车主喊贵，保险公司说亏，新能源车企下场自办保险，真能拯救高昂的电车保费吗？
电车保费居高不下，核心原因有三个：驾龄较短的年轻车主居多，事故率偏高，电车维修费用昂贵，不少人用电车跑网约车，进一步推高出险成本，这几点共同导致电车保费比油车高出一大截。
让人意外的是，一边是传统保险公司抱怨亏损，另一边，新能源车企自办保险居然实现了盈利。车企自办保险同样要面对上述问题，但他们有个核心优势——成本更低。
首先是获客成本。传统车险属于中介密集型行业，拉客户需要投入大量成本，车主交的每笔保费，至少要经过保险经纪人、经纪公司两道抽成，再扣除宣传、管理等费用，剩下的才能进入保险公司口袋。
这些渠道、佣金、营销等费用被称为综合费用，能占到总保费的20%-30%。
而车企自办车险，获客成本大幅降低。卖车时就能顺便推销车险，没有中间商赚差价，比如去年比亚迪车险的综合费用率仅为5.21%，远低于传统保险。
其次是赔付成本。电车维修大多依赖原厂，车企自办保险后，修车和卖保险同属一家，零件供应、维修体系形成自有生态，投保、理赔、维修能形成闭环，把利润留在自家。
同时，车企掌握自家车型的一手数据，最了解车辆事故风险，定价时能更精准，进一步降低成本。
凭借成本和数据优势，越来越多新能源车企开始下场自办保险，但各家的模式不尽相同。
小鹏、上汽等车企不直接卖保险，仅作为传统保险公司的代理，负责拉客不负责赔付，纯靠赚差价盈利，前几年年小鹏90%左右的车险都是这种模式。
蔚来、理想、特斯拉则介入更深，不光拉客，还提供保险数据和维修体系，为保险公司提供全套周边服务，虽仍与传统险企合作，但主动权更高，这也是目前最流行的模式，去年第四季度，蔚来靠这套模式首次实现盈利。
介入最深的是比亚迪和小米，他们直接拿保险牌照成立保险公司，赔付、运营全由自己掌控。去年，比亚迪彻底消灭中间商，手续费和佣金成本降至零，成功实现盈利。
不过小米目前还没盈利，因为它采用了更新潮的UBI保险模式，仍处于赔本赚吆喝阶段。
UBI保险定价不看传统的碰撞测试、历史理赔等数据，而是看车辆实际行驶里程、车主驾驶习惯、行驶时段等精准数据。
驾驶习惯暴躁、常急加速急刹车，保费就高，行驶里程少、不跑夜路、车技稳，保费就低。
特斯拉在美国就采用这种模式，还会给车主打安全分，高分车主最多能省20%-40%保费，特斯拉也借此盈利。
受限于相关牌照，国内特斯拉暂不能推行这套体系，目前只有小米在北京试点UBI保险，最终能否盈利还是未知数。
但不可否认，车企带着精准数据下场，砍掉中间商后，电车保费终于有了降价的希望。尤其是驾驶习惯好、守规矩的车主，或许真能等到保费下调的那一天。
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