为什么很多人都30多岁了，明明工资也不低，但卡里却连三五万都拿不出来？大部分人会把原因怪到收入上，觉得是工资多年不涨，赚的不够多。
其实核心原因是对钱没有概念，对存钱没有认知。如果未来10到15年，你不想一直被上班拿捏，不想一睁眼就面对房租账单和老板的脸色，那你一定要尽早建立起对钱的正确概念，这要比你每个月能不能多赚三五千重要得多。
很多人对财富有一个巨大的误区，就是现金流错觉。我们会把每个月打到卡里的钱当成收入，但实际上你每个月进账的1万并不代表你真的拥有1万。如果只看进账不看出账，那这笔账就是假的。
我记得从小到大，我妈反复叮嘱我一句话：去掉吃的喝的用的，剩的才是挣的。什么意思？你真正挣了多少钱，并不是看每个月入账了多少，而是要把房租、吃饭、通勤、社交和各种零碎的开销全部扣完以后，还能剩下多少，这才是你真正的收入。而花掉的钱都只是过路钱，是流水，从你的卡里转了一圈又流走了。
所以很多人对自己每个月能赚多少钱相对很清楚。但是如果你问他，那你一年要花多少钱，固定开销多少，临时开销多少，每年的结余又有多少，绝大多数人可能就答不上来了。这种稀里糊涂的状态时间一长，我们就会陷入到棘轮效应的怪圈之中。什么意思？
就是你看出一直在赚钱，而且工资也在涨，收入也在变多，但生活里似乎总是会伸出一只手，把你节约的那点儿钱给拿走。结果就是你一直在工作，一直在赚钱，也一直都很忙，但就是攒不下钱。攒不下钱，你就不敢停下来，就只能一直拿时间换钱，永远都逃不出上班的牢笼。
那你的钱究竟是怎么花掉的呢？接下来我们直接算一笔账。我们就拿一个普通二线城市的上班族来算，假设你一个月到手的工资是9000，这不算低了。我们先看房租，一个月1500，算是正常水平。
然后水电燃气、网费摊下来算200，手机费再算100。然后是吃饭，你总不能天天吃泡面吧，一天三顿饭，再偶尔加一杯咖啡或者饮料，一个月2000块，这算是很平常的。那通勤呢，地铁、公交或者打车，一个月三五百也是需要的，我们就按400来算。
然后就是洗发水、牙膏、纸巾、洗衣液这些消耗品，虽然都是小钱，但架不住你要长期支出，就算一个月100。再就是平时你可能会有一些小感冒，肠胃不舒服，需要打针吃药，一年600不算多，摊下来就是一个月50。另外就是各种会员，视频、音乐、网盘和办公软件，加起来平均一个月也算50。
再就是衣服鞋子，一年四季总得换，平均下来一个月150。另外，朋友结婚，同事聚餐以及家人过节发红包，这种人情往来就按一个月200。还有逢年过节回家，偶尔的短途出门或者旅行，平均下来又是一个月200。而且你自己肯定也有一些小爱好，像健身、游戏、追剧、打球，或者喝两杯，一个月算300，那也是正常的。
你看看，当你把上面所有的账单开销一汇总，每个月6000的支出肯定是打不住的。而且这还只是算你单身的状态，如果你已经拖家带口了，那支出搞不好还要翻倍。所以你说自己每个月到手9000，听着还不错，但当你七扣八扣，真正留在手里的可能就剩2000甚至1500了。所以你真实收入并不是9000，而是每个月结余的1500到2000块。这就叫去掉吃的喝的用的，剩的才是挣的。
但是如果你每个月真能稳定的攒2000块，那一年就是24000，打工8年算就是20万左右。中间如果你的工资再涨一点，存款再多一点，那么到30岁前后攒个二三十万也是正常的，再不济存个十万八万总没问题吧？
但现实是，很多人到了30多岁，别说二三十万了，连三五万都没有，这是为什么呢？因为计划没有变化快，一旦你开始存钱了，你会发现你一定会面临三个阶段性的清零陷阱。也就是你每次攒钱攒到一定的阶段，就会出现一个更贵的东西，直接把你的储蓄给掏空了。
第一个陷阱就是你的存款在1万到3万这个量级的时候。这个阶段最大的陷阱就是自我奖励。很多人辛辛苦苦攒了半年或者一年，卡里终于有两三万块钱了，马上就会忍不住的要奖励自己。比如奶茶从偶尔喝可能会变成习惯喝，吃饭开始挑贵的，鞋子衣服从能穿就行可能会变成追求品牌，手机虽然还能用，但当出了新款之后就开始手痒。
其实你奖励自己的每一笔花销都不大，但问题是每一笔都特别零碎，完全没有什么痛感。比如你今天多花了200，明天再多花300，下个月再跟朋友出去两趟，这些零碎的开销让你毫无痛感。但是在日积月累之下，你在前面存的钱很快就见底了。所以很多人卡里的钱可能就会一直在一两万、两三万这么一个位置反复横跳，存了又清，清了又存，存了再清。
你以为过了第一个陷阱就好了吗？没有。当你存到10万左右，陷阱又会加倍，诱惑又会升级。你在前面可能还是小打小闹地花，当存款来到10万级别，你的消费可能就开始上杠杆了。最典型的就是买车。
很多人攒到10万，第一反应不是我有了这笔钱终于可以有底气了，而是觉得我终于可以配得上一台车了。再激进一点的就会想，既然我手里已经有10万了，那为什么不搞个分期买一台更好的呢？
我就直接一步到位得了。但是车这个东西是典型的消耗品，买车之后一连串的持续开销，那根本就是无底洞的。车贷、保险、保养、停车、洗车、油费以及电费、违章、维修等等，这些都不是一次性的开销，而是每个月都会算到你的生活成本里的。
原本你每个月可能好歹还能挣个两三千、一两千，但是只要一买车，可能立马就只剩几百，甚至还要倒贴了。然后你可能会安慰自己，最近压力比较大，存不下钱很正常，这个正常可能一拖就是三五年、五六年。
如果你再往上走，一旦你的存款来到了30万左右，新的陷阱又来了。像房子装修、加盟以及各种投资，包括亲戚朋友介绍的各种项目，一个一个的都会冒出来。而且他们都有一个共同点，都是披着“为了你以后更好”的外衣。当你的耳边开始频繁听到投资、事业、税后收入和钱生钱这些概念的时候，你就会飘飘然，因为这些东西听起来可比奶茶、衣服高级多了，会迅速放大你的欲望。
但是如果你对钱的正确观念没有树立起来，这些东西基本都是坑，稍有不慎就会让你一脚踩进更大的负债里。这就是传说中的30万门槛。大部分普通人的存款都很难超过30万，因为在攒到30万之前，你的存款会以各种名义被收割掉或者被消耗掉。
所以你发现了没有？每当你的存款到了一定的新阶段，生活里好像总会出现一个更贵的收割机在等着你，要么是满足情绪，要么是满足面子，要么是满足身份。而且这些收割机会让你觉得这不是乱花钱，而是我在现在这个阶段就应该具备的基本配置。这就是人性当中的贪的可怕之处，它会伴随着你收入的增长而同步增长。
所以你在收入低的时候，你可能只会想要买一部新手机，但当收入高了，你可能就会想着要买车，再后来就想换更大的房子，然后做项目上杠杆。很多人都以为，等我赚到更多的钱那就好了。但是如果你在收入低的时候没有管住自己的欲望，那么当收入高了之后，风险只会更大，因为你开始有资格接触更高的消费了，也有能力背负更大的债务了，稍有不慎就会跌入负债的陷阱当中。
这个时候肯定有人会说，赚钱不就是为了花吗？人活着如果不消费，那我赚那么多钱图什么呢？这句话听着没有毛病，但只说对了一半。赚钱肯定不是为了苦哈哈地过日子的，但是也绝对不是为了满足欲望而把钱都花掉。钱在消费之外，一个最大的作用就是积累资产，让资产慢慢形成复利，直到让你有一天不用在每个月靠出卖时间也能够很好的生存。
最后再说一下解决方案。到底我们应该怎么做呢？其实很简单，就四步。
第一，先把账算清。每个月的固定开销和非固定开销一定要分开记，你每个月的最低开销究竟是多少，必须要清清楚楚地算出来。
第二，把能砍的都砍掉。但你每个月的非固定开销里，一定有大量可花可不花的支出，你要把这些不必要的支出尽量地砍掉。
第三，设置两个账户。当你把每个月的开销成本算好之后，一定要设置两个专款账户，分别用于固定开销和非固定开销，这个非常重要。前面你已经算出来自己每个月可能要花多少钱，然后你要以月度或者季度为单位往这两个账户里去存钱，以后你就专款专用，这个钱用完了，花多了就没有了。
第四步，把剩下的钱直接锁死。当发工资之后，一定要先存钱，最好直接存定期，不要让自己的手里有随时可以花掉的余钱，以防自己忍不住就花了。当然，你也不要急着研究什么投资秘诀。
你就先把第一笔1万、2万、10万、30万的钱先攒出来再说。当这笔大额的储蓄真的躺在你的账户里了，你整个人对生活的感觉和掌控全部都会发生变化。因为所谓的财务自由，并不是非得有几百或者上千万才算，而是你手里已经有了一笔钱，这笔钱能够让你对生活有选择权，而不至于每一步都被钱逼着走。谁能更早地认识到这一点并开始攒钱，谁就能更早地拿回自己生活的主动权。
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