/保险费：名义上不是利息，实际就是利息
怎么识别：
· 合同里的利率看起来很低，但加了各种“费”
· 用IRR公式算真实年化，超过24%就要警惕
怎么办：
· 拿到完整合同，把所有费用加总算真实利率
· 超过24%的部分可以协商不还
· 超过36%的部分可以要求退还
已经中了，怎么办？
如果你发现自己正在这几种坑里，做三件事：
第一，立刻停
不管这个月还不还得上，先停止借新钱。以贷养贷的人，死就死在“最后再借一笔”。
第二，全面盘点
拿出纸笔，把下面几项写清楚：
· 每个平台欠多少
· 本金多少，利息多少
· 哪些是上征信的
· 哪些是714/AB贷/贷款超市
写出来，你才知道自己到底在什么位置。
第三，分类处理
类型 处理方式
正规上征信的 优先保，主动协商分期
714高炮 直接停，等协商，只还本金
AB贷 立即找律师，证明是被骗
贷款超市 关掉所有额度，不要再点
砍头息/服务费 算真实利率，超标部分不还
最后说几句
这5种网贷，每一种都有人靠它发了财。但不是你发财，是平台发财。
你借的是钱，签的可能是卖身契。区别只是：有的卖三年，有的卖一辈子。
如果你现在正深陷其中，别慌，也别绝望。知道自己踩了什么坑，比盲目还钱重要一万倍。
#上岸##逾期##负债#
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