四月过半，超30家中小银行密集下调存款利率！
部分产品一周内被砍两刀，三年期、五年期定存利率普遍都降至2%以下，短期通知存款利率直接步入零字头。
利息越存越薄，手里的钱总得找个新去处。
今天这期，直接给大家盘一盘目前市面上主流的分红型储蓄险——
增额终身寿、快返年金、养老年金，全都覆盖到了。
有挪储计划的朋友，一定仔细看完！
首先来看增额。
你手头有一笔钱，暂时没想好具体用途，或者打算放个十年八年甚至更久，那就可以看看这类产品。
它的现金价值每年能稳定增值，保底部分保证本金安全，分红部分打开上限，给利率下行留个后手。
产品有六款，分别是——
中意一生中意福享版、一生中意甄享版、陆家嘴国泰泰赢家2.0、太平洋福有余2025、新华增多多9号，以及中邮悦享盈佳（福享版）。
为了方便对比计算，我们都以30岁女性，趸交100万来计算。
先看保底收益，也就是哪怕分红为0，也一定能到手的收益。
新华的增多多9号，以及陆家嘴国泰的泰赢家2.0，保底收益相对更高。
持有30年，它们的综合复利（IRR）都可以做到1.5%以上，100万能变成157万多。
最低的是一生中意福享版，30年IRR只有1.18%，增值到142万。
单看保底这一项，排序大致是这样：
新华增多多9号＞陆家嘴国泰泰赢家2.0＞＞中意一生中意甄享版＞太平洋的福有余2025＞中邮悦享盈佳＞＞中意一生中意福享版
加上分红之后，局面就完全不一样了。
之前保底收益最低的中意一生中意福享版，一下预期冲到了最高。
这款产品其实比较特殊，它是去年备案的保底1.5%+4.25%的产品，目前很稀有了，是典型的低保底高预期。
持有30年，100万可以增值到249.7万，达到将近2.5倍，IRR达到3.1%。
而且中意人寿这家公司本身盘子大、经营稳。
它公布过往分红实现率的年限长，表现也很优秀，敢设计这种高预期产品是有底气的。
其次是陆家嘴国泰的泰赢家2.0。
它的前15年的冲劲更猛。
比如持有10年，预期能有128.9万，年化单利就有2.89%，IRR2.57%。
公司方面，陆家嘴国泰本身在这几家中是规模最小的。
但它是为数不多突破监管限高的保司之一（前面的中意也是），算是分红领域小而美的优质保司。
对于想要稳健中带点冲劲的朋友，这款和中意一生中意甄享版都是不错的选择。
再其次是中邮悦享盈佳福享版，属于后程发力的选手，持有超过20年后，它的表现会越来越亮眼。
比如持有到30年，它预期能增值到244万，IRR3.02%，差不多追上前面几款了。
而与此同时，另外两款大公司的表现都比较一般，30年IRR在2.9%上下。
大公司的话，品牌带来的安全感是肯定更足的；但同时由于体量庞大，投资灵活性难免受限。
所以在分红领域的过往表现上，比如过往的分红表现啊、投资收益率啊之类的，相对前面的中意和陆家嘴国泰，确实会稍弱几分。
这个就看大家个人的偏好了。
如果就喜欢大品牌，心里图个踏实。
想求稳、看重保底厚度的，可以重点看新华增多多9号。
想搏一搏预期、接受一定波动的，中邮悦享盈佳（福享版）也值得考虑。
如果更在意未来到手的分红。
追求极致预期收益的，选中意一生中意（福享版） ，它是当下”好产品+好公司”的稀缺选项。
想要攻守兼备、公司投资能力强的，陆家嘴国泰泰赢家2.0 和中意一生中意（甄享版）也都是不会出错的选择。
看完增额，我们接着来看快返年金。
如果说增额寿像放长线钓大鱼，那快返年金就是给你先落袋为安。
它不用等个十年八年，到你需要的时候再自己取钱。
往往第一年开始，它就有现金分红到手，很适合那些既想挪储、又想每年直接有利息吃的朋友。
我也挑了四款热门产品——
中意意值有、新华快享福5号、陆家嘴国泰泰给利2.0，还有太平洋蛮好的人生分红。
咱们也统一按30岁女性，趸交100万来测算对比。
这四款都是现金分红，从保单第一年起就每年有1.3%~1.4%左右的分红可领。
其实已经和现在的银行定存持平了。
最高的是陆家嘴国泰的泰给利2.0，每年都有本金1.4%以上的预期。
意值有计划二和泰给利2.0差不多，前四年累计分红都有5.8万。
其余两款也有5.3万、5.4万，其实差距并不算大。
但是在第五年，除了泰给利2.0只有本金的1.77%外。
另三款都会在当年额外多给一笔保底到手的利息，相当于五年到期的利息了。
最高的是意值有，给本金的7.5%，也就是7万5，相当于前五年保底年化单利都有1.5%。
其次是太平洋蛮好的人生计划二，给5%；
再是新华的快享福5号，给2.5%。
之后第六年起呢，大家就都是一样的稳定的保底+分红。
保底最高的是泰给利2.0和快享福5号，都有本金的1.75%+，
加上分红，也是这两款更高，有本金的3.1%、3.2%左右。
中意的意值有和太平洋蛮好的人生计划二，则是长期在3%上下了。
现金价值，就是本金方面。
只有快享福5号和泰给利2.0是长期高于本金100万的。
而意值有和太平洋蛮好的人生，相当于第五年直接提出来一大笔了，所以这两款长期在95万上下，往后会慢慢变高。
整体来看。
综合收益最高的，是泰给利2.0，它长期复利能做到3%，本金也长期在线，属于全能型选手。
其次是中意意值有和新华快享福5号，前者第五年返钱最多、落袋感最强；后者保底厚、本金稳，偏稳健风格。
最后是太平洋的蛮好的人生2025分红型，收益稍微低一点，但胜在品牌大，适合对保司知名度有偏好的朋友。
最后，我们来看养老年金。
养老金是一种指向性很强的产品，它就是专门用来养老的。
活多久领多久，只要人还在，钱就按月到账，谁也拿不走。
产品有四款，复星保德信星海赢家火凤版、中邮乐享鑫年、长城明爱金彩，以及陆家嘴国泰泰享年年。
还是30岁女性，一次性趸交100万。
先看最确定的保证领取部分。
这个维度里，长城明爱金彩的保证领取金额最高，每年能拿7万。
其次是复星保德信星海赢家火凤版的6.8万、和中邮的乐享鑫年的6.4万。
这三款单看保证领取，大家其实都在一个梯队里，没有谁明显掉队。
唯一就是陆家嘴国泰的泰享年年，每年保底只有4.9万，差距最明显。
我们再加上分红来看。
火凤版对于明爱金彩的领取差距明显缩小。
领到80岁，它俩都能累计预期领走265万；
领到90岁，预期领回420多万，已经是本金的4倍还多。
不过，需要单独提一下的是，这两家属于不完美保司，各自公司方面都有些小瑕疵。
复保的话，保司本身是一家典型的中外合资保司，股东实力没得说。
产品设计也一向有想法，而且过往的分红实现率表现也挺不错。
但唯一会让人纠结的是，它家成立前12年一直在亏，近两年才刚扭亏为盈。
长城的话，是北京国资背景的老牌保司，经营风格一向稳健。
就是股东结构稍微复杂了点，有21家，不过近两年也在主动整合、引入新国资，信号是积极的。
其实都算不上什么大问题，但是大家心里得有个数。
中邮乐享鑫年排在第三，领到90岁预期能领390万，30年差了30万左右。
如果你就是喜欢大公司的话，每年少领1万左右，这个差距也能接受。
最后还是陆家嘴国泰泰享年年，它到90岁，才刚刚领回300万出头。
不过，这款产品看似领得很低，其实它走的是另一条路，适合吃息养老。
因为它的现金价值终身都很高，比如到90岁预期还有140多万。
相当于每年领的养老金，其实全是利息。
另外三款的话，像中邮和长城这两款，现金价值到80岁左右就没了；
火凤版的现金价值表现其实也不错。
它可以维持到90岁，但是也还是会比泰享年年差个好几十万，略逊一筹。
小结一下。
如果你更看重领取本身和长期收益，那么复星保德信星海赢家（火凤版）和长城明爱金彩D款是目前第一梯队的选择。
如果你更在意品牌，中邮乐享鑫年是大公司里的佼佼者，它跟顶流产品比差距非常小。
如果你既想终身领钱，又希望账户里始终有一大笔现金价值随时可以动用，陆家嘴国泰泰享年年的设计就很对味，很适合有一定养老金基础的朋友用来吃息养老。
希望今天的这篇盘点，对你的挪储计划有所帮助。
当然，我们做这期盘点的初衷，也不是非要分个高低胜负。
市面上的产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。
篇幅有限，今天也只是更多从收益的角度来盘点测算了一下。
看完还是拿不准，想了解更多的产品细节、背后的保司情况，或者想针对自己的年龄、预算、用钱计划单独测算一下。
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