在科技型企业“轻资产、高成长、快迭代”的发展特征下，传统信贷模式往往难以精准对接其融资需求。为破解这一难题，太原农商银行深入践行“科技金融”战略，推出标准化、流程化的专属贷款产品——“优科贷”，探索出一条具有“太原解法”特色的科技型企业融资新路径。

双轨评价

线上+线下，精准风控有章可循

“优科贷”的核心创新在于构建了“线上数据评估+线下标准核查”的双轨评价机制。通过线上模型筛选企业基础信息、经营能力与科技创新水平，同时辅以线下标准化尽职调查作业表，实现对企业信用状况的全方位画像。线下调查实行“一票否决”机制，重大风险信号一经发现即终止授信，有效防范操作风险。现场调查作业表覆盖率达到100%，操作不规范引发的风险事件显著下降，真正实现了“标准化提效率、交叉验证控风险”。

在服务实践中，这一机制展现出强大的适配能力。以山西某科技公司为例，该企业专注于煤矿行业智能化全场景解决方案，拥有国家级高新技术企业、科技型中小企业等多项资质，正处于快速发展期，应收账款同步上升，新项目投产急需资金支持。我行依托“优科贷”双轨体系，线上模型快速筛选，线下尽职调查作业表精准核查，仅用数日便完成了对企业经营状况与信用风险的全面评估，为后续授信奠定了扎实基础。

让利实体

差异化定价，降低融资成本超预期

“优科贷”突破传统抵押与股东背书的定价模式，建立了基于企业科技能力、成长阶段与信用评级的差异化利率机制。特别是对高新技术企业、专精特新企业及拥有核心知识产权的优质小微企业，给予显著优惠，大幅降低了科技型企业的财务负担。

上述山西某科技公司正是这一政策的直接受益者。考虑到企业轻资产、高成长的特点以及国家级高新技术企业资质，主动实施差异化定价，最终向其授信400万元，有效缓解了企业快速发展阶段的流动资金压力，充分体现了我行“让利实体、扶持创新”的责任担当。

价值赋能

第三方专业工具+轻资产深度评估

针对科技型企业“轻资产、重资质”的特点，太原农商银行引入中知数通、微众信科等第三方专业机构，生成《中国企业科技尽调报告》，涵盖技术布局、成果转化、人才稳定性和技术风险等多维信息。结合线下尽调交叉验证，将知识产权价值纳入授信测算体系，构建起以核心技术资质为支撑的授信模型，实现对“轻资产”群体的精准识别与有效赋能。

在为山西某科技公司授信过程中，我行依托中知数通报告评判企业科技力、微众信科报告评判经营数据，形成“技术流+能力流”的双维评价基础，成功将企业的核心技术资质转化为可量化的授信依据，使“轻资产”不再成为融资阻碍，而是转变为获得信用贷款的有力支撑。

从机制创新到实践落地，“优科贷”为科技型小微企业提供了一条标准化、专业化、普惠化的融资新通道。今后，我行将继续优化产品体系，扩大服务覆盖面，让更多“轻资产、重资质”的科技企业轻装上阵、加速成长。