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很多人在挑选重疾险时，面对市面上的热门产品，
往往不知道哪一款更贴合自身需求。
近期刚刚上市的超级玛丽16号和达尔文12号，
都是当前重疾险市场关注度极高的产品，
不少人会把两款放在一起对比，纠结到底该如何选择。
今天，奶爸就从基础保障、可选保障、保费三个维度做深度拆解，
帮大家更好的了解产品，选到真正适合自己的重疾险。
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01
基础保障对比，两款有哪些不同？
我们先来看对比表格：
1、投保规则
达尔文12号投保规则更灵活，投保年龄范围更宽，最高55周岁可投，
目前超级玛丽16号刚刚上线，只有保终身的，保定期版本还待更新，
而达尔文12号目前就能选保至70岁的定期保障，
预算有限、想要阶段性保障的人群可以优先考虑。
2、基础保障
重疾保障：
两款均为重疾单次赔付，赔付比例为100%保额，但各有特色。
达尔文12号因意外导致的重疾还能额外赔付35%保额，经常出行、有意外风险顾虑的人群可以重点关注。
超级玛丽16号含重大疾病医疗费用保险金，属于实用性很强的创新保障。
具体来说，被保险人首次确诊重疾后，自确诊之日起5年内，
因治疗该重疾产生的住院医疗费用、视同住院医疗费用的特殊门诊费用，均可按100%比例报销，累计报销额度最高为50%基本保额。
若被保险人在5年内身故，或期满仍生存但累计赔付不足30%基本保额，
保险公司会一次性赔付差额部分给受益人，能有效覆盖重疾确诊后5年内的治疗、康复等相关开支。
中轻症保障：
超级玛丽16号包含35种中症，每次赔付75%保额，40种轻症每次赔付30%保额，中轻症共享6次赔付额度；
重疾赔付后，中轻症保障继续有效，无间隔期，但设有分组限制。
达尔文12号包含30种中症，最多赔付3次，每次赔付60%保额，
45种轻症最多赔付4次，每次赔付30%保额。
从赔付比例来看，超级玛丽16号中症单次赔付比例更高，达到75%；
从赔付规则来看，超级玛丽16号为中轻症共享6次赔付，赔付更灵活，
达尔文12号总赔付次数更多一些，各有优点。
特色保障：
超级玛丽16号专门针对结节人群设计，涵盖肺结节、乳腺结节、甲状腺结节相关保障：
比如肺结节切除术后，病理检查为非癌症重度或原位癌，可赔付5%基本保额；
术后间隔1年确诊肺癌，额外赔付40%基本保额。
此外，产品还包含癌症拓展金，首次确诊原位癌或轻度癌症后，再确诊恶性肿瘤重度，可额外赔付65%基本保额，。
全方位覆盖结节、癌症人群的潜在风险，精准解决他们的保障痛点。
达尔文12号则设置了住院津贴：
约定60岁前未发生重疾，60岁后住院，每天给付0.1%基本保额，
每年最多赔付90天，保障期内累计赔付最高为100%基本保额。
这项责任相当于为老年生活增添一份医疗补贴，能有效减轻老年阶段的住院医疗开支压力，适合担心老年住院费用、希望完善老年保障的人群。
拿捏不准的朋友，可以点下方小卡片咨询我们：
02
可选保障 对比 ， 哪款产品更灵活？
看完基础保障，我们再来对比两款产品的可选责任。
超级玛丽16号和达尔文12号都含投保人豁免和身故保障，区别不大，
我们重点来看不同点：
1、疾病关爱金：
超级玛丽16号45岁前重疾赔付力度更大，最高可赔100%保额，但缺乏轻症额外赔。
达尔文12号则保障范围更全面，除重疾和中症外，60岁前轻症也能额外赔付10%。
两款产品各有优点，按需选择即可。
2、多次重疾保障：
超级玛丽16号赔付比例更高，每次重疾可赔150%保额，
同种重疾间隔期也更短，仅需2年。
达尔文12号非癌症与癌症之间的互转间隔仅180天，
担心癌症与其他重疾交替发生的人群可以优先选择。
3、其他保障：
两款均有癌症相关可选保障，且各有独有优势。
超级玛丽16号癌症津贴赔付比例更高，多次赔付无次数限制，
还独有达尔文12号没有的癌症特药保障，
有癌症家族史、担心癌症复发转移的人群可以优先考虑。
达尔文12号癌症津贴比例稍低，但拥有两项超级玛丽16号没有的独有责任：
分别是顶梁柱关爱金和重疾保费补偿金。
顶梁柱关爱金在癌症确诊后可额外赔付，用于补贴老人与子女的照料开支；
重疾保费补偿金可在缴费期内确诊重疾时退还已交保费，
家庭顶梁柱可以重点关注这两项责任。
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03
保费对比 ， 哪款产品性价比高？
我们以30岁人群、50万保额、30年交、保终身为标准，
对两款产品的保费做详细测算对比。
1、基础责任
超级玛丽16号：男性年交8585元，女性年交7960元。
达尔文12号：男性年交6710元，女性年交6290元。
2、基础责任+恶性肿瘤重度医疗津贴
超级玛丽16号：男性年交9950元，女性年交9535元。
达尔文12号：男性年交7875元，女性年交7530元。
3、基础责任+疾病关爱金
超级玛丽16号：男性年交10335元，女性年交9625元。
达尔文12号：男性年交8325元，女性年交7875元。
整体来看，达尔文12号保费更具优势，超级玛丽16号保费则略高一些。
保费差异主要源于第四套生命周期表实施后，多数重疾险产品价格均有所上调，超级玛丽16号也受此影响。
不过选购产品不能只盯着价格，超级玛丽16号在保障上做了明显升级，
不仅整体赔付力度更强，中轻症、癌症津贴等责任的赔付比例更优，
还新增了重大疾病医疗费用保险金这一创新保障。
这也从侧面说明，超级玛丽16号的保费，基本都对应在了实打实的保障价值上。
04
投保建议：两款产品该选哪一款？
结合上面的对比，奶爸已经帮大家分好类，直接对号入座即可：
优先选择超级玛丽16号的人群：
1、有结节问题的人群
这款产品针对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节人群设计专属保障，搭配结节术后额外赔付和癌症拓展金，能全方位覆盖结节人群的潜在风险，是这类人群的优选。
2、30岁左右、家庭责任重的年轻人
这类人群大多背负房贷、子女教育等大额固定开支，经济压力较大。
超级玛丽16号附加疾病关爱金后，45岁前重疾可享双倍赔付，保障杠杆更高，能有效覆盖家庭突发开支、缓解经济压力；
同时中症赔付比例高、多次重疾保障力度强，能为年轻人提供更全面的风险防护。
3、有癌症家族史、担心癌症复发的人群
这款产品癌症相关保障优势突出，癌症津贴赔付比例高、多次赔付无次数限制，
可覆盖癌症新发、复发、持续、转移等多种情况。
此外还独有癌症特药保障，能解决癌症特药费用高昂的问题，
为患者提供更多治疗选择，全方位守护健康。
优先选择达尔文12号的人群：
1、预算有限、追求高性价比的人群
这款产品保障全面的同时保费更低，无论是基础责任还是附加可选责任，
都能以更低成本获得扎实保障。基础保障涵盖重疾、中轻症、意外重疾额外赔等核心责任，
可选责任也可按需附加，完全能满足普通人群的保障需求，性价比优势突出。
2、上有老下有小的家庭顶梁柱家庭
顶梁柱是经济核心，一旦患病会直接影响家庭正常生活。
达尔文12号的顶梁柱关爱金贴合家庭核心人群需求，
癌症确诊后可额外赔付，用于补贴老人和小孩的生活开支；
同时重疾保费补偿金可在缴费期内确诊重疾时退还已交保费，
进一步减轻家庭经济负担，保障更具针对性。
3、年龄偏大的人群
如果年龄在50-55岁之间，选择达尔文12号更合适。
这款产品投保年龄范围更宽，支持55周岁人群投保，适配人群更广。
05
奶爸总结
总的来说，超级玛丽16号和达尔文12号都是十分优秀的重疾险产品，
两款产品定位不同，适合的人群也各不相同。
超级玛丽16号保障更全面、特色责任丰富、赔付力度更大；
达尔文12号性价比更高、保障选择灵活，更侧重家庭顶梁柱的专属保障。
买重疾险从来不是越贵越好，也不是保障越多越好，
而是要结合自身健康状况、预算和家庭责任，选择真正适合自己的产品。
希望今天的解读，能帮大家理清选购思路，
选到适合自己的重疾险，给自己和家庭一份全面的保障，无惧疾病风险。
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