央广网北京4月14日消息（总台记者李杨 马靖宇）据中央广播电视总台中国之声《新闻纵横》报道，2021年，五部门联合发文明确规定，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。但时至今日，仍有不少学生通过各种隐形渠道卷入债务漩涡。

从支付环节默认勾选分期、以“零息”噱头模糊真实借贷成本，到刷短视频时频繁被弹窗诱导点击借贷入口，各类金融营销陷阱时而还是会侵入日常消费场景。即便监管早已明确划定合规红线，此类违规行为却仍屡禁不止。如何更有效地监管？

记者搜索黑猫投诉平台发现，不少在校学生因为一些额度不高的“微负债”，被卷入以贷养贷的恶性循环。小王上学期间，就背上了连环贷。

小王说：“他在寝室门上贴广告，我下载了这个软件，里面有分期，还有一些套现，就是买这个卡那个卡，就是变花样地收利息。那时候没有钱去付，还借了很多黑网贷，利滚利。他们收款就是报你的通讯录，然后言语攻击、恐吓之类的。其实我挺恨这个平台的，当时就是因为用了这一个平台，最后滚到几十万了，四五十万吧。”

大学在读的小杨（化名），在网购平台挑选手机时，被突然弹出的优惠吸引，下单过后，才发现自己无力偿还。小杨说：“当时我想着换手机，本来额度很少，他突然给我加了5000块钱的临时额度，我就直接买手机了。利率好像一年十几个点。我想的是我马上就要毕业，等毕业之后，我再按时还款，或者说协商一下，他那边都是拒绝的。”

实际上，早在2017年，多部门就联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，通知明确未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。2021年3月，《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》发布，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼解释：“我们叫穿透式监管，就是要穿过他这些五花八门的名字，看它实质是什么服务，甚至为了规避监管的要求，他不直接出现说是贷款，但实际上它就是一种消费信贷的服务。我觉得这一点是没有什么争议的，也正是要加强监管的。如果背后提供的主体是小额贷款公司，那么他显然已经违反了2021年监管部门发布的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》的相关要求。”

多位学生告诉中国之声记者，开通此类业务的流程非常简单。学生小张在某购物平台开通此类业务时，从开通业务到下单成功，平台并没有要求她提交任何非学生证明等材料。

小张：钱包的下面有一个白条，我点进去，它就可以显示查看我的额度。然后他就让我确认身份信息，我就填了我的姓名和身份证号。然后就开始人脸识别。人脸识别过后，就直接开通成功了。

记者：那他没有要求你进行学生或非学生身份验证之类的吗？

小张：没有。购买东西的时候，我点支付方式，它就会有一个白条支付的方式，你需要输入一个短信验证码，验证码填写完以后就可以支付成功了。

记者调查发现，给大学生放贷的机构类型不一，既有具备资质的持牌金融机构，也有小额贷款公司，还有部分仅标注授信机构，合同中未明确放贷及合作机构资质、是否会调整学生身份相关条款，且均未审核使用者的大学生身份，仅引导其签署《非学生承诺函》。

在校大学生小祺说：“认证的过程当中，主要就是填写了一些我的身份证信息和人脸比对，包括一些合同让我确认。但是确认过程中，并没有对我是否是在校大学生这个身份进行比较严谨的认证，或者说是确认我的身份，只是在中间合同那一页的上方显示了一段话，说接下来的操作，需要我承诺自己是非在校大学生才能进行。剩下就是阅读完合同确认之后，只要输入我想要借款金额，就能够成功借款。”

董希淼解释，即便签署了《非学生承诺函》，平台仍然需要落实相关规定，查实借款人身份。

董希淼说：“我觉得平台是负有查实借款人身份的责任跟义务，如果说单独给他一个选项，说我承诺自己不是大学生，这个是远远不够的。他可以通过查看相应的身份证明文件，然后根据身份证等相关信息来进行一些研判。比如说他是在25岁以下的，那么你就应该更加审慎，进一步增加一些提供相关资料的要求。或者根据相关的地理信息位置等等，来综合进行判断，那能不能提供相应的收入证明或者说提供工作证明等等。总之，交叉多种信息辅助判断，我觉得能够起到一定作用。但关键很多平台他并不愿意做，也不想做，不是说做不到。”

如何进一步治理平台向大学生违规放贷等乱象？董希淼呼吁，在“堵偏门”的同时，更要“开正门”。

董希淼说：“在‘堵偏门’方面，金融管理部门应该进一步加强工作力度，网信部门要加强对这些互联网平台的监管，要求平台要合理适度地提供金融服务，特别面对大学生提供金融服务要更加审慎，要更加规范，符合监管的要求。现在年轻人有这样的需求，需求是客观存在的，商业银行、消费金融公司这些正规金融机构要合理地开展这些业务。针对大学生群体开发针对性定制化的产品。比如提供额度适中、利率适中的信用卡消费贷款等，这也一定程度上让良币驱逐劣币。”

中国教育科学研究院研究员储朝晖建议，应正确认识大学生的消费需求，帮助其树立正确消费观，并逐步培养他们的风险意识。

储朝晖说：“大学是一个消费欲望增长的阶段，青年人有这个需求。我认为学校能做的事就是对学生进行风险相关教育，（要教给学生）一些风险意识、自我保护意识相关的法律常识。”