10万元存一年，利息不到1000块，“躺赚”时代彻底结束了！
上周末去银行办业务，大堂里稀稀拉拉没几个人。一位大爷在柜台前叹气：“去年存三年期还有2%呢，今年怎么才1.25%了？”
柜员小姑娘无奈地笑了笑：“大爷，这已经不算低了，好多短期产品都快没利息了。”
这不是个例。2026年4月，新一轮存款利率调整在全国范围内铺开。国有大行、城商行、农商行纷纷下调挂牌利率，三年期、五年期定期存款全面进入“1时代”，部分短期产品甚至迈入“0字头”。
今天，我就把最新利率和各家的差异给大家盘一盘。
一、最新利率表来了：10万元存一年，利息多少？
先看大家最关心的国有六大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行）。根据2026年4月最新数据，四大国有银行的定期存款挂牌利率如下：
3个月：0.65%——存10万，到期利息约162.5元。
6个月：0.85%——存10万，到期利息约425元。
1年期：0.95%——存10万，一年后利息950元，连1000块都没到。
2年期：1.05%——存10万，两年利息共2100元，每年才1050元。
3年期：1.25%——存10万，三年利息共3750元，每年1250元。
5年期：1.30%——存10万，五年利息共6500元，每年1300元。
你没看错，5年期比3年期只高了0.05个百分点。也就是说，多锁定两年资金，每年才多拿50块钱的利息。
这就是当下存款利率的真相——银行已经不愿意为“长期锁资”支付溢价了。
特别提醒：以上是挂牌基准利率。各地分行或特定渠道（比如手机银行、柜台专享）可能会有微调，实际利率以银行网点为准。
二、中小银行稍高一点，但也在降
相比国有大行，城商行和农商行的利率稍高一筹。根据最新公布的数据：
天津银行：1年期1.15%、2年期1.20%、3年期1.45%、5年期1.50%。
广发银行、光大银行、民生银行等：1年期1.15%、3年期1.30%、5年期1.35%。
厦门银行（4月1日最新调整）：一年期1.2%、三年期1.4%、五年期1.4%。
吉林银行：三年期1.7%（5年期仅1.6%，已出现利率倒挂）。
安徽南陵农商银行大额存单：1年期1.4%、2年期1.45%。
把这些数据放在一起看，你会发现一个规律：大行低、小行稍高，但差距正在迅速缩小。以前中小银行还能靠高息拉储，现在净息差压力下，这个“优势”越来越保不住了。
三、大额存单：门槛高了，利率也降了
如果你手头有20万以上的闲钱，大额存单曾是锁定相对较高利率的好选择。但现在情况也在变。
据珠海华润银行4月发行公告，该行1年期大额存单（20万元起）利率为1.6%。
安徽南陵农商银行的大额存单，1年期1.4%、2年期1.45%。
以前大额存单比普通定存高出不少，现在的差距已经微乎其微。而且，5年期大额存单在很多银行已经“消失”了——2025年12月，国有六大行已集体下架5年期大额存单。
换句话说，即便你拿出20万甚至50万，银行也不愿意给你更高的长期利率了。
四、“利率倒挂”：5年期比3年期还低？
细心的朋友可能已经发现了，不少银行出现了“利率倒挂”现象——长期存款利率反而低于短期。
吉林银行调整后，三年期定存利率为1.7%，五年期却只有1.6%，相差10个基点。也就是说，存5年比存3年利息还要少。
这看起来不合常理，但在当前环境下却有其内在逻辑。业内人士分析指出，银行普遍预期未来利率还会继续走低，如果现在用高利率锁定5年期存款，将来付息成本就会居高不下。与其“亏本”揽储，不如直接压低长期利率，甚至不卖长期产品。
截至2025年四季度末，商业银行净息差仅为1.42%，已处于历史低位。银行自己都“赚不到钱”了，自然不肯给储户太高的利息。
五、为什么一直在降？还会再降吗？
这是很多人心里的疑问。从大背景来看，核心原因是银行业净息差持续收窄。
什么叫净息差？简单说就是银行放贷的利息收入减去吸收存款的利息支出。现在贷款利率不断走低，存款利率如果不跟着降，银行就要亏本。数据显示，商业银行净息差已连续三个季度稳定在1.42%的底部区间，同比降幅虽然收窄，但仍处于历史最低水平。
业内人士普遍认为，未来存款利率调整还将延续“小幅渐进、结构分化”的态势，利率中枢仍将稳步下移。有分析预计，2026年存款利率仍有10至25个基点的下调可能。
这不是危言耸听——吉林银行距离上次调整仅过去一个月就再次下调，厦门银行更是在一周内两度调降通知存款利率。
六、普通人该怎么办？
面对利率一降再降，咱们普通老百姓的钱袋子该怎么打理？这里有三个思路供参考：
第一，锁定中长期利率要趁早。如果你有一笔三五年内不用的闲钱，可以考虑现在存入3年期定期。虽然利率不高，但至少能锁定当前水平。按照业内判断，未来利率大概率还会走低，现在存的利率，可能就是未来几年的“高点”了。
第二，适当分散配置，别把所有鸡蛋放一个篮子里。除了存款，货币基金、低风险银行理财产品、国债等都可以作为补充选择。有稳健型储户在社交平台表示，后续会减少超长期限存款，优先选择中期定存来平衡流动性与收益。
第三，别被“高息”迷惑。市场上总有一些机构用小恩小惠揽储，甚至打出明显高于市场水平的利率。越是这种时候越要多留个心眼——高息背后往往是高风险。正规银行、正规渠道，才是最稳妥的选择。
第四，心态要放平。存款利率下行是大趋势，不是哪一家银行的问题。与其抱怨“利息太少”，不如想想怎么让手里的钱“动起来”。当然，对于养老钱、救命钱，该存还得存，安全第一。
4月，新一轮存款利率调整已经落地。100万存一年，利息不到1万块；存10万，一年连1000块都拿不到。这就是“1时代”的真实写照。
有位退休储户在接受采访时说的一句话，让我印象很深：“短期存款利率一降再降，手里的养老钱只能转向中长期定存，尽量锁定收益。”这话听着心酸，却是当下最务实的应对之策。
银行“躺赚”的时代结束了，咱们“躺赚”利息的日子也一去不复返了。
但换个角度看，这或许也是一个提醒：理财不能再靠“存了就完事”了。哪怕只是多了解一些产品、多对比几家银行，也能让手里的钱更“值钱”一些。
你的钱存对了吗？欢迎在评论区聊聊你的存钱心得。
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