上月给一位在珠海外企上班的女士，办理了三笔银行贷款，38万，年化率3.5%，5年期等额本息，普通单位里面挺有代表性的，有兴趣的可以看看，能给你提供一个网贷置换银行贷款的全新思路。
01
基本情况
珠海，横琴那边一家外企上班，干了八年了，34岁，女，大专，月均薪1万3，年底双薪。
负债方面，信用类贷款13笔，加在一起31万，信用卡刷了6万5。全部都是网贷，没有一笔银行贷款。
月还款多少？4万6。
月薪1万3，月供4万6，这个账怎么都平不了。怎么撑过来的？拆东墙补西墙，这个平台到期了，就从另一个平台点出来填上。拆来拆去，30万的坑就这么挖出来了。
02
负债原因
问她为什么不用银行的贷款，要去点网贷？
她说了两个字：图方便。
刚开始就用了几万块，手机上点一下，几分钟钱就到账了。觉得挺好，不用跑银行，不用看人脸色，神不知鬼不觉就把钱借了。后来每个月还不上，就继续点新的平台，借新还旧。
就这样，两三年时间，从几万滚到了30万。
问她，为什么刚开始不去银行？
她说，不知道线下可以办。以为贷款就是在手机上点，以为银行贷款要求很高，自己不一定符合。等到知道可以办低息贷款的时候，征信已经花了，去银行试过一次，秒拒，就再也不敢去了。
这是很多人负债的根本原因——不是没钱还，是不知道有更好的选择。等知道的时候，已经被网贷把征信搞坏了。
03
算一笔账
13笔网贷，年化利率没有低于20%的，高的快到30%。取个中间值，按年化25%算。
30万，一年光利息就是7万5。
他一年到手才17万左右，光还利息就要吃掉将近一半。本金根本别想还。
这还不是最要命的。最要命的是期限短。
网贷大多是6到12期，10万块钱分12期，本金加利息一个月就要还9000多。他30万拆成13笔，每笔月供都不低，加在一起再加上信用卡倒卡的手续费——
4万6的月供，就是这么来的。
而银行的工薪信贷呢？同样是借30万，5年期等额本息，每个月还5500左右，5年过后也就上岸了，跟本不在一个量级上。
给她算完这笔账，他沉默了好一会儿，说：“以前从来没算过，只知道每个月钱不够用，不知道为什么不够用。”
温水煮青蛙，说的就是这个。
04
如何解决的
她的单位虽然不是好单位，外企，但月工资1万以上，现单位工作8年，稳定，不好的就是13笔网贷在途，查询记录多，信用卡刷超70%。
这种征信，银行系统一过，直接秒拒。
所以要“养”。
从去年11月中旬签完合同开始，养护了五个月，养护期间，垫资帮她还月供、陆续结清网贷、把信用卡使用率降下来。
每结清一笔网贷，立刻注销账户——这事儿很多人不知道，网贷还完了不注销，账户还挂在征信上，照样影响评分。注销的时候也得小心，有些平台注销按钮藏得深，测额按钮倒是又大又显眼，一不留神点错了，又是一条查询记录。
今年3月底，征信更新干净了。给她并发申请了三家银行的工薪信贷，全部审批通过。
三笔，总额38万，年化3.5%左右，5年期等额本息（考虑到她没有其他投资，只想把债务平掉，所以只选了等额本息）。
38万的贷款，月供加起来大概6900块钱。
从月供4万6到月供6900，从年化25%到年化3.5%。
一年光利息就能省下8万多。
05
置换前后对比
放款那天，她在微信上给我发了条消息：“吴姐，以前每天早上睁眼第一件事就是看今天几号、该还哪笔、钱够不够。现在能睡个踏实觉了。”
踏实觉，这个词从一个负债31万的人嘴里说出来，你能感受到那种如释重负。
06
给她后续的规划
贷款办下来只是第一步，后面怎么走才是关键。专门给他打了个电话，叮嘱了两件事：
第一，一定要开源节流。1万3的工资在珠海不算低，但要还清这笔债，光靠死工资不够。她在外企，英语底子不错，建议她周末可以接点翻译的私活，一个月多赚两三千也是赚。同时，把那些不必要的花销该砍的砍掉。记住我之前说的话：睡衣买一次穿十年，出门坐公交地铁不打车，吃饭自己在家做别下馆子。
第二，千万别再手痒点网贷。哪怕只是一笔两三千的，也别点。一点就是一条查询记录，一条查询就可能影响你下一次贷款置换。这条路好不容易走通了，别再自己把路堵死。
很多人把负债看作绝路，其实它更像一场牌局，关键不在你手上的牌有多烂，而是你如何出牌。
对负债的人来说，良性的以贷养贷、想法续命并不可耻。在债务彻底爆掉之前，只要现金流不断，就还有机会。
不要幻想一夜暴富，现实是一步步贷款接龙，把还款时间拉得足够长，把利息支出降到足够少，把月供降到足够低，把每一阶段撑过去。
到最后你会发现，走得稳比走得快更重要。只要你在牌桌上，就还有翻盘的可能。牌局还没结束，千万别自己认输。
我是珠海吴百万，专注珠海本地债务规划，欢迎交流。
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