天降蔡希良：他用360天澎湃了15万亿GDP|商业银行|广发银行|澎湃|蔡希良|贷款|风控

360多天前，广发银行换了一位董事长。当时没几个人觉得这事有多大。

谁能想到，这一纸人事任命，竟然像按下了粤港澳大湾区15万亿GDP的“加速键”。

一年后，数字摆在眼前：广发银行在广东的贷款余额突破1.02万亿元，全年新发放对公贷款3017亿元——同比飙升55.7%。大湾区制造业贷款增长15.5%，科技贷款增长22.2%，绿色贷款更是猛增41.6%。这不是简单的放贷提速，而是一条完整的现代产业体系正在被金融活水浇灌。

更深的改变，藏在结构里。蔡希良没有让广发单打独斗，而是把它嵌入了中国人寿集团的庞大版图——“保、投、贷、股、债”拧成一股绳，协同国寿在粤投资规模超过8100亿元。他还带着广发跑进了新赛道：携手广州市政府推出“益企共赢计划”，专门喂给科技企业“耐心资本”；发行全国首张“粤港澳大湾区社保一卡通”，集社保、交通、金融于一身，让金融服务从企业延伸到每一个湾区居民的掌心。

为什么能做到？因为广发银行有一个别人没有的底牌——它是唯一一家实现大湾区“9+2”城市及广东21个地市全覆盖的股份制银行。蔡希良把这手牌打成了王炸：他不只是在银行里修修补补，而是在大湾区安装了一台多缸发动机，每一缸都在同步发力，驱动整个区域在“十五五”的赛道上飞驰。

这次人事调整带来的，不是一个人的升迁，而是一家银行的基因突变，以及一个15万亿经济体的动能升级。

止血与新生

蔡希良接手前的广发银行，正站在风口浪尖上。

2023年，国家金融监管总局对广发银行开出一张6670万元的天价罚单——贷款、票据、保理业务不审慎，监管数据报送不合规……问题一长串。这可不是什么突发的“小毛病”，而是两年前现场检查就发现的“老病灶”：治理层级多、决策链条长、没有专职首席合规官。2024年，光董事会和监事会就开了14次会，成本高、效率低，就是没拦住风险。

蔡希良到任后，第一刀砍向“繁文缛节”。

他果断取消监事会，层级精简，决策提速。2025年董事会开了10次，审议了120多项议题——资本规划、风险偏好、数字化转型，件件都是硬骨头。更重要的是，新设了首席合规官，出台《合规管理办法》，建立“经营主责任人+专职贷款审批人”的新体制，从源头扎紧篱笆。合规科技也用上了——反洗钱、监管报送自动化，全年没有发生一起重大监管处罚。2026年一季度，数据治理达标率超98%，报送差错率直降42%。

更狠的一手，是用科技打造“全天候风控网”。

到2025年末，广发银行的不良贷款率降到1.44%，比之前低了0.09个百分点；不良余额减少14个亿；拨备覆盖率升到166.89%。信用卡不良率降到2.16%，新发生不良连续两年下降。最惊险的一跳是房地产贷款——不良率从5.66%猛降到3.37%，降了整整两个多百分点。

全年处置不良贷款369亿元，现金清收比例显著提升。更超前的是，气候风险压力测试被纳入风控体系，建材、化工、造纸行业的全国首批转型金融业务落地——而2024年，这些还是一片空白。

从一张天价罚单，到一套智能风控网；从治理混乱，到合规标杆。蔡希良用一年时间，把广发银行从“手术台”上扛了回来。

看到了前任看不到的赛道

科技在蔡希良手里，不再是修修补补的工具，而是广发银行换道超车的核心引擎。

他刚接手时，人工智能还只是个“小助手”——大模型只在智能客服那里“露脸”，满打满算30个应用场景；数字化产品“数企通”的用户也只有3万来家。说白了，科技当时就是个守门员，没上过前锋线。

蔡希良到任后，直接把“人工智能+”从“试试看”升格为全行核心战略。效果来得又快又猛：大模型应用场景一年翻了四倍多，冲到了158个，从风控、营销到运营、研发，哪儿哪儿都有它的影子。800多名员工拿下了AI专业认证，队伍拉起来了。“数企通”用户翻了一倍多，超过6.5万家企业用上了它；“财资通”也签下了347个大客户。

那些看不见的战场，变化更惊人。智能客服“运小二”“营小智”一年帮员工和客户省下了5.5万个小时的咨询和操作时间——算下来相当于6年多的光阴。智能风控平台像个不知疲倦的哨兵，每天盯着3000多万笔交易，2025年一年就拦下了97万笔风险交易。信用卡核心建设项目还拿下了人民银行的“金融科技发展奖”二等奖。

以前，科技是广发的“拐杖”；现在，它是广发的“翅膀”。蔡希良用一年时间，把这家银行从“能用科技”推上了“用科技领跑”的新赛道。

蔡希良入主广发银行一年，带来的不是小修小补，而是一场战略层面的升维。

此前，科技在广发更多是“工具”——大模型应用仅约30个场景，集中在智能客服；数字化产品“数企通”用户不过3万户。蔡希良到任后，将“人工智能+”从辅助手段上升为全行核心战略。短短一年，大模型应用场景从30个跃升至158个，覆盖风控、营销、运营、研发全业务领域；AI认证人才新增超800人；“数企通”用户增长117%达6.5万户，“财资通”签约347户实现新突破。智能风控平台日均监控交易超3000万笔，拦截风险交易97万笔。信用卡核心建设项目获人民银行“金融科技发展奖”二等奖——科技不再是“守门员”，而成了“发动机”。

更根本的变化在于战略格局。前任时期，广发虽有“根植湾区”的说法，但缺乏清晰的落地路径和资源协同。蔡希良明确提出“背靠国寿、根植湾区”的双轮驱动，将银行战略与中国人寿集团的保险、投资、产业资源深度咬合，构建起“保投贷股债”一体化的新模式——这不再是传统银行的单兵作战，而是以综合金融舰队姿态，深度嵌入大湾区产业链。他亲自推动“险资入粤”，协同国寿集团在粤投资规模突破8100亿元；投资广东地方债规模连续五年位居股份行前列；携手广州推出“益企共赢计划”，发行全国首张“粤港澳大湾区社保一卡通”，让金融服务从企业端延伸到居民端，从单纯信贷升级为“生活+金融”的全域赋能。

数字是战略的投影，而非目标本身。 2025年末，广发银行在广东贷款余额达1.02万亿元，全年新发放对公贷款3017亿元，同比飙升55.7%；大湾区制造业贷款、科技贷款、绿色贷款分别增长15.5%、22.2%、41.6%。全国首批建材、化工、造纸行业转型金融业务落地，普惠型小微企业贷款余额2126亿元，监管评价跃升至股份制银行第一梯队。个人养老金开户从320万增至346万，港澳居民新发卡量同比增长30%——每一组数字背后，都是战略聚焦结出的果实，而非前任时期那种“摊大饼”式的规模扩张。

从刮骨到澎湃

而这一切的底层，是蔡希良敢于“刮骨疗毒”——彻底解决内控顽疾，让不良率连续三年“双降”降至1.44%；同时“重塑引擎”，将广发从一家区域性银行真正升级为大湾区一体化的金融引擎。

这只在南美扇动翅膀的蝴蝶，正引发一场席卷粤港澳15万亿GDP的飓风。广发银行像是撞上了量子动能——不是简单的规模膨胀，而是通过战略聚焦、科技升维、国寿协同、生态构建，实现了从“跟跑”到“领跑”、从“资金提供者”到“产业共建者”的能级跨越。当这台引擎的轰鸣与国务院“世界级科技创新策源地”、广东省“一点两地”新定位同频共振，大湾区的澎湃便不再是愿景——而是脚下正在加速的大地，是15万亿GDP上正在书写的中国式现代化答卷。

广发银行正在打出一套实实在在的“组合拳”——产业牵引、数字风控、生态构建、创新引领、合规稳健，五大能力拧成一股绳。它把保险、投资、银行、科技和民生服务编织成一张覆盖大湾区11座城市的“合力网”，从跟跑到领跑，从单纯提供资金到深度共建产业，从区域参与者升级为一体化引擎。

效果已经看得见：供应链金融穿透到第四级供应商，大企业的信用变成了中小微企业的活水；超过4100亿元的科技贷款和30个科技金融中心，陪着“硬科技”企业闯过最难的“死亡谷”；全国首批转型金融业务落地，帮传统制造业在低碳赛道上换挡提速；一张“社保一卡通”刷遍大湾区，跨境支付秒到账，金融服务润物无声；而数字风控平台每天监控超过3000万笔交易，不良率优于行业均值，把风险掐灭在萌芽里。

更难得的是，广发银行没有单打独斗。2025年，它主动向湾区同业输出风控模型、共享供应链平台、开放社保卡基础设施，带着大家一起从零和竞争走向生态共振。

当广发银行的金融引擎与国务院“世界级科技创新策源地”、广东省“一点两地”新定位同频共振，大湾区的澎湃便不再是愿景——而是脚下正在加速的大地，是15万亿GDP上正在书写的中国式现代化答卷。

（本文根据2025年年报和2026年一季报及部分公开信息完成，不构成投资建议）