当前，我国金融业正进入数智化深度转型、精细化运营发展的新阶段。在行业高质量发展导向下，银行业数字化建设从单点信息化改造，全面转向以数据为核心要素、以人工智能为关键能力的整体重构。对区域性银行而言，面对市场竞争加剧、客户需求快速迭代、风险管理要求持续提升的新形势，如何以轻量化、务实化的路径破解内部管理壁垒、提升产品创新与服务效率，已成为推动自身高质量发展、强化区域金融服务能力的核心任务。
近日，在2026区域性银行数智化转型研讨会上，青岛银行信息技术部开发中心副总经理侯冬围绕“数据+AI双轮驱动的智能产品管理平台建设”作主题分享，系统阐述青岛银行以产品管理为数字化转型破局点，通过穿透式产品目录筑基、数据与AI双引擎赋能、全生命周期智能管控，破解中小银行产品管理痛点，走出一条可落地、可复制、轻量化的数智化转型路径，为同业提供宝贵实践参考。
一、破题：中小银行产品管理的四重困境与转型共识
侯冬指出，产品是银行经营活动、管理动作与IT架构的绝对核心，以客户为中心、以产品为抓手是银行业多年共识，但在实际运营中，区域性银行普遍面临产品管理“看不清、管不住、卖不好、风险高”的现实困境，集中体现为四大痛点：
1.客户体验割裂化
传统银行垂直条线架构形成天然部门墙，零售、公司、金融市场等条线各自定义产品、独立运营，跨条线协同困难。产品设计缺乏统一客户视角，无法响应个性化、场景化需求；客户反馈分散、难以归集分析，服务体验碎片化，客户经理难以全面掌握全品类产品知识，直接影响服务质量与营销效果。
2.产品创新低效化
历经多年信息化建设，多数区域性银行拥有上百套业务系统，系统烟囱林立、标准不统一。新产品开发从需求提报至上线动辄3-6个月，流程繁琐、协作低效；产品创新依赖经验判断，缺乏数据支撑，同质化竞争严重；需求梳理难以沉淀为可复用资产，人员变动即导致流程重启，创新效率与市场响应速度严重不足。
3.经营管理碎片化
产品定义口径混乱，营销端、财务端、IT端对“产品”认知不一：营销端视场景服务为产品，财务端以核算科目为产品，IT端以功能模块为产品。全行在售产品数量、规模、贡献度无法精准统计，产品信息分散、数据不通，缺乏统一管理视图与科学评价体系，资源配置与经营决策缺乏可靠依据。
4.风险控制被动化
产品管理重创设、轻运营，新产品上线后缺乏持续跟踪，大量低效产品滞留体系内；运营数据无法实时监控，风险预警滞后，管控被动；系统间产品映射模糊，核算不准确，操作风险与合规风险隐患突出，有限风控资源难以应对分散系统架构下的管理挑战。
侯冬强调，上述困境的核心根因，是银行缺少统一的产品数据底座与智能决策引擎，产品全生命周期各环节割裂、数据不通、智能不足。为此，青岛银行将数字化转型破局点锁定产品管理，确立“以‘谱’筑基，以‘翼’为擎”总体思路：“谱”即搭建穿透式产品目录，解决底数不清、口径不一问题；“翼”即构建数据引擎与AI引擎，让数据流动、让智能赋能；最终实现产品看得清、管得住、卖得好，覆盖从创设到退出的全生命周期智能化管理。
二、筑基：搭建穿透式产品目录，筑牢产品管理数据底座
侯冬表示，产品管理数字化，先筑基、再赋能。筑基核心是统一产品语言、打通数据链路、实现账实相符、闭环全生命周期，青岛银行通过三大举措夯实数据底座：
1.构建五级穿透产品目录，实现全行产品“一本账”
针对产品定义混乱、口径不一问题，青岛银行借鉴同业先进经验，结合区域性银行特点，剪裁设计五级穿透式产品目录模型，打通从营销端到核算端全链路：可售产品是面向客户的直观产品包装，聚类产品用于同类产品聚合分类管理，基础产品是业务认知层面的标准产品单元，原子产品是IT视角的最小功能单元，核算科目是财务视角的最终入账口径。五级目录层层穿透，将全行产品从营销到核算完整打通，实现一笔业务从客户下单到财务入账全程可追溯。
经全面盘点，青岛银行梳理出存款、贷款、支付结算、中间业务、金融市场五大类共441支在售产品，首次形成全行产品“一本账”，彻底解决“产品数量说不清”的历史难题。
2.统一数据源头与标签规则，实现核算账实相符
针对产品数据加总与总账不符、口径冲突问题，青岛银行实施两大关键举措：
源头统一：所有产品数据统一取自管理会计系统，确保与总账对账一致，数据权威可信；
先打标签、再加工：每笔业务在加工分析前，强制打上唯一产品标签，严格限定“一笔业务仅归属一个产品”，从源头杜绝数据重复、口径冲突。
通过该机制，产品运营指标精准归集，单品数据与全行总账完全匹配，账实不符问题彻底解决，为经营分析、绩效考核、风险管控提供可靠数据支撑。
3.建立全生命周期闭环管理，保障制度落地
青岛银行制定《产品目录管理办法》，将产品创设、准入、建设、运营、退出全流程纳入制度化管控，明确各部门职责与操作规范。依托制度实现产品目录实时更新、上下架动态管理，推动低效产品及时退市，避免资源浪费与风险累积，形成“有进有出、优胜劣汰”的良性循环。
侯冬坦言，产品体系梳理是银行内部“最难啃的骨头”，既需要高层强力推动、跨条线协同施压，也需要IT团队提供严密逻辑框架说服业务部门，二者缺一不可。
三、赋能：数据+AI双轮驱动，打造四大智能应用场景
在稳固数据底座基础上，青岛银行以数据引擎+AI引擎为双轮驱动，落地产品创设、运营服务、迭代优化、监控预警四大智能场景，实现产品全流程数智化赋能：
1.产品创设智能化：从“经验判断”到“科学实验”
传统产品创设依赖主观经验，如同“开盲盒”。青岛银行通过数据+AI重构创设流程：
AI辅助生成方案：整合行内资金成本、历史收益率、客户画像等数据，接入宏观指标、同业定价等外部信息，AI自动生成多套产品要素方案；
A/B沙箱模拟验证：搭建容器化沙箱环境，支持产品模型小范围客群模拟运行、比对效果，在上线前完成风险预判与效果验证；
效能提升：试点产品创设周期缩短40%，创新从“拍脑袋”转向“可量化、可验证、可迭代”的科学模式。
2.运营服务智能化：AI产品助手赋能一线营销
面向客户经理产品知识不足、问答效率低的痛点，青岛银行基于RAG架构打造智能产品助手：
知识底座：接入全量产品目录、说明书、合规要点、营销话术；
交互能力：支持自然语言提问，秒级返回准确答案，同步附带合规提醒与营销建议；
落地效果：相当于为每位员工配备“AI产品专家”，新员工快速上手、老员工高效服务，大幅提升一线运营与营销效率。
3.数据驱动产品迭代：穿透虚假繁荣，挖掘真实增长
产品上线后易陷入“放羊式”管理，部分产品看似增长迅猛，实则为内部客户迁移。青岛银行搭建双看板评价体系：
单产品评价看板：量化财务贡献、市场表现、客户体验、风险管控四大维度指标，精准判定产品生命周期阶段；
分类产品评价看板：突破单品视角，识别产品间内部替代效应，避免“虚假繁荣”。
侯冬分享实践案例：某普惠新产品上线后数据亮眼，经看板分析发现90%新增客户来自老产品迁移，并未带来真实增长。银行据此调整产品策略，最终实现有效获客与规模提升。
4.智能化监控预警：从“被动救火”到“主动防控”
针对风险管控滞后问题，青岛银行构建实时智能监控体系：
数据整合：打通产品运营与风险数据，设置不良率、逾期率等智能预警阈值；
实时推送：触发预警后自动推送预警卡片至产品、风控团队，支持企业微信协同处置；
闭环优化：处置结果反哺模型，持续迭代预警精度，风险响应从“月级”压缩至分钟级，实现主动预警、快速处置、动态优化。
四、支撑：轻量化技术底座，中小银行用得起、落得地
侯冬强调，区域性银行数智化转型不拼算力、不追风口，核心是技术务实、落地可行。青岛银行智能产品管理平台全部采用开源组件搭建，以轻量化方案支撑复杂智能场景，核心技术亮点包括三大模块：
1.规则引擎：Drools动态热更新
基于Drools构建规则引擎，实现业务规则与应用解耦，支持规则热更新、无需停机，高效解决多系统产品编码异构、映射复杂问题，业务人员可低门槛参与规则配置。
2.多维分析引擎：StarRocks亚秒级查询
采用StarRocksMPP数据库，打造预计算加速+实时交互分析双引擎，通过异步物化视图、Cube优化，将复杂查询从分钟级压至亚秒级，支撑高并发、多维度产品分析。
3.数据同步平台：批流一体实时贯通
通过DataX+CDC+Flink实现批流一体数据同步，离线批量同步整合历史数据，CDC实时采集增量日志，Kafka+Flink构建实时数据管道，数据时效从T+2提升至分钟级，保障数据新鲜度与准确性。
整套技术架构低成本、易维护、高可用，完全适配区域性银行资源禀赋，避免过度投入与技术浪费。
五、价值与展望：范式可复制，迈向产品管理数智化新高度
1.项目实践价值
侯冬总结，青岛银行智能产品管理平台已实现三大核心价值：
业务价值：产品管理实现数字化、标准化、智能化，全生命周期闭环落地，创新效率、运营效能、风险管控能力全面提升；
技术价值：形成大模型+小模型协同、规则引擎+数据分析融合的轻量化架构，验证中小银行自主可控的数智化路径；
推广价值：穿透式产品目录体系与数据+AI双轮驱动范式，可直接为区域性银行借鉴复制，降低同业转型试错成本。
2.未来深化方向
下一步，青岛银行将围绕四大方向持续升级平台能力：
决策支持：为管理层提供全局产品视图，支撑精准经营决策；
研发支持：沉淀IT能力与资产，提升产品研发复用率与交付效率；
核算支持：统一产品与核算口径，优化绩效考核与成本分摊；
营销支持：结合客户数据，实现精准营销、智能推荐，提升产品转化率。
侯冬最后强调，区域性银行数智化转型，不拼算力，拼数据治理的扎实度；不追风口，追AI与业务的融合深度。青岛银行将继续以产品为抓手，深耕数据治理、深化AI应用，让每一只产品看得清、管得住、卖得好，以数智化能力赋能实体经济、服务区域发展，为银行业高质量发展贡献青银经验。
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