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（来源：现代商业银行杂志）

文_工银科技有限公司党委书记、董事长 杨雷

在加快建设金融强国的战略指引下，中国工商银行积极探索金融科技赋能实体经济的有效路径。本文从工银科技有限公司视角，结合实践经验，探讨科技子公司如何通过行司协同，将银行的资源优势转化为精准服务实体经济的数智化财资方案，为金融服务实体经济提供实践参考。

金融科技服务实体经济的成效与新课题

《中华人民共和国国民经济和社会发展第十五个五年规划纲要》明确提出“加快建设金融强国”战略目标，将“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”列为关键任务，为金融科技赋能实体经济指明了方向。中国工商银行积极构建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技体系，致力于通过科技手段提升服务实体经济质效。

1.工商银行服务实体经济的成效与启示

“十四五”时期，工商银行坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，创新“融资、融智、融技、融通”的“四融”服务模式，为实体经济提供全周期综合金融支持，取得显著成效：截至2025年底，科技贷款余额突破六万亿元，服务的专精特新“小巨人”企业超过7500户，覆盖率逾50%，支持的C919大飞机翱翔蓝天、CR450高铁驰骋大地、华龙一号核电机组投运发电，国之重器背后都有金融支撑的坚实底座。绿色贷款余额超六万亿元，年均增速保持在20%以上；个人手机银行客户规模率先突破六亿户，AI应用场景超2000个，数字化业务占比达99%。这一系列数字背后，是工商银行以“主力军、压舱石”姿态，将金融“活水”精准注入实体经济命脉的生动实践，也为工银科技进一步探索服务产业数字化奠定了坚实基础。

2.实体经济转型升级中的金融新课题

随着中国经济从高速增长转向高质量发展，实体经济对金融服务的需求正在发生深刻变化——从“有没有”向“好不好”转变，从“单一融资”向“综合服务”延伸。在这一背景下，企业在经营活动中的一些深层次制约因素逐渐显现。大型企业尤其是央企集团，面临全球化财资管理“可视难、调度慢、风控弱”等突出矛盾：全球化业务发展需要匹配的财资管理能力，跨国结算、多币种对冲、监管合规等专业需求亟待智能化、集约化的管理工具；业务、财务、银行系统标准不一，导致内部经营数据难以有效转化为金融信用；全球资金池因缺乏智能调度能力呈现“名义集中、实质分散”，规模优势反向拖累效率。与此同时，中小微企业则面临数字化转型和金融服务支持的双重困境：一方面，转型成本高、一次性投入大，手工处理环节多、业务流程和数据无法在线打通，经营效率难以有效提升；另一方面，数字化成熟度不足，造成订单流、业务流等经营数据价值不能被充分挖掘，难以转化为金融体系可识别的信用支撑，限制了企业融资空间。

这些现象反映出，传统财资管理模式的“分散化、人工化、孤立化”与企业数字化转型所需的“集团协同、实时风控、智能决策”之间存在明显落差。实体经济的数字化转型需求，本质上是金融供给与产业需求在数据贯通、场景融合、生态协同等方面的匹配问题。大型企业需要支撑全球化财资管理的统筹工具，中小微企业需要低门槛、高效率的数字化助手，产业链上下游呼唤更加紧密的服务纽带——这正是银行系科技子公司可以着力探索的方向。

行司协同构建数智财资服务体系的实践探索

作为工商银行金融科技布局中面向客户服务的重要载体，工银科技定位于联结集团金融能力与实体经济需求的“数智桥梁”。在具体实践中，逐步探索形成“集团统筹+科技落地+总分行协同”的工作模式。总行业务主管部门定战略、定标准、定政策，发挥集团“全牌照、全渠道、全球化”资源优势；工银科技承担系统研发、数据建模、技术迭代，将抽象金融能力转化为可配置、可扩展、可快速部署的产品；境内外分行负责属地化营销、实施与运维，解决“最后一公里”服务难题。基于此，工银科技协同集团打造了数智财资服务体系。

1.工银司库本地版：助力大型企业全球化财资管理

工银科技依托工商银行三十年现金管理专业经验，推出对标国资委“看得见、管得住、调得动、用得好”要求的“工银司库”系统。围绕“账户、资金、风险、系统、数字化”五大核心需求，提供“基础金融服务+数字化输出+咨询+系统建设”的一体化服务。针对全球化难题，提供覆盖69个国家和地区的多银行账户统一纳管服务，提升全球资金的可视化程度；针对结算效率瓶颈，构建智能路由引擎自动选择最优通道，降低结算成本；针对风险防控，嵌入反洗钱、反欺诈AI模型实现实时预警。

从服务实践看，工银司库通过产品和技术创新，在助力客户降本增效、价值创造等方面取得了积极效果。一是提升资金运营效率，降低财务成本，例如某集团企业通过全球资金池，实现200余家子公司资金归集率从75%提升至98%，日均闲置资金减少2.3亿元，年节省财务费用超1.2亿元；二是强化风险防控能力，守住资金安全底线，通过机器学习分析，虚假贸易识别准确率超98%，对接全球120余个国家和地区的制裁名单，跨境交易前自动核验合规性；三是提升智能决策水平，基于历史资金数据、行业趋势，通过LSTM模型预测未来3个月现金流，误差率低于±1.88%，如某零售集团提前三个月识别两亿元资金缺口，通过“理财赎回+信用贷补充”有效化解流动性风险。截至2025年底，工银司库已服务1.5万家法人单位，覆盖20个行业，成为司库建设领域的重要参与力量。

2.工银司库云版：提供中小微企业友好型财资管理

面向中小微企业“轻量化、低成本、高效率”的转型需求，推出“工银司库云版”，以“零硬件投入、按需选功能、即开即用”的云部署模式，将数字化转型门槛从“十万元级”降至“千元级”。功能设计摒弃传统系统“大而全”的思路，以“解决中小微企业日常财资管理刚需”为核心，提供多银行统一查询、一键算薪代发、简易资金监控、自动资金报表分析等高频功能。针对传统司库系统与企业财务系统“数据不互通”导致的效率折损问题，工银司库云版通过开放500+标准化API接口，覆盖“账户管理、支付结算、融资申请、数据查询”等全业务场景，支持与企业ERP、CRM、供应链管理系统无缝对接。以某服装加工中小企业为例，使用工银司库云版前，财务人员每月约耗时三日完成跨行流水下载、工资表制作、代发申请等操作；上线后通过统一查询和模板化代发功能，一人一小时即可完成全部操作，月均节省财务工时八小时。

3.工银薪管家：打通薪酬管理“最后一公里”

薪酬管理是联结企业与员工的核心场景，工银科技推出的“工银薪管家”线上服务产品，以“全流程线上化、数据实时联动”为核心，构建“企业端SaaS平台+员工端小程序+银行端服务中枢”三端联动体系，将金融服务嵌入薪酬管理全场景。企业端实现7×24小时批量代发、个税自动核算、费用优惠，降低了薪酬管理运营负担；基于薪酬代发数据为企业提供“薪金贷”信用贷款，将企业的规范发放行为转化为可识别的信用背书；员工端提供“薪金卡”（免年费、跨行取款免费）、“薪金溢”（活期余额自动转定期）、“薪金贷”（基于薪资流水的信用贷款）等专属产品，满足其理财、信贷等多样化需求，实现了从企业管理到员工服务的价值延伸。

工银薪管家采用“云原生+微服务”架构，通过“智能算薪引擎”与“金融嵌入式服务”降低企业数字化转型门槛。智能算薪引擎内置20余个行业通用薪资模板，支持“考勤数据自动导入→个税智能计算→发薪文件一键生成”，自动同步国家税务总局个税政策，生成标准化申报报表，企业无需登录税务系统即可完成申报。实践显示，通过“流程线上化+数据自动化”，企业薪酬管理效率平均提升70%，实现了从“降本增效”到“普惠赋能”的服务延伸。

4.工银资金监管：保障工程建设资金透明安全

工程建设作为实体经济支柱，资金监管长期面临“效率低、风险高、信息不对称”等难题。工银科技依托自主研发的“工银玺链”企业级区块链平台，推出“工银聚融・建设资金监管云”系统，将“资金流、业务流、信息流”三流合一，推动实现“三透明、三勾稽”：合同信息透明、履约信息透明、支付信息透明；劳务权益与合同勾稽、与支付勾稽，合同与支付勾稽。通过智能合约预设支付触发条件，满足条件后自动执行付款，实现从“事后追责”到“事前预防、事中监控”的跃迁。针对外来务工人员工资，开设专属工资账户，实现“工程款与工资款”分账管理，通过“生物识别考勤→工资核算上链→专户自动发放”全流程监管。作为金融行业首个自主知识产权企业级区块链平台，“工银玺链”通过国家等保三级认证，采用国密算法SM4+动态加密技术，支持多节点准入审核，仅允许认证主体接入。性能上交易吞吐量达每秒1000笔以上，满足国家级重大工程需求。

实践表明，建设资金监管支持从国家级工程到民生项目的价值落地。智能合约自动执行支付指令，传统模式下15个工作日的资金审批周期缩短至72小时以内，部分项目甚至实现“T+1”到账，显著降低了企业资金占用成本。区块链不可篡改特性与风险预警机制相结合，实现了风险早识别、早拦截。在某大型基建工程中，平台通过核验用工真实性、工资核算准确性、账户余额充足性，保障了80余亿元外来务工人员工资的及时准确发放，未发生一起欠薪投诉。通过与政府监管平台对接，实现监管数据实时共享，增强了监管协同能力。截至2025年底，该系统已服务20余个国家级重大工程项目，覆盖交通基建、水利工程、智慧城市等重点领域。

金融科技赋能财资服务的进阶与延伸

“十四五”时期的实践探索，为科技赋能财资服务积累了经验，也深化了我们对企业数字化转型规律的认识。展望“十五五”，随着人工智能等技术持续迭代和中资企业全球化布局深入，企业财资服务的内涵与外延都在发生变化。面向未来，金融科技赋能财资服务需要在三个维度上持续深耕。

1.技术升级：AI大模型驱动智慧化跃迁

在产品矩阵中持续提升AI技术、区块链、数字人民币等技术融合能力，引领企业财资数智化升级，依托“工银智涌”企业级金融大模型，提升“智能预测、自动决策、场景适配”能力，重点突破三大场景：一是智能预测能力，基于企业历史数据与行业趋势数据，预测未来现金流走势，为资金调度提供前瞻性建议。二是智能风控能力，构建“实时风险图谱”，提前预警信用风险、流动性风险；通过OCR+NLP技术自动识别发票、合同关键信息，实现费用报销、支付审核的全自动化。三是智能报告生成，通过“智能财务顾问”功能，基于企业历史数据自动生成成本优化建议；通过“语音交互”查询多维度的财资分析报告等。

2.场景拓展：从财资管理到产业生态服务

“十五五”时期，服务边界将从财资管理延伸至全产业生态。一是场景生态延伸，如面向企业出海需求，提供“本地采购、本地雇佣、本地合规”全链条延伸服务；面向供应链，基于司库数据为链属企业提供“T+0”信用融资服务，实现“数据即信用、信用即融资”；面向数字政府协同方面，深度对接财政、税务、海关系统，实现“资金支付→税费申报→外汇核销”一站式办理；联动社保、医保部门，实现“薪酬发放+社保缴纳+医保代扣”一站式办理。二是行业领域拓展，从当前重点服务的能源、制造、基建行业，向新能源、生物医药、数字经济等新兴领域延伸，开发行业定制化功能。

3.生态共建：深化开放银行与全球布局

开放银行方面进一步完善API+生态，联合ERP厂商、税务机构、产业链核心企业，构建“司库+政务+产业”开放生态，与财务软件企业共建“预装司库”生态，实现企业“零改造接入”。全球布局方面，依托工商银行在69个国家和地区的清算网络，与“一带一路”沿线银行合作，推广“工银全球司库”服务标准，构建跨境财资管理联盟，降低中资企业“走出去”的金融服务门槛。同时，向中小金融机构输出“融安e”系列风控产品，共建行业安全防线，落实“全面加强金融监管”要求，共筑金融稳定压舱石。

金融活则经济活，金融稳则经济稳。作为国有大行的科技子公司，工银科技将继续秉持务实探索的态度，以科技能力建设为抓手，以客户需求为导向，与集团协同发力，持续提升服务实体经济的能力和水平，为加快建设金融强国贡献力量。

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