存钱养老这件事，有时候挺让人郁闷的。我知道这话听起来奇怪，但确实是真心话。

别误会，看着401(k)账户余额增长确实挺有成就感。我也清楚必须存钱养老，毕竟单靠社保肯定不够花。但问题是，现在存进退休金账户的钱，本可以干很多别的大事——换套更大的房子，买辆比那辆12年旧面包车更好的车，或者把那些耗时又烦人的家务外包出去。（说的就是你，洗衣服。）

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不过我还是尽量不抱怨，咬牙坚持存钱。但正因为我在努力攒这笔养老钱，我就更想让这笔钱能撑得久一点。

所以，制定一个聪明的提取策略很重要。很多专家可能会坚持说4%法则是个好选择。

这个法则让你在退休第一年提取养老金的4%，之后每年根据通胀调整提取金额。基于历史市场数据，它号称能让你的积蓄撑够30年。

我觉得4%法则作为制定提取策略的起点还不错。但出于几个原因，我反对直接照搬使用。

4%法则的几个问题

我对4%法则最大的不满之一，是它假设你想或需要让积蓄撑够30年。但有些人提前退休，不管是自愿还是被迫。还有些人可能比平均退休年龄更晚才退。

我其实希望属于后者，因为我热爱自己的工作，而且很容易感到无聊。但如果是这种情况，我觉得遵循一个对退休年龄做假设的规则就很荒谬——这些假设可能完全偏离实际。

4%法则还假设你保持股票和债券大致均分的投资组合。公平地说，目前这和我预期的投资方式一致。

但我也不知道未来债券收益率会是什么样子。如果低得难以忍受，我可能不得不改变策略——比如加重股票配置，同时囤积一些额外现金作为安全垫。但明显不同的资产配置，可能会让4%法则的效果大打折扣。