2025年以来，受制于助贷新规、个人贷款明示综合成本规定层层递进的约束，腰尾部助贷平台的生存空间日益收缩。
多重压力之下，部分助贷平台不得不押宝“权益”，将其玩出新把戏。
如果说从前“24%+权益”的老套路，本质上是“贷款”拿“权益”当道具，那么如今的新把戏，则是“权益”拿“贷款”当诱饵，权益在实质上已经与贷款彻底脱钩，演变成以自动扣款为目的的暗门。
01 神秘的“幽灵扣款”
上海工作的呆呆（化名），最近在翻看手机中的“未读短信”时，偶然发现了一条来自宝付支付的扣款信息：4月3日，他的建行储蓄卡被扣238元。
呆呆清楚记得，4月以来，他的单笔消费从未超过100元，这笔支出令其倍感困惑。
呆呆随即打开建行APP，确认扣款方是宝付支付以及一家上海公司，业务摘要是“日用品”，然后联系建行客服，客服告知这是第三方支付宝付进行的扣款操作，具体情况需要找宝付核实。
多次拨打宝付客服电话后，对方表示这笔扣款是按照代扣协议正常划扣的，但具体交易信息需要联系收款方，即账单中的那家上海公司，“说是我跟上海这家公司签了代扣协议，他们作为支付机构，只管根据相关协议划扣资金，不涉及具体的交易内容。”
呆呆按照宝付提供的电话号码联系了那家上海公司。该公司承认扣款，并提供了交易详情——238元是一个会员服务，包括几张礼品兑换券和视频网站的会员，购买日期为3月27日。
但对于购买途径、扣款日期，对方始终避而不谈。最后在呆呆反复追问，甚至向宝付投诉施压下，才含糊回应：“肯定是你自己点了什么东西，比如网贷什么的，不然我们怎么知道你的银行卡信息。”
结合扣款方式、会员服务内容等综合来看，这家上海公司很可能是一家与助贷平台有关的权益供应商。不过，从公开信息来看，该公司相当“清白”，除了工商信息，几乎查不到任何其他信息。
类似的情况，也同样出现在部分知名权益供应商。比如，据家住江苏南通的黄云（化名）描述，他在4月7日收到一条第三方支付发来的扣款短信，金额86.5元，联系扣款方得知，该笔扣款源自他在4月2日晚上购买的会员，4月7日正式生效。这家扣款方正是业界知名的助贷平台权益供应商——淮安嗨麦科技有限公司（下称“嗨麦科技”）。
黄云表示，此前他确实曾在多个贷超、贷款平台及分期商城尝试借款，但均未获得额度。“根本没有点击过购买会员什么的，因为这样的套路太多了，我自己很警惕的。”
事后复盘，黄云认为自己可能在不经意间踩了雷，但困惑的是，为何4月2日购买的会员要到5天后才扣款生效，究竟是哪家平台所为。对此，嗨麦科技客服同样拒绝透露任何相关平台的信息。
除了延迟扣款和不透露涉事平台，上述两个案例还有一个共同点：扣款方的退款态度较好。经过几轮讨价还价，呆呆和黄云都拿到了全额退款。“嗨麦科技本来说我中途毁约，只能退70%的会员费，但我强硬要求全退否则就去投诉，最后就全额退了，他们不愿意透露平台方，其实就表明心里有鬼。”黄云称。
02 助贷平台隐于幕后
实际上，新规压力之下，助贷平台引入权益供应商，以“24%+权益”模式变相突破利率红线，早已普遍存在，权益供应商的种种扣款套路，也早已不是秘密。
但种种可疑迹象似乎表明，“权益”拿“贷款”当诱饵，一种围绕权益收费的新套路正在抬头。
在此前的“24%+权益”模式中，平台引入权益的目的，是变相提高贷款利率，因此，权益需要借款人提前购买，或者是在下款后直接以“砍头息”的方式直接划扣，当然，其中也有部分平台在没有放款的情况下，不退还权益费用，或者继续定期扣除权益费用，但总体而言，无论哪种情况，借款人明确知道两者之间的关联，在投诉时也通常会指出权益费用与哪家平台相关。
但在新套路中，权益费用悄无声息的延迟划扣，成功实现了权益与具体平台、用户具体行为的脱钩，等用户偶然发现并试图追踪源头时，权益提供方对于涉事平台的避而不谈，以及爽快的退款态度，又让一切更显扑朔迷离，深藏不露的幕后主使也随之更显神秘。
据一位助贷行业人士透露，这种套路其实是部分助贷平台在浑水摸鱼，其操作模式是通过贷超或者其他地下渠道引流，以容易下款为诱饵，吸引继续用钱的借款人走额度申请流程，所有的操作与其他平台几无差别，多数借款人都是一路程式化点击。
“所有的申请步骤都是幌子，这类平台根本就不会给任何人下款，他们的真正目的是收集借款人的银行卡信息，同时将权益购买协议、授权代扣协议层层隐藏，让借款人在完全无感的情形下统一签署，待一切就绪后并不急于扣款，而是等几天再悄悄扣款，如此一来，扣款行为与借款人申请贷款的行为，在借款人的感知中便实现了脱钩。”
然后，在此基础上，一方面，扣费金额较小，本身不易引起注意，另一方面，即使受害人发现，由于扣款涉及银行、第三方支付、权益商等多方，维权路径较为曲折，大部分受害人中途多半会放弃，而对于小部分比较较真的人，权益商直接退款即可，而且因为最敏感的助贷全程“隐身”，即使受害人投诉，也不会引发太多的舆论关注。
以上文中提到的嗨麦科技为例，黑猫投诉平台显示，截至目前，嗨麦科技的投诉量高达5512条，历史投诉记录显示，嗨麦科技合作过大量助贷平台，其中包括“用钱花”、“金谷优品”、“戒易花”等。
而从近期的投诉内容来看，在完全不知情的状态下被扣费的现象非常普遍，而且在用户发现并提出退款要求后，嗨麦科技基本都会同意。
部分投诉则证实，嗨麦科技的“花招”被戳破后，并不会就此收手。比如，有投诉人反映，自己在3月4日被嗨麦科技无故扣款29.2元，他发现后要求全额退款并取消服务关闭代扣，嗨麦科技同意了。然而，他在清理手机内存时，却又发现了短信提示，原来3月13日、4月7日，嗨麦科技又故伎重演，悄悄划扣。
天眼查显示，嗨麦科技成立于2021年2月，注册资本1000万元，由自然人100%持股。
近期报道则表明，真正决定是否持续划扣权益费用的幕后角色，可能是合作的助贷平台。信号新闻报道，近日，湖北张先生发现，自己从未下载过相关App，也未主动办理任何业务，却被一家名为“华翊信用” （全称深圳华翊信用服务有限公司）的公司持续扣费6个月，每月扣款金额为39.9元。
而华翊信用正是个人信用风险评估产品“麦穗信用”的运营方，麦穗信用的合作方涵盖多家知名助贷平台。
针对张先生为何会在不知情的状况下被持续扣款，华翊信用向媒体表示，“麦穗信用”所提供的信用评估服务，设有单次收费与订阅付费两种模式，具体是哪种方式，由合作的贷款平台选择。
03 结语
综合而言，以贷款为诱饵实则暗扣权益费用的新套路，某种程度上折射出助贷监管持续升级的大背景下，腰尾部不合规助贷平台已经穷途末路。
一方面，24%红线以及白名单制度的倒逼之下，不合规助贷平台已难以从金融机构获取资金，本身已经“无贷可放”；另一方面，个人贷款明示综合成本规定，又让灰色收费彻底无处遁形。
双重压力之下，部分助贷平台选择隐于幕后，将此前的操作流程稍加改造，用贷款申请的假象掩人耳目，层层包裹销售权益、暗自扣款的实际勾当。但这种纯套路的玩法，显然只能得逞一时，随着网贷环境持续净化，必然会被彻底清理出局。
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