（来源：中国改革报）

转自：中国改革报

□ 安靖轩

在宏观角度下，实现乡村全面振兴是农业农村现代化的主要路径，科学配置资金要素是其运转的初始动力。当前农村金融市场的基础服务覆盖面呈现扩大趋势，但涉农主体融资需求的多样性与传统形式单一的信贷产品之间出现供需错位，尤其是偏远地区网点数量减少与信息不对称造成风控障碍，在一定程度上影响了金融资源有效下沉。因此，本文尝试对普惠金融在农村基层实际运行方式进行分析，找出适合的实践方案，希望为完善乡村金融服务供给模式提供一定的参考价值。

金融活水注乡村 内生发展添动能

普惠金融通过优化资金流向，打破了传统金融在县域市场的物理与信息壁垒，将资金精准导向农业产业链的核心节点。针对农村抵押物匮乏与财务数据缺失导致的金融排斥，现代普惠金融借助数字技术重塑涉农主体资信评估体系，将土地确权、农产品流通等政务与商业数据转化为可量化的信用资产。这种数据驱动的信贷供给，有效降低了金融机构尽职调查成本，使长尾客户能以合理成本获取经营资金。同时，普惠资本注入催生了农业产业升级，推动传统种养业向精深加工与乡村旅游等多元业态延伸，显著提升全要素生产率。在治理层面，绿色信贷引导农户采纳低碳环保经营方式，改善了人居环境；信贷履约与村庄信用档案的动态挂钩，重塑了乡村诚信共识。资金与信息的深度融合，正构筑起支持农村经济内生增长的良性循环。

创新模式破瓶颈 多方发力兴乡村

服务终端下沉与网格化触达模式。该模式将重构农村物理和服务网络当作重点，试图解决偏远地区网点不足造成的服务盲区问题。传统金融机构在核算运营效益时，会逐渐收缩乡镇一级的固定营业网点，造成大量基层涉农需求无法得到有效响应。因此，一些商业银行创新推行驻村服务方式，选派专职业务人员经常深入田间地头和村委社区，把业务场所直接移到乡村最前端。广州农商银行实施的专职人员驻村方式体现了该效果，服务骨干利用移动智能终端，在村庄之中现场受理信贷申请和补贴发放等高频业务。这种把人力资源和便携式数字设备紧密结合起来的网格化下沉方式，突破了物理空间距离的阻碍，扩大了基础金融工具的覆盖范围，也让获取资金变得更加及时。

核心企业依托与产业链聚合模式。该模式主要关注农业全产业链条中的价值流转，通过利用产业集群效应来解决单一农户抗风险能力较弱的信贷难点。鉴于小微农业经营主体大多不具备标准财务报表和合格抵质押物，资金融通机构将信用评估的核心从单个农户转向整个农业供应链系统。在具体运作中，各类资本围绕拥有稳定现金流的农业龙头企业，对其上游的农资供应商和下游的农产品分销商进行批量授信。资金投放严格依照产品采购订单和应收账款流转节点的实际情况进行，让信贷资产可以准确地进入实体生产环境。该供应链结构依附于产业核心节点，并向周边进行辐射，它利用核心企业的商业信用来为底层弱势群体提供隐性增信，这既畅通资金微循环，也会推动区域主导产业向规模化和集约化形态演进。

多维数据融合与信用风控联动模式。该模式的主要目标是通过打破涉农主体与资金供给方的信息孤岛，并利用现代科技将乡村信用的识别和定向转化路径进行重塑。农村传统信贷审批长期受征信记录空白和抵押资源受限的结构性矛盾制约，大量合理融资要求由此无法得到满足。通过建立跨部门的数据互联网络将气象灾害监测、土地流转确权、农资采购轨迹、各类公共政务数据进行整体汇聚清洗。凭借智能算法建立的动态风控模式给没有信贷记录的初创型农业主体精准地画出立体的风险画像，并用虚拟数据资产替代传统的实物抵押。该模式还主动纳入政策性担保基金和商业性农业保险工具，建立了多主体共同分担风险的模式，确保了金融资源在基层市场投放中的长期安全。

普惠金融模式在基层农业市场的发展，为乡村振兴战略的实施提供了资金支持。网格化服务触达、产业链条信用聚合、多维数据智能风控等多种创新机制，正在整体重塑农村金融生态网络，既有效缩小了城乡在资本配置上的差距，也调动了农业经营主体的内在积极性，进而为农业农村现代化的长远发展提供支持。

（作者单位：丽水学院）