我叫老吴，之前在一家网贷公司的法务部干了两年。今天把行业内幕抖出来，可能会被同行骂，但我觉得应该让更多人知道。

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先说一个颠覆你认知的事实：大部分网贷平台的合同，在法律上是有瑕疵的。

为什么？因为很多平台的资金端不是银行，而是P2P存量资产或者金交所产品。这类资金的借贷合同，法院经常不认可。也就是说，你欠的钱，平台不一定有资格起诉你。

我经手过几百个案子，真正起诉到法院的不到5%。为什么？因为平台也怕。一旦起诉，法院会审查合同合法性、利率是否合规、是否有暴力催收证据。很多平台的合同经不起查。

第二个漏洞：超过LPR四倍的利息，法律上不用还。 目前一年期LPR是3.45%左右，四倍就是13.8%。年化超过13.8%的部分，法院不支持。你借了年化36%的网贷，实际上只需要还13.8%的利息，多出来的可以不用还。很多人不知道，傻傻地全额还了。

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第三个漏洞：爆通讯录、P图群发，你可以反诉平台。 很多人以为催收是外包公司干的，跟平台没关系。错了。平台委托外包公司催收，要对催收行为负责。如果你能证明平台或外包公司爆了你的通讯录、骚扰了你的家人，你可以起诉平台侵犯隐私权和名誉权，要求赔偿。我见过一个案例，负债人反诉成功，拿到了5万块精神损害赔偿，直接抵掉了欠款。

记住这三条：1.合同不一定有效；2.超过13.8%的利息不用还；3.暴力催收可以反诉。

我不是鼓励你赖账。我是告诉你：不要被吓住。你不是砧板上的肉。

评论区问问：你借的平台，年化利率是多少？超过13.8%了吗？