人口老龄化背景下，养老金融已成为金融服务民生保障的重要组成部分。老年群体风险偏好偏低、资金追求稳健，财富积累多用于晚年生活保障、医疗康养支出，是金融市场中需要重点保护的消费群体。当前，针对老年群体的金融诈骗、违规营销、误导销售行为多发频发，不法分子利用老年人群金融辨别能力偏弱、风险防范意识不足的特点，以养老投资、康养服务、高息理财为噱头实施违法活动，严重侵害老年群体合法财产权益。持续优化养老金融服务、强化老年金融风险防控，是维护金融市场秩序、保障民生福祉的重要举措。
老年群体金融消费行为具备鲜明特征，风险暴露隐患较为集中。多数老年人偏好保本稳健类金融产品，对产品收益波动、风险等级、扣费规则理解不足，容易轻信固定高收益、保本保息等虚假宣传；部分老年人对线下熟人营销、情感式推销警惕性较低，易被养老公寓、康养床位、养老股权等虚假投资项目诱导；同时，老年人群对智能化金融设备操作不熟练，个人信息保护意识薄弱，极易出现信息泄露、误点不明链接、被远程操控等安全问题。
涉老金融风险主要集中在三类高发骗局。一是养老投资诈骗，不法分子虚构养老康养项目，以预定床位、投资养老基地为名，承诺高额返利，吸纳老年人资金，后期出现资金断裂、项目停滞，造成大额财产损失；二是理财保险误导销售，违规从业人员刻意模糊产品属性，隐瞒扣费标准、退保损失、风险波动，将非保本产品包装为稳健养老产品，误导老年消费者冲动购买；三是电信涉老诈骗，通过冒充亲属、医疗人员、金融客服，编造治病急救、账户冻结、保单异常等理由实施转账诈骗。
金融行业应持续优化适老化金融服务体系，完善老年友好服务机制。严格落实销售适当性管理原则，坚持风险匹配、稳健适配，严禁向风险承受能力较低的老年群体推介高波动、高风险金融产品；优化线下服务流程，保留人工窗口、纸质凭证、大字提示等传统服务模式，简化老年人业务办理流程；强化从业人员管控，规范营销话术，杜绝夸大收益、隐瞒风险、捆绑销售等违规行为。
老年群体应树立理性稳健的养老金融观念，持续强化自我防护意识。坚守稳健理财原则，以保值保本、保障生活为核心，摒弃高利暴富、被动躺赚的错误认知；不轻信陌生上门推销、非官方社群推介、养老投资中介，坚决远离无资质康养投资项目；妥善保管银行卡、验证码、身份证件等敏感信息，不向陌生人开启屏幕共享，不随意点击陌生链接。
养老金融事关民生保障，关乎老年群体切身利益。持续净化养老金融市场环境，完善适老化服务建设，强化风险警示教育，能够有效压降涉老金融风险。引导老年群体理性规划养老资产，坚守风险底线，守护好养老钱、保命钱，共同营造安全、合规、平稳的养老金融消费环境。
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