2026年是“十五五”规划的开局之年，也是我国金融业迈向高质量发展的关键节点。

“十五五”规划纲要提出，加快建设金融强国。这是“金融强国”首次被纳入国家五年规划，标志着金融发展进入提质增效新阶段。其中，明确提出“提升金融服务实体经济质效，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”。

顶层设计已然明确，关键在于落地见效。地方法人银行如何将国家战略转化为自身增长动能，成为检验“五篇大文章”含金量的重要标尺。

日前，青岛农商银行发布了2025年度报告及2026年一季度报告。

在经济下行压力持续、银行业净息差普遍收窄的复杂环境下，这家深耕胶东半岛的地方法人银行交出了一份资产质量与经营效益双双逆势提升的成绩单：2025年全年实现归属于母公司股东的净利润31.28亿元，同比增长9.51%；2026年一季度归母净利润净利润12.48亿元，同比增长5.60%，增速延续了去年以来的稳健态势。

与此同时，资产质量持续向好。2025年末不良贷款率1.75%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率261.01%，较上年末提升10.48个百分点。2026年3月末，不良率进一步降至1.74%，不良率保持逐年平稳下降，风险抵补能力不断夯实。

这份财报的“含金量”从何而来？

盈利韧性的支撑

息差收窄是银行业面临的共性挑战，但青岛农商银行却展现出较强的盈利韧性。

2025年，该行利息净收入73.62亿元，同比增长1.95%，实现自2021年以来首次正增长。利息净收入占营业收入比重达73.42%，较2024年提升7.97个百分点，核心业务盈利贡献持续提升。这一成绩的背后，是负债端成本管控的持续发力。

2025年，该行负债端平均成本率较上年下降0.420.34个百分点，降幅较2024年多出0.291个百分点；其中，吸收存款平均成本率从2024年的1.7692%降至2025年的1.59%，再降至2026年一季度的1.40%，降成本步伐逐季加快。

与之对应，净息差尽管从1.67%降至1.60%，但降幅较2024年收窄了0.02个百分点；2026年一季度负债成本率再降0.20个百分点，带动净息差回升至1.68%，净利差从1.59%升至1.66%。

在已披露数据的42家A股上市银行中，青岛农商银行2025年净息差排名第15位，反映出其较好的定价管理能力。

在资产端，2025年青岛农商银行贷款平均收益率为3.92%，2026年一季度受存量贷款重定价及让利实体经济影响降至3.80%；但受益于存款成本的快速下行，利息净收入依然实现了正增长。量价平衡之下，盈利底盘更加扎实。

青岛农商银行利润增长的另一个重要驱动力来自中间业务收入的结构性优化。2025年手续费及佣金净收入8.15亿元，同比增长4.13%，占营业收入比重为8.13%，较2024年提升1.03个百分点；2026年一季度这一比重进一步升至11.01%，营收渠道逐步拓宽。

以上数据的提升，得益于代理及托管等业务的持续发力，使得该行对传统利息收入的依赖度稳步下降。

2025年末，青岛农商银行资产总额5027.83亿元，较上年末增长1.57%；贷款总额2787.23亿元，增长4.55%；吸收存款3358.31亿元，增长2.80%。2026年一季度末，资产总额再增至5089.18亿元，贷款总额2853.27亿元，存款总额吸收存款3451.66亿元。

生在地方、长在基层，与地方经济共生共荣，是农商行的天然属性。

当然，青岛农商银行的增长也离不开对地方经济的深度绑定，始终坚守“支农支小”的市场定位，2025年小微企业贷款余额达1507.87亿元，服务小微客户5.55万户，贷款规模与服务户数均位居全市金融机构首位；涉农贷款余额648.27亿元，较上年末新增123.92亿元，增幅23.63%，涉农贷款规模、增量、户数均位居青岛金融机构首位。

以金融“活水”反哺本土，这份“接地气”的战略定力，成为其穿越周期的重要支撑。

增长底色的根基

利润增长的背后，离不开青岛农商银行对中央金融工作会议“五篇大文章”的深耕践行。

在顶层设计层面，青岛农商银行党委高度重视，将“五篇大文章”纳入全行整体发展战略，成立由总行行长任组长的专项工作领导小组，先后制定2024年工作方案和2025年全面推进年行动方案。

值得一提的是，这一布局与青岛市的政策导向形成有力呼应。2026年1月4日，青岛金融监管局以2026年青金发1号文正式印发《青岛市银行业保险业金融“五篇大文章”高质量发展行动方案》，紧扣青岛市经济社会发展目标，构建高质量金融服务生态。

凭借地方法人银行的灵活机制与本土渠道优势，青岛农商银行在这场金融供给侧结构性改革中交出了一份颇具示范意义的答卷。

科技金融位居“五篇大文章”之首，是青岛农商银行发力的重中之重。截至2025年末，该行科技金融贷款余额达163.49亿元，服务户数1417户，对青岛市“专精特新”专精特新企业服务覆盖率超40%。其中国家级专精特新“小巨人”企业贷款余额12.54亿元，服务57户。

2025年6月，该行在全国银行间债券市场成功簿记发行10亿元科技创新债券，这既是全国农商银行系统内的首单，也是山东省地方法人金融机构的首单。募集资金精准聚焦青岛市“10+1”创新型产业体系，已为189户科技企业提供低成本融资。

与此同时，绿色金融成为青岛农商银行另一大亮点，该行积极践行“双碳”目标，将绿色低碳理念贯穿信贷决策全过程。2025年末，绿色贷款余额达165.12亿元，较年初增长18.57%，新投放绿色贷款企业177户。特别是落地了山东省首笔生物质能源可持续发展挂钩贷款，创新性地将贷款利率与企业生物质能源产量挂钩。

凭借在绿色金融领域的突出表现，该行2025年度荣获财联社“绿水金山奖·ESG金融年度大奖”，并连续两年入选“上市公司可持续发展优秀实践案例”。

普惠金融是青岛农商银行最厚重的底色，其自主研发的“小微云”服务终端已覆盖全市5000多个自然村，布设1400余台，年交易额超39亿元，被群众亲切地称为“家门口的银行”。在青岛即墨田横岛，小微云登岛入户让320户居民足不出岛即可办理业务；在莱西河头店镇养老机构，老人在用餐间隙就能完成金融业务的办理。

与此同时，青岛农商银行打造的“1+2+N”数智普惠平台，运用大数据与人工智能技术实现客户经理尽调时间压缩60%，最快可实现当日申请、当日放款，上线以来已授信32.7亿元、放款23.2亿元。

养老金融方面，青岛农商银行积极应对人口老龄化国家战略，立足青岛老年人口超253万的实际，构建了“七彩康年”养老金融特色服务体系，涵盖财富管理、文旅活动、公益关怀、健康保障、适老服务、产业协同、科技赋能等七大维度。在此基础上，青岛农商银行在银行间市场成功发行全国首单募集资金专项用于养老产业贷款投放的养老主题金融债。

截至2025年末，青岛农商银行惠及老年客户373万户，管理老年客户金融资产1673亿元，社保卡发卡量378万张，约占全市总量的三分之一，以金融的温度守护着“夕阳红”的幸福底色。

数字金融则是贯穿青岛农商银行所有业务的赋能引擎。尤其是，青岛农商银行在山东省内银行业率先完成DeepSeek大模型本地化部署，打造“智慧Qimi中台”，采用大小模型协同方式推动公文助手、知识助手、信贷助手等3大类10余个智能体加速落地。

面向未来，该行锚定“净增科技贷款不低于80亿元”目标，正在制定科技金融高质量发展行动方案，探索以“技术流、人才流、资金流、产业流”为核心的“四流”评价模型，从机制上破解科创企业融资难题。

这份财报，既是一份“稳”的答卷，更是一条“进”的轨迹。

在“十五五”规划的开局之年，面对金融服务实体经济高质量发展的时代命题，青岛农商银行正凭借其在科技金融、绿色普惠及数智化转型等领域的先发优势，将亮眼的经营数据，转化为赋能地方经济、守护百姓民生的不竭动力。

随着“乡村振兴标杆银行”与“数智银行”战略蓝图的徐徐铺展，这家深植于胶东半岛的金融力量，正步履铿锵地迈向发展新程，为青岛高质量发展注入源源不断的金融“活水”。