最新研究显示，美国城市新奥尔良可能在几十年内被海水包围。研究称，这座城市已经到了“无法回头的临界点”，气温上升和海平面抬升意味着，居民搬迁进程应立即启动。
对这座拥有360000名居民的城市来说，气候变化带来的经济影响，很可能会先于洪水本身到来。早在街道被永久淹没之前，家庭财务状况就可能开始恶化。
面临极端洪水风险的房产可能贬值，变得更难投保，也更难出售。尽管新奥尔良的情况较为极端，毕竟它地处低洼的路易斯安那海岸，且城市本身低于海平面，但气候变化带来的金融风险并不只存在于这里。
在许多国家，住房往往是家庭最大的资产，既关系到退休后的保障，也承载着留给下一代的安排。但早在一个地方真正变得无法居住之前，只要某项资产被认为存在风险，保险保费、按揭成本、房产估值和市场信心都可能受到冲击。
最近的证据表明，这种情况在英国已经出现。估计到2050年，英格兰大约430000套住房的业主可能成为“气候按揭囚徒”。
所谓“气候按揭囚徒”，是指这样一类家庭：由于房屋面临洪水暴露风险，房产在财务上对贷款机构失去吸引力，甚至不再被接受，因此他们可能难以为住房投保、出售房屋，或重新办理按揭。
洪水风险会把家庭住房从可出售的资产，变成被困住的资产。房主或许仍住在房子里，仍在偿还按揭，也仍在维护房屋，但周围的市场环境已经发生变化。
如果保险公司提高保费，或停止提供保障，按揭贷款机构就可能变得更加谨慎。如果贷款机构更加谨慎，买家就可能消失。
一旦买家消失，住房就不再具备其最基本的金融功能，也就是作为可出售资产的功能。官方估计还显示，目前英格兰约有6300000处房产位于存在洪水风险的地区，到2050年，这一数字预计将升至8000000处。
这一问题很可能会更多地落到经济条件较差的人身上。较富裕的家庭或许能够更早搬离，承担交易成本，支付更高保费，或者在风险更低的地区购房。
而较贫困的家庭选择会更少。即便房产价值不断下滑，他们也可能因为无力搬迁而继续留在暴露于风险中的住房里。从这个意义上说，气候风险会扩大财富不平等，不只是通过物理破坏，也通过逃离路径获取机会的不平等。
新奥尔良只是把这种逻辑以更极端的方式呈现出来。危险在于，等到不得不强制搬迁时，许多家庭可能早已在财务上遭受损失。
英国本应能够避免走到这一步。但它不能等到社区明显失去支撑能力时才行动。英国应识别哪些地区的洪水和海岸风险可能削弱家庭的财务韧性，并在家庭陷入困境之前进行干预。
政府需要把气候适应措施与保护家庭财务的思路结合起来。防洪设施仍然至关重要，但仅靠这些还不够。
英国还需要更严格的规定，防止在缺乏可靠保护措施的高风险地区新建住房。此外，英国还需要进行长期规划，因为政府与保险业在2016年设立的一项旨在让洪水保险更可负担的计划，将于2039年结束。
银行、保险公司、监管机构和地方政府应把洪水暴露风险视为共同的金融风险问题，而不只是环境问题。
英国的沿海城镇或面临洪水风险的社区，并非注定会遭遇与新奥尔良相同的命运。但两者都面临同样的风险：物理层面的气候变化，会逐步演变为家庭财务的严重受损。等到一个家庭已经无法投保、无法重新办理按揭，或无法出售住房时，危机其实早已开始。
英国仍有时间采取行动。但起点必须是坦诚承认：应对气候风险，不只是为了保护土地，也是在保护家庭资产、按揭可得性、保险市场，以及普通家庭的财务安全。
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