导 语
中国目前是全球第二大保险市场，但保险深度、保险密度、保险覆盖面等指标仍和世界平均水平有相当大的差距，保险保障水平还不能满足广大人民群众的期待和需求，这也意味着现阶段我国居民和企业仍然缺乏充足的市场化风险分散机制和适合的保险产品服务，会在一定程度上抑制居民的消费意愿和企业的投资信心，不利于经济转型升级和创新驱动发展。
发展普惠保险是坚持以人民为中心价值取向的必然要求，是保险业服务中国式现代化的重要任务，也是保险业自身高质量发展的重要着力点。在此背景下，国家金融监督管理总局2024年6月发布了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），既为我国普惠保险高质量发展指明了方向，也提出了近期的工作要求。在此背景下，中国普惠金融研究院（CAFI）课题组梳理了国内外普惠保险的实践发展和支持政策，调研了供给端主要参与主体和产品服务的发展情况，以及分析了普惠保险需求方的风险特征、风险偏好和保险意愿，形成了学术报告《普惠保险蓄势待发》。
本篇摘编内容将关注我国普惠保险发展的不同历史阶段。
初期探索实践阶段（2006-2012年）
在这一阶段，政策和行业的关注点主要在农业、农村和城镇低收入群体。2007年，中央财政试点政策性农业保险保费补贴机制，这一举措旨在稳定农民收入和保障粮食安全，也直接提振了农业保险市场；2008年，《农村小额人身保险试点方案》颁布，小额人身保险经历了从无到有、从小到大、从农村到城镇的试点过程。2012年，原保监会发布《全面推广小额人身保险方案的通知》，将小额保险销售地域扩大到全国范围。2013年，小额人身保险步入全面推广的新阶段，从农村低收入人群扩大到城镇享受最低生活保障的低收入群体、优抚对象及无城镇户籍的进城务工人员，为低收入人群建立了保障体系。
随着脱贫攻坚工作的深化，各地推出了多种扶贫保险产品和项目，小额人身保险也开始尝试与国家扶贫机制相结合。2011年，在原中国保监会的支持下，国务院扶贫办和中国人寿探索开展“全国农村扶贫小额保险试点”项目，首个试点定在四川省旺苍县，覆盖了全县90%以上的互助社社员，有效化解了农户因意外伤害的返贫风险，也被美国哈佛大学列为“解决贫困地区低收入人群保险保障”的成功案例。
四川-农村扶贫小额保险试点项目
该农村扶贫小额保险试点项目依托国务院扶贫办和财政部试点设立的村级扶贫资金互助社平台，为互助社员提供小额保障。保险保障包括“农村小额扶贫借款人意外伤害保险”和“附加小额意外受伤医疗团体费用补偿保险”，保障期限为1年，每份保险最高报销医药费额度1000元，因意外死亡可获一次性赔付3万元，每份保费40元，试点期县财政补助20元/人，参保农民自行缴纳20元，全面推广后，40元保费均由投保农户自愿承担。
针对农民居住分散、路途遥远的情况，保险公司“人员驻村”，进行统保，实现“一张保单保全村”，按照“互助社报案-保险公司受理-农户获赔”的“一站式”流程快速理赔。该县小额扶贫保险项目覆盖全县352个行政村，参保人数达20.6万人、投保覆盖率59.9%，互助社社员参保率达80%。
2011-2014年项目实施三年间，旺苍县共发生5000余例农村扶贫小额保险赔付案，兑付赔款800余万元，既减轻了农民经济负担，又有力促进了扶贫开发工作，切实增强了广大农民的风险防范意识。
政策框架形成阶段（2013-2019年）
2013年，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次提出“完善保险经济补偿机制，发展普惠金融”，并结合我国社会经济的发展特点，强调了普惠保险在普惠金融体系中的重要地位。在此期间， 监管部门及各级政府部门密集出台了一系列政策，旨在引导金融保险机构拓展对低收入人群、弱势群体和小微企业的金融保险服务，满足这一群体更多金融需求。
例如，鼓励保险公司参与多层次社会保障体系的建立，提升城乡居民医疗保障公平性；支持保险公司帮助中低收入人群解决融资难题，开展小额贷款保证保险业务，提高中低收入人群的贷款可得性；促进保险公司与银行合作，发挥保险融资增信功能，缓解中小微企业融资难、融资贵问题，支持小微企业发展；对于有出口业务的中小微企业，通过提供出口信用保险服务，帮助中小微企业稳定出口业务，开拓国际市场等等。一系列政策和实践表现，我国普惠保险的政策支持框架已初步形成。
国内普惠保险主要支持政策的四个发展阶段
资料来源：中国普惠金融研究院（CAFI）根据公开资料整理。
快速推进发展阶段（2020-2023年）
医疗健康领域的深化改革推动了普惠保险的快速发展。2020年被称为“惠民保元年”，作为普惠型商业补充医疗保险，惠民保具有低保费、高保额、投保低门槛等特点，有效助推了基本医疗保险改革发展，推动了多层次医疗保障体系加速融合。
在此期间，随着数字化和智能化的发展，保险行业在产品创新和触达客群方面都有了较大进展，各地还推出了多种形式的类惠民保产品，如专为女性量身定制的保险，针对学生的普惠型数智化保险，进一步拓展了对老年人、农民、新市民、低收入人口等城乡“长尾市场”的业务覆盖，将更多特殊群体纳入保障范围。服务质效也有所提升，为构建高质量的普惠保险体系奠定了坚实基础。
高质量可持续阶段（2024-）
2024年6月，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，从保险顶层设计和保险监管的角度，用列举的形式明确了我国普惠保险的发展重点，将原先一般意义上的普惠保险进行了细化，兼顾了一般的普惠和重点人群的普惠，既强调整体又兼顾特殊，既考虑多数又突出精准，是公平与效率的有机结合，更是新时代迈向高质量保险的重要步骤。
经过十余年的发展，中国普惠保险经历了从无到有，从小到大，在政策的支持下，典型险种已经取得了举世瞩目的成就。自2007年财政部实施农业保险保费补贴政策以来，已累计拨付保费补贴资金逾3000亿元，年均增长22%[1]，农业保险的发展也极大支持了农业产业的增长。2024年，完全成本保险和种植收入保险在全国全面覆盖，实现了真正意义上的“普惠”，在农业保险和普惠保险发展历程上具有“里程碑”意义[2]。
商业健康险的重要性在逐渐增强，赔付额占卫生总费用比重从2011年的1.5%上升至 2022年的4.2%，截至2023年底，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。尽管商业健康险所占比例还有待进一步提高，覆盖人群还需要进一步拓展，但已经让消费者有了相当程度的“获得感”。
[1] 中国农业再保险-推动农业保险高质量发展 服务保障国家粮食安全，https://www.china-agrore.com/news_details765.html
[2] 新华网，事关三大粮食作物，这两项农业保险在全国全面实施意义几何？ https://www.news.cn/politics/20240531/2c82d56a077c471599f5eead09d4576e/c.html
THE END
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