来源：中国银行保险报
编者按：
2026年中央一号文件明确提出，要“把常态化帮扶纳入乡村振兴战略统筹实施，保持财政投入、金融支持、资源要素配置等方面政策总体稳定”。在川西雪域高原，保险业探索出一条开发式帮扶的新路径，为推进乡村全面振兴写下成色十足的“民生答卷”。
□吕双虎 任保川
在四川省阿坝藏族羌族自治州红原县，平均海拔3500米以上的川西雪域高原上，冬季漫长而严酷，气温常低至-30℃。对于世代以放牧为生的牧民来说，冬季不仅是寒冷的考验，更是生计的关口。红原草原流传着“夏壮、秋肥、冬瘦、春死”的说法，道尽了牦牛过冬的艰难。
川西雪域高原上，一场关于牦牛的“温饱革命”，正在悄然改变着牧民的生活和未来。中国人民保险集团（以下简称“中国人保”）立足红原县情，依托科技与保险的深度融合，联合西南民族大学现代畜牧产业学院推出“牦牛风险减量项目”，通过低成本精准补饲，让牦牛存活率大幅提升，牧民收入稳步增长。中国人保探索出一条高原牧区开发式帮扶的新路径，为推进乡村全面振兴写下成色十足的“民生答卷”。
人保财险员工给牧民的牦牛打耳标。任保川/摄
从“看天养牛”到“精准补饲”跨越
红原县瓦切牧民仁真贡波和谢尔措兄妹俩，养了280多头牦牛。往年冬天，兄妹俩最怕的就是小牛犊生病和冻死。2023年冬季，因严寒天气损失了40多头牦牛，直接经济损失超过16万元。
“牦牛死亡不是天灾，是营养匮乏。”中国人保项目团队在调研中发现，冬季牦牛死亡率超过10%，其中小牛犊占比最高。根本原因不是冻死，而是“饿死”。调研查明，导致牦牛死亡率高的“罪魁祸首”是牧草蛋白含量低，母牛产奶量下降，牦牛免疫力下降，最终难抵严寒。
为此，项目团队提出了“低成本精准补饲”理念，围绕“补什么、补给谁、怎么补”三个关键问题，制定了一套科学、可操作的牦牛“冬季营养套餐”：根据红原牦牛品种特点，配制了高营养功能性饲料，粗蛋白含量提升至18%以上，并添加维生素和微量元素，同时明确将补饲重点放在母牛和小牛犊身上，牛犊出生1-2小时内必须吃上足量合格初乳；围产期母牛则增加补饲量，确保初乳的产量和质量。除了吃的，牦牛喝什么也有讲究。为此，项目组为试点户安装保温水槽，确保每天在牦牛出牧和归牧时供应温水，并提供矿物元素舔砖刺激饮水，水槽定期消毒，减少疾病传播。
从“害怕过冬”到“安心越冬”转变
仁真贡波成为中国人保项目组制定的牦牛“冬季营养套餐”首批试点户之一。然而，起初他对“补饲料”“保温水槽”并不信任，觉得“祖祖辈辈都是这么过来的”。项目组与他签订协议，建立一对一微信群，定期派员上门指导，并发放了配料和保温设备。
一年后，仁真贡波家的牦牛在冬季的死亡率大幅下降，每头牛的补饲成本降低了18元。他算了一笔账：“少死8头牛，多赚近5万元，饲料钱还省了，这账划算！”
如今，仁真贡波成了村里的“科学养牛带头人”，承租了更大的牧场，养了更多牦牛，还购买了冬季补饲饲料，自行探索低成本“精准补饲”，并主动向邻居传授经验。
对于中国人保来说，这一项目带来的不仅是社会效益，更是经营模式的转变。长期以来，保险公司在牦牛保险中扮演的是“出险赔付”的角色，牦牛死亡率高，意味着理赔成本居高不下。而在风险减量项目实施后，试点户牦牛死亡率下降66%，保险公司理赔支出大幅减少。
“省下来的理赔款，我们愿意继续投入到风险预防中去，让保险的角色从‘事后补偿’转向‘事前守护’。”人保财险红原支公司负责人刘辉表示，目前，公司正在将这一模式推广至更多牧户，政策性保险也因此实现良性运营。
从“生态承压”到“三方共赢”格局
在红原县，牦牛饲养一度面临生态压力。由于冬季死亡率高，由于牧民为了保产不得不扩大存栏量，导致草场过载、退化严重。而精准补饲方案的推广，正在改变这一局面。死亡率降低后，牧民不再需要通过扩大存栏来对冲损失，反而可以加快出栏节奏，减少草场载畜量。同时，保温水槽的普及减少了牦牛啃食冰雪带来的水源污染，高效饲料的利用也降低了粪便对草场的氮磷负荷。草场开始恢复生机，碳排放随之下降，生态账越算越划算。
随着项目成效显现，一个良性循环正在形成：牧民因死亡率降低、成本下降而增收，愿意增加冷季饲草投入；保险公司因理赔成本下降，愿意持续投入风险减量服务；地方政府因产业稳定、牧民增收，支持力度不断加大。红原县科农局副局长马渊表示：“人保实施牦牛养殖风险减量定点帮扶项目，推广科学养牛，牧民有了实实在在的收益，大家从‘要我学’变成了‘我要学’。”
这一模式的核心，在于激发本地产业的内生动力。不靠外部输血，而是通过科技赋能、机制创新，让牧民、保险公司、政府三方在互动中共同受益。“以前一到冬天我们就害怕，自从开始科学养牛，再也不用担心牦牛过不了冬了。”仁真贡波笑着说。
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