要说今年的汽车市场有多卷，“七年低息”购车政策算是一个缩影。
所谓“七年低息”，顾名思义，就是指7 年的超长期低利率购车金融方案，通过拉长还款周期并降低月供，减缓消费者购车压力。
在价格战终止 + 购置税滑坡导致消费者购车意愿下滑的大背景中，各大车企的销量压力骤增，因此“七年低息”就被视为救命稻草，并且从市场反响来看，这一政策确实很具备吸引力，毕竟把门槛和负担打了下来。
只是，最新风声显示，七年低息已被收紧，从银行到公司都被要求叫停，4 月 30 日很可能成为最终期限。
从 1 月底的诞生到 4 月底的终止，七年低息短短“三个月而亡”，关于其中一些不为人知的门道，IT之家小编想深入聊一聊。
一、七年低息，上！
既然要说“七年低息”，那必须得从特斯拉开始说起，毕竟这政策就是特斯拉带的头。
作为车圈富有盛名的“政策老手”，继当年引爆行业的“五年免息”后，特斯拉又于今年 1 月 6 日推出超长期购车方案“特悠享”。
按照当时的政策，该方案可享 7 年超低息下单 Model 3 或 Model Y，首付仅需 7.99 万元，月供能低至 1918 元。
眼瞅着特斯拉如此“不讲武德”，其他车企自然坐不住了，小米、理想、小鹏、蔚来、岚图、吉利、比亚迪等相继跟进，推出相似的“7 年期超长贷款”。
甭管是大几十万元的车，还是几万元的车，只要你想买，那就能享受新政。
更夸张的是，在这场“七年低息”浪潮中，有的车企把利率压得很低，折合年化利率能压到 1% 以内；还有的车企干脆捏碎了门槛，合并 0 首付购车方案。
更有甚者，把期限再拉长，比如东风日产曾推出过新春金融限时礼遇，全车系可享 8 年超长期低息方案，宣称“0 首付，日供低至 27 元”。
如果说车企纷纷降价，打的是“价格战”，那么“七年低息”的铺开，则演变成“金融战”。
尽管初期各家标注的都是“限时金融政策”，但等真到了截止日期后，大多都顺势延期了。
毕竟，该政策确实极具吸引力，只需每天一杯奶茶咖啡钱，就能把爱车带回家，这种噱头甩在脸上，很难不让人动心。
二、七年低息，停！
正当一些网友认为七年低息会接棒五年免息，成为汽车市场又一标志性金融政策，万万没想到，变动骤然出现。
就在 4 月 23 日那天，@21金融圈 发布报道，称七年低息业务被收紧，多家车企已明确将相关政策延续至 2026 年 4 月 30 日，后续是否续期暂无定论。
据悉，部分银行已经停掉了相应的业务，融资租赁公司也被要求停掉了，小米汽车的一位销售人员分享了其内部通知，显示“接银行侧政策调整通知，6-7 年期产品可能随时停止受理，最多做到 4 月 30 日”。
虽说没有明文通知坐实七年低息被叫停，但是可以从厂商的金融方案期限来验证是真是假。
经IT之家小编查询得知，若此刻购买特斯拉 Model Y 等车型且想选择七年期低息贷款方案，必须在 4 月 30 日（含）下单才可申请。
一旦进入 5 月，那就不一样了，从特斯拉最新公布的 5 月购车权益来看，方案只有“5 年 0 息”和“1-5 年超低息”，不再有“七年低息”的贷款方案。
作为七年低息的推行者却不再提供该政策，这种变化着实能在侧面印证已被叫停。
1 月启动、2 月火热、3 月平稳、4 月叫停，满打满算，七年低息仅仅存在了三个多月的时间就戛然而止。
关于其被紧急叫停的原因，并没有明确的说法，但无论真相如何，短命的结局已然无法改写。
三、真香还是真坑？
说回到“七年低息”本身，自该政策诞生之时，争论便围绕在其身上，诸多网友一直在讨论到底是真香还是真坑。
针对它究竟是香还是坑，实则深入研究后就能发现，香确实是香，但也真的有坑。
香在于，七年低息实打实降低了消费者购车的门槛，并缓解了还贷的压力。
IT之家小编不妨以小米 YU7 的“7 年低息金融方案”来算笔账，咱就选择 25.35 万元的标准版车型。
在年化费率 1.99%（近似折算年化利率 3.77%）的情况下，首付金额为 4.99 万元，融资金额为 20.36 万元，月还款额为 2761.45 元。
对比常规的 2.5% 年化费率，预计能节省的总额有 7269 元。
需要注意的是，小米的“限时 7 年低息”优惠实则已收紧，早期的年化费率更低，只有 1.99%，近似折算年化利率为 3.77%。
倘若按照最优惠时来计算，月还款额不到 2600 元，利息总额能从 3.5 万元降至 1.4 万元，足足省了 2.1 万元。
1.4 万元的利息分摊到 84 个月，每期只有大概 160 元，由此可见，“七年低息”确实是香的，集减压和省钱于一身。
那么问题来了，既然七年低息能给省下一笔钱，为什么还要说坑呢？这就和其性质有关了。
通常来说，贷款的服务商是银行，但大多车企七年低息的服务商其实是金融服务机构或融资租赁公司。
而七年低息的本质并非是传统的银行贷款，而是“融资租赁”。
所谓“融资租赁”，是指金融租赁公司作为出租人，根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的交易活动，同时具有资金融通性质和租赁物所有权由出卖人转移至出租人的特点。
银行贷款和融资租赁的区别在于，前者的车辆所有者是购车人，银行仅有抵押权；后者是租赁而非抵押，既然是租赁，购车人仅拥有车辆使用权，想取得所有权，必须要履行完租赁期。
简言之，在融资租赁模式下，购车人是承租人，车是以租赁的形式，月供是租金。
总而言之，七年低息的表面是低息贷款，本质却是融资租赁，容易因车辆所有权 / 使用权等问题引起纠纷。
另外在极端情况下，不排除会被安装 GPS，不仅有隐性成本，还有隐私泄露的风险。
四、总结
关于“七年低息”的门道，IT之家小编要聊的就是这些，并非是在马后炮，其实该政策的叫停是可以预见的。
理性来分析，选择“七年低息”的客群中，不乏看重“低门槛 + 低月供”强行买车的，这些人抵御风险的能力相对较差，在长达 7 年的时间里，很容易出现“还不起”的情况。
一旦出现断供的情况，对于车主和融资公司来说，都不是啥好事，如果“断供潮”大面积蔓延，没准儿就会爆发负面事件。
归根结底，买车是件大事，要遵循“多大屁股穿多大裤衩”的原则，切勿超前消费，买车的喜悦是一时的，但负债的压力是长久的。
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