催收投诉、监管点名、高层换帅：上海银行这几件事还没做好|上海农商银行|上海银行|信用卡|催收投诉|城商行|贷款

消费财眼

深度｜消费｜价值

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上个月，上海银行公布了2025年度的业绩快报（未经审计），其全年实现营业收入为547.61亿元，同比增长3.35%；归母净利润为241.93亿元，同比增长2.69%。

总资产方面，截至2025年末，上海银行的资产总额已超3.30万亿元，相较于2024年末增长2.54%，资产规模位居国内城商银行前列。同时，其2025年末的不良贷款率为1.18%，与上一年持平，可见上海银行在风控方面极为稳健。

来源：上海银行2025年度业绩快报公告

可以说，这家成立于1995年，从上海地方性金融机构起步，历经三十年时间成长为业务覆盖全国、服务千万客户的全国性城商银行，它在去年的成绩虽没有特别令人惊艳，但是它业绩表上的稳健，是让很多城商银行既羡慕但却难以复制的存在。

特别是在消费金融领域，依托着上海这一国际金融中心的区位优势，上海银行在财富管理、消费信贷和跨境金融方面进行深度布局，其客群的广度和黏性远超大部分普通城商银行。

提到“精品银行”这个标签，虽然这是上海银行主动给自身贴上去的，但重要的是这并非代表它只想对标国内同体量的城商行，更要和那些以精细化服务著称的全国性大行相比较。在这背后，说明了上海银行对自身的服务品质及合规管理等方面的能力尤为自信，更是对自身竞争力的一种“宣示”。

如果我们深度分析上海银行的经营数据，便能直观感受到这个标签并不是吹出来的。

NO.1

信用卡业务：城商行里的“全国玩家”

众所周知，信用卡领域早已进入白热化的竞争阶段，这一赛道已呈现高度“内卷”。不过，上海银行还是利用自身的优势走出了一条真正差异化的路径。

相比与其他城商银行“守一城、拼一域”的地域化守城模式不同，上海银行信用卡业务采取的是外界看来较为激进的展业模式。

首先，它基于上海这座金融城市的辐射效应，吸引了大量来自全国各地区甚至外籍的高净值客群。这是国内其他城商银行羡慕，但无法拥有的地缘优势。

其次，上海银行在信用卡这一产品上的设计也下了很多心思。比如，专门面向年轻消费群体的生活场景卡、面向高净值客户的私行专属卡、面向跨境消费需求的多币种卡等等。上海银行每推出一类产品的背后，都是基于对每种客群画像和使用场景专门设计的，而不是像大水漫灌式的发卡逻辑。

最后是在数字化方面，上海银行在移动端体验、在线申请卡效率、信用卡消费积分体系的打通上，相比于其他城商银行要做得更好、更细致。而这种细致也让它能够在上海本地之外的全国其他区域，仍能够实现高效率获客，而且用户留存率还相对较高。

就目前而言，上海银行信用卡业务依托的这套精细化的运营打法，让其在国内信用卡行业整体进入存量竞争的现状下，仍能够在城商银行的序列当中保持相当的竞争壁垒。

NO.2

零售业务交出的成绩

2025年，上海银行的零售金融战略仍在用力推进，其中消费金融板块也交出了一份值得肯定的半年报。

2025年上半年，上海银行消费金融板块实现净利润高达132亿元，同比增长2%。再考虑到文章开篇所提到的全行不良贷款率维持在1.18%的低位，可以说这一系列的数据在全部城商银行当中，都属于优等水平。

而且在个人贷款余额方面，上海银行的消费金融条线在2025年上半年同样也保持了稳定的增长，消费贷款在大行竞争挤压的环境下仍守住了基本盘。如果将目光放在整个银行业去年净息差收窄、零售业务普遍承压的大背景下，上海银行的消费金融条线能够做到这种地步，其实并不容易，也极为难得。

此外，财富管理产品、消费贷款等业务的潜在客群，往往也是信用卡产品的客户。因此，上海银行在财富管理业务上的布局，也为信用卡业务提供了重要的交叉销售土壤。在市场看来，上海银行“零售业务协同”的逻辑，成为了其消费金融条线在行业承压背景下仍能保持稳定增长的重要因素。

从上述所提到的情况，就可以明显感觉到上海银行拥有着规模够大、质量不差、方向清晰等一系列优势。但是，上海银行做得不够充足的地方，我们同样也不能忽视。

NO.3

持卡人的两件烦心事：有些问题，规模遮不住。

在黑猫投诉平台上，关于上海银行信用卡的相关投诉，也引起部分用户的关注，其中比较重要的是关于其对用户知情权出现“系统性忽视”，以及涉及不当催收这两方面。

来源：黑猫投诉平台截图

比如在去年9月底，有用户就反馈称，其被上海银行信用卡“违规”收取“利息、违约金”等7440元。但是，当这名用户要求银行方面向其提供所有产生费用的明细时，却被工作人员告知权限不够，用户只能查看近期账单为由拒绝。并未明确告知用户相关的具体收费项目和年化利率等。

其实这件事的核心点也很简单，用户最气愤的并不是“银行扣了多少钱”，而是“客户连问清楚的权利都没有吗”，用户享有的知情权被谁忽视了？

还有在贷后催收方面，2026年4月份，有用户在黑猫投诉平台上反馈称，其手中持有的上海银行信用卡因资金困难逾期后，他前期曾多次与客服沟通申请延期，但遭到银行客服的拒绝。随后，银行委托的第三方催收公司用私人号码对其进行违规电话和短信催收，且未经用户本人允许和未失联情况下，违规泄露用户通讯录联系人信息，甚至“骚扰”用户的家人和朋友。

这件事的核心点有两个：

一是用户知道自身还款能力受限的情况下，选择与银行协商延期还款，这说明了持卡人可能仍有较强的还款意愿。但是，协商延期还款最终被拒，导致用户无法通过正常渠道解决问题而逾期。接着还出现催收公司的不当催收，一定程度上反而打击了用户原本较强的还款意愿，会让用户产生反正都已经这样了、通讯录也“爆”了，而产生“越催越不还”的想法，这类不良循环深度对应的是银行信用卡业务的不良贷款率。

二是涉及第三方催收的私人号码、泄露通讯录、骚扰家人等等，这些被新规明令禁止的行为为何仍在发生？银行对第三方催收机构的合作管理是否做到位？

NO.4

被监管点名、高管双向流动：两个值得认真对待的信号

除了投诉问题之外，关于上海银行还有两件事值得讨论。

在合规方面，去年11月份，上海市通信管理局的合规通报中，上海银行的“上行惠相伴”小程序因违规收集个人信息等问题被点名。到12月份，上海市通信管理局再次发布通报：因“上行惠相伴”在整改期限内未按照要求落实整改，已被采取下架处理，同时还有其他37款应用产品被下架。