在中国银行业这个牌桌上，大型银行是庄家，股份行是VIP玩家，城商行是凑数的，农商行连坐上牌桌的资格都得自己争取那种。
可偏偏就是这么一群“边缘玩家”，扛起了中国金融体系中最吃力不讨好的活儿：
支持“三农”、服务小微。
大行嫌赚得少，他们乐此不疲；股份行嫌风险高，他们把脑袋别在裤腰带上往里冲。
这是生存逻辑。
在莱芜，这个曾经以钢铁闻名的鲁中小城，莱芜农商行就扮演着这样的角色。
一
先说好消息。
5月6日，莱芜金融监管分局批复同意，刘珂正式获任山东莱芜农村商业银行股份有限公司董事长。
纵观其任职历程，自2024年7月拿下行长任职资格，历经2025年12月履新董事，如今再升董事长，不到一年便完成关键岗位三级跃升。
（图源：国家金融监督管理总局）
截至2025年10月末，莱芜农商行民营企业贷款余额达到136亿元。
这是一个有分量的数字。
在“工业强区、产业兴区”的战略框架下，这家银行紧紧盯住了辖内的高端装备制造、科技孵化、物流运输、酒水烟草、食品加工等特色优势产业，建立了“重点民企、科创企业、个体工商户”三大名单库。
不搞“一刀切”，而是“一产业一方案、一企一策”，对初创期企业给小额信用启动资金，对成长期企业通过中长期贷款支持设备更新，对成熟期企业推出循环贷。
说白了，就是让你的每一分钱都知道往哪流。
在风险管理上，他们也没闲着。
主动对接地方政府、财政部门和融资担保机构，搞风险补偿基金，搞政银担协同，说到底就是在帮你降门槛的同时，也别让银行自己摔太惨。
截至2025年10月末，累计信贷支持科技企业187户、17.67亿元；累计发放绿色贷款155户、金额15.8亿元。
（图源：山东农信官网）
济南市首笔“专精特新贷”500万元就是他们放的。
如果你是一个小微企业主，在莱芜这片土地上，你大概率会发现：
大行对你爱答不理，但莱芜农商行始终在推门进来。
二
可如果只把莱芜农商行塑造成一个“普惠金融侠客”，那就太小看它了。
在硬币的另一面，有些事情，让这家银行的笑容里藏着点苦涩。
2025年7月，一则股权冻结的消息让人看得牙疼。
山东鲁宁药业有限公司作为被执行人，莱芜农商银行555万股和355万股两笔股权被司法冻结，冻结期限直到2028年。
这还不是最扎心的。
天眼查数据显示，这家银行的108户企业法人股东中，36家处于失信被执行人、限制高消费或被执状态，54家企业处于股权出质状态。
（图源：天眼查）
9.28亿股股权被质押，4家股东沦为失信被执行人，连第一大股东莱芜城市发展集团有限公司都是被执行人。
（图源：天眼查）
股权结构乱成这样，贷款业务能不埋雷吗？
还真埋了。
2025年5月，某山楂酒公司在该行办理贷款8997万元，还款期限到2026年5月。
也就是说，这篇文章发出来的时候，这笔钱的归还期已经满了。
更让人绷不住的是，信贷领域被曝出一连串违规操作：
违规操作无还本续贷“借新还旧”，疑似向空壳公司放贷，异地放贷，贷款“三查”形同虚设。
这不叫风险控制，这叫拆东墙补西墙，再用西墙糊一个茅坑。
三
但最吊诡的东西来了。
股东闹、股权冻结、信贷违规，这些事归这些事。
莱芜农商行在业界的口碑居然不差，“省级精神文明单位”“中国地方金融十佳竞争力银行”“全国金融系统思想政治工作优秀单位”“金融系统文化建设优秀单位”，荣誉证书摞起来比客户经理的工位隔板都高。
2025年以来，累计为小微企业办理续贷业务252笔，续贷金额达50.6亿元，惠及184户小微企业；贷款余额264亿元上下，存款余额逼近395亿元，存款市场占有率20.56%，居辖内金融机构首位。
党建搞得红红火火，“20+54321”文化图谱、“学习提升日”“三会一课”717次，连第一议题学习都没落下。
（图源：莱芜农商银行党建活动）
这家银行仿佛在表演一种“川剧变脸”：
一边是党建成果、普惠标杆、业务井喷，一边是股权烂账、放贷乱象、内控失守。
两个画风出现在同一面旗帜上，说明什么问题？
说明这家银行的管理层，在对外讲故事和搞内部基建之间，已经严重偏科了。
顶层设计做得花团锦簇，可基层执行的时候螺钉都没拧紧。
四
截至2025年初，莱芜农商银行的总资产已达502.68亿元，存贷款总额662.79亿元。规模在涨，业绩在升，可内在的风险敞口也在偷偷拉大。
说到底，农商行的根，永远扎在它所服务的实体经济土壤里。
莱芜农商行为本地民营企业输送了136亿的血液，这是功。
但股东层面的“内耗”和贷款审核环节的“草率”，则是实实在在的隐忧：
股权冻结、股东失信、9亿股质押、贷款“三查”形同虚设，这些不是无关痛痒的花边新闻，而是真金白银的风险敞口。
普惠金融做到了，前提是银行自己要“站得稳、坐得正”。
党建故事讲好了，“三会一课”记录了，“20+54321”文化图谱贴出来了，这都没问题。
但一家银行的内控根基，不是由会议室里的党旗决定，而是由每一笔贷款的尽调质量、每一个股东的背景审查、每一个逾期项目的清收能力决定的。
农商行要想真正成为“百姓身边银行”，先得把自家后院篱笆扎牢，业务和风控从来不是一张卡牌的两面，而是一场关乎生存的持久战。
希望到时候，答案写在喜报上，而不是追责文件里。
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