房贷又降了，而且降幅一年比一年大，银行现在肯定不好过——提前还款潮还在持续，居民房贷余额一直在往下走。
国有大行2025年年报显示，个人住房贷款余额继续下降，而且降幅逐年扩大：2023年少了5000多亿，2024年减少6000多亿，2025年全年直接少了超7100亿，创下三年来最大降幅，完全没有放缓的意思。
为什么房贷越来越少？原因很直接。
首先，提前还款的人还是太多。
现在存量房贷平均利率大概3.1%，在当前存款和投资环境下，这个水平依然不算低。很多人算完账，觉得提前还款比把钱存银行、买理财更划算。再加上2025年LPR只下调10个基点，远没达到市场预期，提前还款的意愿一直没降。
其次，新房市场卖不动。
国家统计局数据显示，2025年全国新建商品房销售面积8.8亿平方米，同比下降8.7%；销售额8.39万亿元，同比下降12.6%。其中住宅销售额降幅更大，达到13%。新房成交量上不去，新增房贷自然少，根本补不上提前还款留下的窟窿。
还有，大家彻底不敢加杠杆了。
就算政策把首付比例降到15%，比原来30%砍了一半，普通人还是不敢多借钱，反而都想多付首付、少贷款，主动把压力降到最低。从二手房成交以低总价房源为主，也能看出来——低首付政策看着宽松，其实根本拉不动新增贷款。
有人会说：二手房成交量不是挺高吗，怎么房贷还是起不来？
道理很简单：二手房是存量循环。卖房的要先结清自己的贷款，买房的再办新按揭，两边一抵消，银行房贷余额基本没增量，只是存量转移，增速上不去。
以上现象其实说明一件事：大家的花钱预期彻底变弱了。
居民从过去敢借钱、敢透支，变成现在能不贷就不贷、能还清就还清。而且这种降杠杆不只是买房，是全方位的。
央行数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量降到6.96亿张。相比2022年历史峰值，三年累计减少1.11亿张。大家连小额消费贷都在收缩，更别说房贷这种大额长期负债。不敢花钱的心态非常明显。
不光居民，开发商也极度谨慎。
中指研究院2026年一季度数据显示，全国300城住宅用地成交面积同比下降25.9%，土地出让金同比下降45.7%，拿地金额和面积双双下滑。房企只敢盯着核心城市优质地块，整体投资意愿完全没回暖。
虽然现在楼市能看到一些修复信号——二手房成交量走高、新房销量降幅收窄、政策也在不断发力，但想真正走出底部，依然需要很长时间。毕竟预期扭转从来不是一朝一夕的事。
当居民主动降杠杆、开发商谨慎拿地、整个市场都在求稳时，房贷数据持续下降，就是当下楼市最真实的写照。不是某一个月成交量涨了，就能喊楼市回暖，更多还是要靠持续性观察和理性判断。
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