澳洲退休金基金协会（ASFA）表示，包括发薪日缴纳退休金、带薪育儿假涵盖退休金在内的最新改革意味着，那些距离退休还有几十年的年轻人，即使起始余额较小、不进行额外缴费，也有望实现舒适的退休生活。
然而，根据ASFA最新发布的储蓄目标，年纪较大的澳洲人想达到同等生活水平，恐怕得靠“牺牲工资”来弥补。
据估算，目前单身退休人士至少需要63万澳元的退休金才能实现舒适退休，夫妻则至少需要73万澳元。
根据ASFA的定义，“舒适”退休生活涵盖私人医疗保险、较新的汽车、空调以及海外旅行等“奢侈品”。
相比之下，“适度”退休生活则只能承担“廉价”理发、旧车以及减少使用冷暖气。达到这一标准，单身人士至少需要11万澳元，夫妻至少12万澳元。
ASFA每季度都会更新估算数据，但此次是三年多来首次上调总额要求。
该机构表示，一名目前拥有3.8万澳元退休金、收入处于中位数水平的30岁民众，到67岁退休时仍可积累约63万澳元，达到舒适退休“标准”。这一起始金额远低于此前预测计算器要求的7.05万澳元。
你的退休金达标了吗？请使用上述计算器或查看下表。
统计局（ABS）数据显示，30至34岁澳洲民众的平均退休金余额为5.04万澳元，领先于ASFA设定的起始门槛。
ASFA政策与倡导总监 James Koval 表示，带薪育儿假涵盖退休金、更高的雇主缴费比例以及发薪日缴纳制度等改革，意味着30岁的年轻人如今无需额外缴费，也能实现理想退休。
但年长10岁的人群情况就没这么乐观了。40至44岁群体的平均余额仅为11.87万澳元，已低于ASFA建议的14.1476万至19.1809万澳元区间。
随着年龄增长，差距还在继续拉大。50至54岁人群平均持有19.05万澳元，而建议金额为27.9313万至34.6826万澳元。
即将步入退休年龄（约65至69岁）的澳洲民众平均仅拥有28.58万澳元，不足舒适退休建议金额的一半。
“过去三年里，退休金基金平均实现了约35%的累计增长，”James Koval 表示。对30岁的年轻人来说，关键在于资金能以高于利息的速率产生复利，如果他们已经回到正轨，那是件好事；即便未达标也无需焦虑，还有很多办法可以补充资金。
理财专家警告，对于许多未达标的澳洲人而言，需要认真思考理想生活究竟需要多少退休金，并采取多种方式提升余额。
“财务自由数字”：你需要多少钱？
Pivot Wealth 理财顾问 Ben Nash 指出，确定个人的“财务自由数字”至关重要——即维持理想生活方式究竟需要多少钱。对某些人来说，这个数字可能远高于ASFA建议值。
Ben Nash 透露，他的客户大多是30、40多岁的高收入专业人士，仅靠雇主缴费，他们根本无法达到理想的余额目标。
测算退休所需金额有一条通用“经验法则”：查看收入替代率，通常约为退休前收入的70%至85%。
“如果你退休前年薪是10万澳元，那么7.5万澳元可能是个不错的生活标准，”AMP退休金与投资部门集团执行官 Melinda Howes 表示，“但如果你赚的是12万澳元，可能就很难降到每年7.5万的生活水平。”
Melinda Howes 透露，大多数AMP成员的目标是每年约7.5万澳元，但许多人的积累进度比储蓄目标落后了30%到40%。不过她也表示，如果他们处于40多岁或50多岁，时间上还来得及采取措施回到正轨。
Melinda Howes 指出，生活标准因人而异，支出水平也可能在整个退休期间发生变化。
澳洲男性平均预期寿命为81.1岁，女性为85.1岁，这意味着退休期大约为14至18年。
Ben Nash 帮助许多客户计算他们的“财务自由数字”。
“5%原则”：如何做到钱生钱不动本？
理财界有一个“5%原则”的概念——个人每年可从投资回报中提取约5%作为收入，而无需动用本金或消耗退休金余额。
举例来说，如果一个人拥有价值100万澳元的股票组合，每年可提取约5万澳元的收入。
“我们用5%原则计算，如果你年入20万澳元，想用投资收入替代工资，那么在自住房产之外，你需要拥有约400万澳元的投资，”Ben Nash 说。
我该有多少退休金？如何增加？
Ben Nash 建议，到了30、40多岁，人们应确保自己加入了适合自身需求的退休金基金，并选择了偏好的投资方式（比如倾向于指数基金）。
他指出，他的许多客户需要通过自愿缴税或“牺牲工资”的方式，才能达到财务自由数字。
他表示，澳洲民众可以从每周多存10或20澳元起步，随着基金将投资收益进行再投资，这笔钱会随时间产生复利效应。
具体需要额外缴纳多少因人而异，但 Ben Nash 建议，到40多岁末期时，应争取每年缴满税前抵扣额度——目前限额为3万澳元，约合每周576澳元。
Ben Nash 提醒，税前500澳元并不等于税后500澳元，实际从到手工资中扣除的大约只有350澳元。
Melinda Howes 补充道：“这可以为退休生活增加数万澳元的收入，影响非常显著。”
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