一个房地产老板，骗贷7.1亿，近日被判6年10个月，罚款500万，退赔8948万。
而这场骗局却成为涉事银行最终破产的重要原因之一。
69家空壳公司 骗局细节令人咋舌
近日，辽宁省辽阳市中级人民法院公布了一则刑事裁定书，涉及付某通过69家空壳公司和虚假材料向辽宁太子河村镇银行骗取贷款109笔，造成该村镇银行损失近9000万元。
付某是辽宁亿海房地产开发有限公司的实际控制人，核心操盘项目是灯塔市佟二堡镇的东方米兰房地产项目。2016年前后，国内楼市处于快速上行周期，不少地产老板靠高杠杆拿地开发，付某也想借着这波风口大干一场。
但东方米兰项目推进过程中，资金缺口越来越大。
更棘手的是，该项目没有符合银行授信要求的抵押担保条件，土地、在建工程等核心资产都存在瑕疵，根本走不了正规信贷审批流程。
找民间高利贷，成本太高，无异于饮鸩止渴；放弃项目，前期投入的资金和精力将血本无归。
于是付某盯上了本地的辽宁太子河村镇银行——这家2000年后成立的小银行，规模小、股权结构复杂、对本地企业的核查容易“睁一只眼闭一只眼”。
从2016年到2019年，4年时间，付某带领手下搭建了一套闭环式、产业化的骗贷流水线。
首先是招募“借名人”，批量造69家“三无”空壳公司。
付某的第一步，就是找“借名人”，批量注册空壳企业。
为了快速找到足够多的借名人，付某找到了中间人刘某，搭建了一条“借名人招募渠道”，还开出了极具诱惑力的佣金：每成功推介1名借名人，完成企业注册并拿到贷款，就给5万元佣金。
就这样，快速凑齐了一批借名人。借名人找好后，付某指派专人负责带这些人去市场监管部门，批量办理企业注册登记。从2016年开始，他们一口气注册了69家空壳企业，比如辽阳市宏伟区精诚物资经销处、太子河区盛力石材经销处等。
企业注册完成后，立刻带着借名人去刻章，统一代办企业公章、财务专用章、法定代表人印章。所有证照、印章，全部由付某及其手下统一保管，借名人只是名义上的“法定代表人”，既不参与经营，也没有任何实际控制权，甚至连公司公章长什么样都不知道。
第二步就是炮制虚假材料，把“假企业”包装成“优质客户”。
空壳公司只是“壳”，要从银行拿到钱，还需要全套虚假信贷材料，其系统性编造全套贷款申请材料，分工明确、批量制作，效率极高。包括借款申请书、虚构交易背景的购销合同、虚假财务报表，伪造资产负债表、利润表、现金流量表，虚增企业资产、营业收入、利润，隐瞒负债和亏损，让空壳公司看起来“盈利能力强、还款能力足”；伪造银行流水、纳税证明。
这套材料，形式上完全合规，甚至比很多真实小微企业的材料还“完美”，足以满足银行贷款申请的形式要件要求，规避信贷准入的实质性审查。
其次，也就是最关键的是攻破银行风控的最后防线。
如果说空壳公司和虚假材料是“外衣”，那银行内部的“内鬼”，就是整个骗局的核心关键。
付某把目标锁定在辽宁太子河村镇银行的前后两任行长王某某、段某身上。他出手阔绰，以“项目分红”“利益输送”等名义，给两位行长许诺高额好处，最终成功将两人拉下水，形成了利益共同体。
就这样，辽宁太子河村镇银行的内部风控机制，被彻底架空。
打通所有环节后，骗贷开始批量落地。
2016年至2019年期间，付某以69家空壳企业及8名自然人为借款主体，累计从辽宁太子河村镇银行骗取贷款109笔，贷款本金总额高达709195617.43元（约7.09亿元）。
这笔巨款，没有一分钱用于合同约定的“企业经营周转”，全部被付某违规挪用，全额投入到灯塔市佟二堡镇的东方米兰房地产项目，用于项目开发建设、支付工程款、偿还部分民间欠款等。
最后，骗贷的狂欢的落幕定格在了2019年。
国内楼市降温，房地产风险苗头显现，东方米兰项目销售不及预期，资金链彻底断裂，付某无力偿还巨额贷款，骗局随之曝光。
银行已破产
骗局最终的恶果由银行埋单，结局惨烈。
截至案发，付某累计偿还的贷款本息仅8332.24万元，银行主动清收的金额更是只有47.53万元。这意味着，超过6.2亿元的贷款逾期，变成坏账。
太子河银行资产12.1亿，而负债34.6亿，严重资不抵债，这6亿的坏账，算是要了命了。
为挽回损失，银行只能通过司法途径，拍卖付某公司名下的综合楼、厂房、土地等各类资产，最终仅以5.36亿元的拍卖价偿还部分贷款。即便如此，仍给辽宁太子河村镇银行造成了8947.8万元的直接经济损失。
加上其他潜在不良贷款，太子河银行资本充足率急剧下降，经营难以为继。
2022年8月26日，原银保监会正式批复，原则同意辽宁太子河村镇银行进入破产程序。
当时市场对于该村镇银行的破产较为意外，而贷款风险暴露无疑是其重要原因之一。
2024年8月，付某被刑事拘留。2025年7月16日，灯塔市人民法院对灯塔市人民检察院指控付某犯骗取贷款罪一案作出了刑事判决。
一审判决中，法院认定被告人付某犯骗取贷款罪，判处有期徒刑六年十个月，并处罚金人民币500万元。责令付某于判决生效之日起十日内尚需退赔辽阳某企业管理合伙企业（有限合伙）人民币8947.8万元。
宣判后，付某不服提出上诉。辽宁省辽阳市中级人民法院认为，经二审审理查明的事实与一审基本一致。上诉人付某以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成特别重大损失，其行为已构成骗取贷款罪，依法应予惩处。二审裁定驳回上诉，维持原判。
同时，辽宁太子河村镇银行前后两任行长王某某、段某，以及参与骗贷的11名信贷员，因受贿罪、违法发放贷款罪等罪名，被依法追究刑事责任。
空壳骗贷成中小银行“通病”
该案并非个例。近年来，随着监管力度加大，多起空壳公司骗贷、内外勾结导致银行大额不良甚至破产的案件被曝光，作案套路与付某案高度相似，涉案金额从几千万到上亿元不等。
▍案例1：缪某空壳骗贷1.02亿，6家金融机构中招
2026年3月，广州市越秀区人民政府曝光的金融黑灰产案例显示，缪某通过注册、收购数十家空壳公司，指使他人伪造贸易合同、资金走账记录、发票等材料，虚构企业经营能力，骗取6家金融机构无抵押经营性贷款1.02亿余元广州市越秀区人民政府。资金多用于偿还债务、个人消费等，到期未归还本金超5000万元广州市越秀区人民政府。最终缪某因贷款诈骗罪、伪造身份证件罪被合并执行有期徒刑12年3个月广州市越秀区人民政府。
▍案例2：126人团伙跨16省市骗贷3000万，专找“背债人”
2026年4月，最高人民检察院通报案件显示，一个126人的犯罪团伙，跨16省市设立犯罪窝点，专门招募无业游民、贫困户等“背债人”，为其打造“企业高管”虚假身份，注册空壳公司，伪造经营材料，一年骗取银行贷款3000余万元中华人民共和国最高人民检察院。涉案人员通过收取“背债费”、好处费牟利，最终126人被提起公诉，80人已获刑中华人民共和国最高人民检察院。
▍案例3：61笔虚假贷款骗走2300万，银行副行长沦为帮凶
2026年1月，濉溪县人民检察院通报案件显示，某骗贷团伙虚构烟酒店资质、伪造经营流水，勾结银行客户经理及两名副行长，在11个月内密集获批61笔贷款，骗走两家银行2320.9万元。贷款发放后24小时内被全额提现，相关人员失联，形成不良资产1500余万元，银行自行追讨后仍有600余万元未能收回。两名副行长因收受贿赂、违法发放贷款罪被移送监委追责。
▍案例4：浙江台州空壳公司骗贷，“背债人”稀里糊涂成被告
2026年1月，光明网报道，浙江台州蒋某团伙控制空壳公司，通过中介招募“背债人”，以其名义注册新空壳公司、伪造材料，向银行骗取贷款。一名司机沈某被公司要求担任“背债人”，稀里糊涂帮公司骗贷200万元，直到公安机关上门才知晓自己卷入骗局。该团伙通过此方式骗取多家银行贷款，涉案金额巨大，多名“背债人”被牵连起诉。
这些案件，与付某案如出一辙，核心都是利用空壳公司伪装、虚假材料包装、银行内部人员勾结，突破风控防线，套取银行资金，最终导致银行形成大额不良，甚至面临破产风险。
结语
很多村镇银行股权结构复杂，规模小，“山高皇帝远”，总行监管难以触及，行长一人说了算，信贷审批、风控核查全凭行长一句话。
此外，2016年前后，国内楼市快速上行，房地产行业成为“香饽饽”，很多银行（尤其是中小银行）盲目追逐利润，大力扩张房地产信贷规模，抱着“房价只涨不跌”的赌博心态，很多中小银行一把手坚信，只要房价继续上涨，开发商就不会违约，贷款就不会形成坏账。
在这种心态下，银行放松信贷标准，降低风控门槛，甚至主动为开发商“开绿灯”。
所以这两年我们才看到有越来越多的村镇银行被大银行合并吸收，最终以解散收场，对这些村镇银行来说，被合并吸收其实是最好的结局。
来源：不良资产头条，作者栗观察
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