这几天各家股份银行财报陆续出来，有个信息很有意思。
中信银行人均薪酬59.92万，月薪将近5万，招行和兴业也有人均月薪4.7万。
当然我们都知道，一谈到平均，有人就不爽，我和马斯克加一起还人均亿万富翁呢。
不过这也不影响大家觉得数据很刺眼，很多人是难怪每年百万人考银行，还有人直接开骂，说银行就是躺着赚钱。
那今天咱们就来拆一拆，这60万年薪到底是什么，银行是不是真的在降薪，以及一个更扎心的问题，银行这碗饭，还能端多久。
60万是画在报表上的饼
先说这个60万是怎么来的。
很多人以为，人均薪酬就是银行把钱分给员工，每人到手60万。
说实话，我一开始看到这个数字也愣了一下，后来去翻了一下年报的编制规则，才发现完全不是那么回事。
这个数字是会计上“计提”的，不是发到卡里的。
什么意思呢？银行每年年末要整理资产负债表，按照会计准则，它得把应该支付给员工的薪酬总包全部录进去，注意，是全部，包括基本工资、五险一金、企业年金、补充医疗、住房补贴。
还有最关键的一块：延期支付的绩效奖金。
这个延期支付是什么概念？就是银行说，你今年干得不错，绩效奖金给你算了30万，但这30万不是现在给你，而是分三年发。今年给你一部分，明年给你一部分，后年再给你剩下的。
但在会计报表上，这30万今年就全部计提了，全部算进了今年的“薪酬支出”。
大家知道银行这些年弄了一些骚操作，叫“绩效薪酬追索扣回机制”，2022年银保监会专门发文要求的，不是吓唬人，是真的在执行。
去年好几家银行的年报里都披露了追索金额，有的银行一年追回了几千万。
所以这个60万，说白了就是：银行在会计报表上给你画了一张60万的饼，但这张饼有一半要三年后才烤好，而且中间随时可能被收回去。
真正到手的，一个普通银行客户经理，在二三线城市，扣完税和各种社保公积金，月薪到手大概也就一万出头。一线城市好一些，但也没有你想象的那么夸张。
而且别忘了，这是人均。
行长年薪200万，柜员年薪12万，平均一下，人均就是106万，柜员一看：哦，原来我年薪百万啊。
几家扩几家缩
我们来看一个更有意思的数字：薪酬总盘子降了40亿。
但总员工数，比前一年增加了3000人，达到了53.40万人。
也就是说，总有些银行，是降薪了。
中信、招商、兴业，这三家人均薪酬都在55万以上，稳稳坐在第一梯队。招商银行的薪酬总额甚至还在涨，因为它还在扩人。
那40亿从哪省出来的？
主要是尾部的那几家，光大银行薪酬暴降将近20%，人均是22.33万元，华夏银行在缩编，民生银行也在勒紧裤腰带。
同样叫股份制银行，同一个牌照等级，同一个监管框架下，有的银行在抢人、涨薪、扩张，有的银行在裁人、降薪、收缩。
说白了，就是银行也分化了。
为什么会这样？核心原因就四个字，净息差收窄。
银行最基本的赚钱方式就是吃存贷差，低息揽储，高息放贷，中间的差价就是利润。但现在这个差价已经被压到了历史最低，整个行业的净息差已经跌到1.5%左右了。
以前这个数字是2%、2.5%，银行躺着都能赚钱。现在1.5%是什么概念？就是你存100块钱进去，银行放贷出去，一年只能赚一块五。
扣掉运营成本、风险拨备、人员工资，剩下的利润就很薄了。
在这种环境下，谁的成本控制好、谁的客户质量高、谁的非息收入强，谁就能活得滋润。招商银行靠零售护城河，兴业银行靠「商行+投行」双轮驱动，中信银行靠中信集团的生态协同，这三家都有自己的独门武器。
而那些没有差异化优势的银行，就只能向成本要利润。
怎么要？裁人、降薪、关网点。
就这么简单。
高薪的真相是牌照红利
最后聊一个大家最关心的问题：银行员工的薪酬到底高不高？合不合理？
这个问题不能拍脑袋回答，得看一个关键指标，人均创利。
平安银行人均创收315万，招商银行人均创利123.52万。
创收，还要考虑成本，但创利，那就是实打实的利润了。
也就是说，招商银行每个员工，平均每年给银行赚回来123万的净利润，而招行的平均年薪是56万。
从纯商业角度来说，这笔账是划算的。
但问题是，这个人均创利高，真的是因为银行员工能力强、工作辛苦吗？
只能说，一半是人的能力，一半是牌照的能力。
银行是什么？是持牌金融机构。这张牌照意味着你可以吸收公众存款，可以发放贷款，可以做同业业务，可以进入银行间市场。这些权限是国家特许的，不是谁都能拿到的。
一个银行客户经理能管理几个亿的信贷资产，不是因为他比隔壁卖保险的聪明十倍，而是因为他背后站着一张银行牌照，这张牌照让他能调动巨大的资金杠杆。
所以银行员工的高薪，本质上是金融牌照红利的溢出。你拿的不只是工资，你拿的是这张牌照分给你的一杯羹。
当然，刚才提到了，这杯羹正在变小。
说到底，银行薪酬高不高这个问题，问错了。
真正该问的是，当净息差跌破1.5%，当AI开始替代信贷审批，当年轻人越来越不去网点办业务，银行业这套「高薪酬、高门槛、高杠杆」的分配模式，还能维持多久？
未来银行，凭什么还让几百万年轻人，疯狂去抢几千个岗位。
这才是，真正的问题。
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