“提升客户全生命周期养老风险评估、养老金规划水平”，“探索通过多种方式满足客户……的流动性需求”、“丰富年金领取方式和期限”……伴随我国人口老龄化程度持续加深，商业养老年金险迎来新的发展机遇。2024年监管部门《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》落地，明确给出了包括养老年金险在内的商业保险年金的发展方向。
贴合客户需求、提供多样年金领取方式等具体而微的意见背后，透露出的是对保险“回归保障”的坚定引导。
回归保障，依然是养老年金险的发展趋势。
其实，自20世纪90年代面世以来，养老年金险的形态曾长期偏向储蓄替代品。
1990年代的养老年金险形态简单，属传统的固定领取型年金，当时处于高利率时期，其生存金不领取，可按高达8%～10%的利率复利计息。
2010年前后，随着利率下行和市场竞争加剧，养老年金险形态趋于复杂，出现了以“年金险主险 + 万能账户”组合为代表的典型形态。其主险（年金险）产生的生存金可自动进入万能账户，按当时的结算利率终身复利增值。且此类年金俗称为“快返年金”，即保单生效第1年、第2年或第3年就开始返还生存金，本质属于年金险形态的“理财工具”。
转折发生在2016年，监管部门明确表态“保险姓保”，开始确立行业“回归保障”本源的基调。随后一系列政策陆续出台，都在持续深化保障导向。
2017年的“134号文”《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对产品设计进行规范，比如必须满5年后才能首次领取，监管部门对“回归保障”的坚定引导日益清晰。
2018年，监管部门确立人身险产品“负面清单”制度，此后几乎每年更新，清单内容持续细化，形成了完善的动态监管框架，持续倒逼保险公司转向聚焦真实的保障功能，以引导行业大力开发专属的商业养老保险，强调“退休领取”等核心功能。
从2016年至今，“回归保障”意识已逐渐深入到行业与消费者之中，越来越多保险公司开始推出有明显创新色彩的各类保障产品，预示着“回归保障”悄然进入下半场。这其中，同方全球人寿推出的「臻享年年2026」养老年金险，便在互联网上引发了讨论。其产品从领取设计到服务延伸等维度实现创新，呈现出对“回归保障”更具洞察力的理解——它正在尝试回答：面对日益丰富的退休需求，养老保障该如何被重新定义？
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-Insurance Today-
“头20年5倍养老金”
打破“平均主义”领取逻辑
“回归保障”，究竟是回归什么？同方全球人寿的答案是：回归客户的真实需求。
历过经济高速发展期，新一代消费者关于养老的想象已全然不同。他们对退休生活品质抱有更高期待，但受延迟退休政策影响，开启养老生活的时间又普遍推迟至到了60岁前后。而世界卫生组织数据，2021年我国人均健康预期寿命则为68.6岁。
数据来源：世界卫生组织https://data.who.int/countries/156
人均健康预期寿命是指一个人在完全健康状态下预期生存的平均年数，简而言之即个人能够维持较高生活质量、享受旅行、发展兴趣的寿命年数。
健康预期寿命决定了生命的质量。以此推算，大多数人实际能享受的高质量养老阶段，可能只存在于退休后的前10年左右。
这一阶段，精彩的养老生活需要更高现金流支撑。此后，随着身体机能加速衰老，日常生活娱乐等消费需求将大幅下滑——实际的养老消费，其实呈现出的是“前高后低”的特征。
同方全球「臻享年年2026」养老年金险的产品设计正是基于此洞察。目前市场上主流的固定收益类养老年金险多为「平准领取型」，即每年或每月的领取金额始终不变。其实质是将养老金在整个预期寿命内平均分配。而同方全球「臻享年年2026」养老年金险则打破了这种“平均主义”的领取逻辑，以“头20年5倍养老金”，直击真实养老需求。
以一位35岁男性投保同方全球「臻享年年2026」养老年金险为例，年交10万元，交5年，60周岁按月起领：
60～79周岁，即养老年金开始领取后的头20年内，可月领3608.25元，是80周岁后月领金额721.65元的5倍，这笔现金流能够支撑旅游、兴趣、社交等高品质养老生活，让资金保障落在人生最能享受的阶段。
同方全球「臻享年年2026」养老年金险将养老金在整个养老周期倾斜分配，聚焦于退休之初、消费能力及意愿更强的黄金期，旨在解决“钱在人在、有钱有闲”阶段的高额现金流需求。这种“前高后低”的领取模式，精准捕捉到养老消费节奏的变化趋势，其对于养老周期的新解读与新实践，从“回归客户需求”角度回应了“回归保障”的政策导向。
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-Insurance Today-
“5倍养老金”
充分释放“20年保证给付”的保障优势
养老年金险领取开始时间晚、保费收回周期长，再叠加身故风险，消费者担心养老金收入无法覆盖保费。
同方全球「臻享年年2026」养老年金险通过设置“保证给付养老年金”责任，并发挥“头20年5倍养老金”优势，解决了这类担忧。
“保证给付养老年金”责任是指，保证给付期间内（根据产品不同，通常为10/15/20/25/30年等），被保险人身故，受益人可领取“保证给付期间”内剩余未领的养老年金。同方全球「臻享年年2026」养老年金险“头20年5倍养老金”中的“头20年”，同时也是它的20年“保证给付期”。
根据第七次全国人口普查期间编撰的《中国人口普查年鉴》。不分性别，以每5年合计死亡率，国人从50～54岁年龄段跨越至55～59岁年龄段，死亡率增加了51%。此后每增加5岁，死亡率攀升幅度愈加明显。
数据来源：《中国人口普查年鉴：6-4全国分年龄、性别的死亡人口状况(2019.11.1-2020.10.31)》 https://www.stats.gov.cn/sj/pcsj/rkpc/7rp/zk/indexch.htm
参考该数据，55岁前后相当于人生一大分水岭，在此之后国人的死亡率会有更明显的攀升。因此“保证给付养老年金”责任有其充分的现实依据。
仍以35岁男性投保同方全球「臻享年年2026」养老年金险为例，年交10万元，交5年，60周岁起按月领取，至79周岁期间，每年总计领取43299元（3608.25元/月*12月）。
假设其领取5年养老年金后身故，此时累计已领取216495元（43299元/年*5年），剩余15年未领取的“保证给付养老年金”合计649485元（43299元/年*15年），将一次性给付受益人。
同方全球「臻享年年2026」养老年金险“头20年5倍养老金”的领取设计，充分释放了20年“保证给付期”的优势，得以发挥出巨大的保障作用。
得益于“头20年5倍养老金”，上述案例中的35岁男性，71周岁时，其累计领取额便可达519588元，超过累计投入的保费，从开始领取算，只用了12年时间。如果其缩短缴费年限，这一速度还会更快。总计可保证领取到手的养老年金更是高达86.598万元，远远超过50万的保费投入。开始领取后无论生存或身故，均无需担心保费领不回、身故有损失等风险，体现出同方全球「臻享年年2026」养老年金险鲜明的风险保障基因。
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-Insurance Today-
“保险+服务”体系 全生命周期守护
「臻享年年2026」养老年金险所代表的，是同方全球人寿从客户需求出发的产品理念，这一理念正从产品设计延伸至服务生态的构建，让其“回归保障”的落地实践，有了更体系化的支撑。
为实现更广泛的养老规划覆盖，作为一款互联网产品，同方全球「臻享年年2026」养老年金险月交100元起投、年交1000元起投的低门槛，降低了长期现金流压力，以“小额、持续”的方式让科学的养老规划变得触手可及。
更重要的是，「臻享年年2026」养老年金险已不再只是一份保单，它背后的VIP增值服务体系连接着同方全球人寿深化康养布局、精心构建的“保险+服务”完整体系。该体系覆盖了“医、药、检、护、养”五大需求场景，致力于满足客户全生命周期的守护需要。
同方全球人寿“全+”康养服务2.0一览表
健康方面，该体系对接优质医疗资源，服务涵盖年度体检、在线购药、专家到府、检查绿通、住院/手术安排、专家门诊、专家会诊、家庭医生等，适用含老年群体在内的全年龄段客户。更有高端的海外就医、海外二诊、博鳌就医等服务资源对接，化解老年人群的就医痛点、提升医疗体验。
而养老方面，同方全球人寿通过积极整合保险产品、养老物业、养老社区、养老护理等资源，推出涵盖“养老顾问”、“居家养老”和“机构养老”三方面的养老服务，旨在破解品质养老资源的选择难题，推动养老产业从单一服务向生态化支持转型，形成了可持续发展的养老生态圈。
这意味着，「臻享年年2026」养老年金险的保单持有人，所拥有的将是一份“动态养老”的保障。这份保障不仅能提供与养老黄金期匹配的充沛现金流，更提前锁定了高品质养老服务与资源，为每一个中国家庭定制保障周全的综合养老解决方案。
从健康管理、门诊购药到长期照护等，让客户一系列刚性养老需求，都有可选的解决方案，让“老有所医、老有所养”的美好照进现实——这正是同方全球人寿始终坚持“回归保障”初心之上，对客户最深切的承诺与守护。
后记
让“回归保障”催化更丰富的养老年金险形态
同方全球「臻享年年2026」养老年金险的实践表明，“回归保障”并不会让养老产品变得平庸或同质。相反，它能促使行业更深入地洞察市场，通过深挖客户个性化需求，主动创新设计思路，创造出匹配客户差异化需求的特色产品。
比如同方全球「臻享年年2026」养老年金险的差异化，尊重养老的节奏，将养老现金流与健康窗口期精准对齐，并结合完善的康养生态服务，提供了一个体系化的养老方案。对于那些正认真规划养老、追求精彩人生的消费者而言，「臻享年年2026」养老年金险提供了一份更懂TA们的贴心答卷。
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