跟银行谈分期还债的时候，大部分人都会卡在一个问题上：到底分多少期合适？

有人想：“分60期！时间拉得越长越好，每个月还几百块，日子还能过。”

也有人想：“少分几期吧，早还完早省心，老欠着心里不踏实。”

我见过太多人在这上面栽跟头了。有人图省事选了最长分期，最后多给银行送了好几万利息；也有人硬撑着选短的，结果每个月还完钱连饭都快吃不上，最后还是逾期了。

所以今天聊两件事：第一，怎么判断自己该选长期还是短期？第二，万一真还不上，二次逾期的后果有多严重？

一、怎么判断自己该选长期还是短期？

别拍脑袋决定，你得先搞清楚三件事。

第一，算算你每个月到底能拿出多少钱。

拿个笔算一下：你一个月挣6000块，房租、吃饭、交通、必要开销去掉，还剩多少？那剩下这笔钱里，最多拿40%来还债。6000的40%就是2400块。

为什么卡死40%？因为人都有个三灾六难，生个病、丢个活，手上总得留点钱周转。你每个月全拿去还债，万一出事，立刻又逾期，前功尽弃。

第二，别光看月供，要算总账。

很多人一听说“分60期，每月还800”，觉得挺轻松。但你得问清楚：这800里面多少是本金，多少是利息和手续费？分60期总共要还多少钱？有时候分30期和分60期，最后多出来的利息能差上万块。这钱是你辛辛苦苦挣的，别稀里糊涂送给银行。

第三，问一句：万一我提前还完，要罚钱吗？

协商的时候一定要问对方：“如果我后面手头宽裕了，想提前还完，要不要交违约金？交多少？”这一条不问清楚，后面你就被动了。有些银行你提前还，他还要收你一笔钱，那你不如不提前还。

最好的分期，不是最长的，也不是最短的，是那个你每个月还得上、总利息又少的那一个。

二、万一还不上，二次逾期会怎样？

有些人想：“没事，先谈个分期稳住银行，后面再说。”但你要知道，二次逾期，可就不是第一次那样了。

第一，之前谈好的分期方案，立刻作废。

你千辛万苦谈下来分48期，免了罚息，好说歹说银行同意了。结果你第八个月没还上，方案马上失效。银行会恢复原来的利息和违约金，之前给你减免的那些钱，全部“复活”，重新算进你的欠款里。

我有个粉丝就是这样。他欠了10万，谈好分48期，停息免罚，前几个月都正常。第八个月因为家里出事，没还上。银行直接终止协议，让他一次性还清剩下的钱，之前免掉的罚息全部追回来，还又加了新的罚息和违约金。他说：“那一刻，天都塌了。”

第二，银行起诉你的可能性，大大增加。

第一次逾期，银行还愿意跟你商量。二次逾期，银行就不太信任你了。他们觉得你没诚意，就会走法律程序。一旦起诉，法院判下来，就是强制执行，扣工资、封账户，你更被动。

第三，慌了就容易犯大错：以贷养贷。

很多人二次逾期后，怕被起诉，怕被催收，就去借网贷、刷信用卡来补这个窟窿。原来你只欠一个银行，十万元的债务是看得见的。但你一去以贷养贷，今天借一笔，明天借一笔，最后面对五六个债主，利息滚利息，债务雪球一样越滚越大，最后彻底失控。这才是最可怕的。

回到开头的问题：

分期越长越好吗？

不是。

最好的分期，是那个你每个月能还上、总利息又少的那一个。

说句实在话，二次逾期不可怕，谁还没个难处？可怕的是你一逾期就彻底放弃自己，或者一慌就走上了以贷养贷的死路。

有个债友说得特别对：“银行可以收回协议，但不能收回我赚钱的手。只要我还能干活，这债就总能还完。”

是的，协议可以作废，但你这个人，不会作废。