民营银行“双雄”之一的网商银行于上周公布了2025年年报，凭借科技与生态壁垒持续扩大优势，其资产规模站上5000亿元大关达5045.88亿元，较年初增长7.12%，其中贷款余额3102.09亿元，较年初增长3.94%；负债总额4715.43亿元，较年初增长6.86%，其中吸收存款余额3591.44亿元，较年初增长4.38%。
净利润同比增长近4.0%
报告期内，该行实现营业收入205.63亿元，同比下降3.52%；实现净利润32.93亿元，同比增长3.99%。
历年年报显示，网商银行曾在2024年出现成立以来首次净利负增长24.66%，而去年则是出现了成立以来的首次营收负增长。
拆解其营收构成，该行去年实现利息净收入156.94亿元，同比下降1.51%，手续费及佣金净收入42.32亿元，同比下降3.26%。其他收益为1004.3万元，同比下降96.86%；公允价值变动损益为-2.83亿元，而去年同期为4534.5万元。
年报披露，网商银行去年的投资收益为9.08亿元，较上一年的6.41亿元同比上涨了41.72%。与此同时，其信用减值损失较上年度减少8.87亿元，为111.73亿元，这在一定程度上拉升了盈利水平。
值得关注的是网商银行的结构转型，其交易银行业务作为第二增长曲线快速发展，综合金融服务客户数达7722万户，客户资产管理规模从1万亿增长至1.2万亿元，同比增幅20%。与27家理财子公司合作，代销规模位居行业前列。这表明网商银行正在从“信贷服务”向“综合金融服务平台”演进。
合规顽疾难除？
2026年第一季度，多家中小银行因“返利吸存”“不当吸收存款”“违规通过第三方吸收存款”等违规揽储行为接连领到百万元级罚单。
一个月前，国家金融监督管理总局浙江监管局对网商银行作出130万元罚款、相关责任人黎某被警告的处罚，被罚原因为“返利吸存等”。返利吸存是指银行或其工作人员在吸收存款过程中，通过返还现金、赠送实物、积分兑换、抽奖奖品等非利息方式，变相提高储户实际收益，从而吸引存款的行为。这种做法本质上属于变相提高存款利率，违反了监管规定。
另有公开信息显示，黎某现任网商银行行长助理，曾担任网商银行现金管理部总经理，负责小微经营者的资金管理解决方案、普惠理财等业务。追溯过往，2022年2月7日网商银行因违反金融统计管理相关规定、违反账户管理相关规定、违反清算管理相关规定、违反征信管理相关规定等，被中国人民银行杭州中心支行处以2236.5万元罚款。彼时黎某为该行现金管理部总经理，因对上述违法违规行为负有责任，违反账户管理相关规定，其个人被警告并罚款5万元。
事实上，网商银行的这张130万元罚单并非孤例。据企业预警通统计，2026年以来针对银行非法吸收存款的罚单已达20张。密集罚单的背后折射出中小银行在揽储竞争中的困境与焦灼。相比国有大行，中小银行缺乏品牌优势和客户基础，在产品种类和服务能力上也相对有限。此外存款分流与净息差收窄对中小银行形成了双重挤压。业内人士指出，虚增存贷款屡禁不止更深层的问题在于银行内部不科学的绩效考核体系与短期的“规模情结”。
从罚单类型来看，网商银行近年来还因存在个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用等13项违法违规，被处以735万元罚款；因贷款“三查”不到位、催收外包管理不到位等被浙江金融监管局罚款105万元。此前关联公司重庆蚂蚁消费金融有限公司，也因委外催收管理不到位等多项问题而收到监管罚单。
据了解，2025年网商银行在交易银行之外，也在持续推进AI银行战略，目前已在AI信贷、AI理财等领域取得成效。年报显示，在AI风控辅助下网商银行对“疑难杂症”型的复杂信贷审批速度从25分钟加快至8.7分钟。数据显示，2025年网商银行不断强化客户的全生命周期风险管理，补强贷中贷后管理能力，最终实现了较好的风险表现，截至2025年末该行不良贷款率2.19%，较年初下降0.11个百分点；拨备覆盖率240.68%，较年初上升39.68个百分点；资本充足率11.63%，较年初上升0.12个百分点；杠杆率6.20%，较年初上升0.23个百分点。
全文参考资料：金融界、新浪财经、公开数据等
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