还记得2019年的时候，我们聊养老规划。
那时候大部分80后都觉得：养老？太遥远了！
可现在一转眼，七年就过去了。
如今，最小的80后，也已经36岁；
最大的80后，46岁。
再过6年，第一批80后就能领养老金了。
但这里想问一个很扎心的事——
大家的养老金，准备好了吗？
说实话，大概率是没有的。
不是不想存，是80后这代人，真的太不容易了。
说起来，80后算是生在改革开放初期，赶上了时代红利。
但人生的每一步，好像都差了那么半拍。
刚出生，赶上独生子女政策。
没有兄弟姐妹搭把手，父母养老全压在自己一个人身上。
超过68%的80后家庭，都是典型的421、甚至422结构——
一对80后夫妻，要赡养4位老人、养育1-2个孩子。
读书的时候，免费教育没赶上；
毕业了，工作分配也没赶上。
好不容易攒钱买房，又撞上房价顶峰。
掏空家底背几十年房贷，结果现在有些房贷还没还完，房价又回落，资产缩水。
人到中年，本以为能喘口气。
AI时代来临，又要担心中年失业。
最让人无奈的是——
盼了大半辈子的退休，遇上新退休政策。
80后，不偏不倚，一个都没跑掉。
估计到现在很多人都没搞清：自己到底要干到多少岁？
下面结合最新的退休规则，给大家梳理清楚：
先说说女工人：
原本50岁就能退休，现在按规则逐步延迟，每2个月延迟1个月退休，最终最晚延迟到55岁。
具体可以对照这个表格：
1980年出生的女工人，要延迟到52、53岁，2032-2033年才能退休；
1985年及以后的女工人，统一55岁才能退休。
还要再熬14年，2040年才能领到养老金。
再说说女干部，压力更大：
原本55岁退休，现在每4个月延迟1个月，最终最晚延迟到58岁。
1980年女干部，推迟到57岁，也就是2037年退休，距离退休还要再干11年。
1985年女干部，直接干到58岁，2042年才能退休，还有整整17年。
至于80后的男性更不用多说，基本统一要工作到65岁，才能正式退休。
不止退休年龄延后，社保缴费年限也变长了。
最低缴费年限，从原来的15年，每年增加6个月，慢慢涨到20年。
其中1979年的女工人，是要交15年半。
1980年的女工人，至少要交满17年。
再往后，1985年及以后的所有女性，社保必须交满20年。
女干部呢，因为退休晚，全员中招。
哪怕是1976年的女干部，最低也要交16年半。
1982年以后的女干部，都是统一20年。
当然政策也留了一点弹性。
如果缴满最低年限，可以最多提前3年退休，但不能低于原来的退休年龄。
那么1980年的女工人、1981年的女干部，还有机会踩点早退休；
再往后的，哪怕社保交满年限，都是延迟的，压力还是蛮大的。
了解完这些，想问：
大家的社保已经交了多少年？
还有退休以后，每个月大概能领多少钱？
够不够过上想要的养老生活？
想要计算退休后大概能领多少钱？
咱们可以先看一下，现在社保账户里到底攒了多少钱。
打开支付宝，搜“养老金”，点进“社保养老”。
你就能看到自己的三金账单。
再点“养老金查看详情”，会显示你的个人账户余额，可以预估出未来的养老金大概有多少。
咱们交的养老金分个人养老金和基础养老金。
其中个人养老金就是每个月从工资里扣的，完全进入个人账户。
最后退休时算个总额，除以计发月数，发给我们。
比如60岁退休，计发月数就是139个月。
基础养老金是公司替我们交的那部分，是个人的两倍。
会进入统筹账户，然后由统一规则进行再分配。
退休后能拿多少，看当地平均工资、你的缴费年限、缴费指数。
公式有点复杂：
基础养老金 = 退休时当地社平工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
最后算出来两部分，加一起就是我们最后到手的养老金。
这里举个例子：
假设一位广州的姐姐，月薪1.5万，一直不变，交满20年，计划50岁退休。
那么她的个人账户，一共积累28.8万。
15000×8%×12×20=288000
除以计发月数195个月，每月个人养老金约1476元。
再看基础养老金，现在广州社平均工资是9183元。
代入公式最后计算出每个月是3895.2元。
（15000+9183）/2×20×1%=2418.3元/月
两项相加，最终每个月的养老金是3895.2元。
还不到她原来工资的三分之一。
当然这只是粗略的计算，里面有很多细节没有考虑到。
比如个人养老金还有利息的，以及工资涨幅变化这些等等，牵扯起来就会复杂很多。
只是让大家明白是怎么计算的，最后算下来基本上最后养老金，大概就是个人养老金的2-3倍左右。
是远远不够支撑品质养老的，而且养老咱们还要考虑通胀。
现在的四五千，二三十年之后呢？
更现实的是，人都会老。
现在人均寿命已经80岁了。
80后这一代，活到85岁、90岁，不是什么稀奇事。
等到七八十岁以后，生病、失能、需要人照顾，是大概率的事。
而请一个住家护工要多少钱吗？
上海这种一线城市，普通护工月薪8000起步。
还只是人工费，不算药费、康复费等等。
到时候，四五千的养老金，连护工的一半都不够。
根据国际标准，如果想要退休以后保持退休前的生活水平不变，你的养老金至少要做到退休前收入的70%。
而我们现在2025年全国企业职工养老金平均替代率，只有42.3%。
也就是有一半多的养老缺口，全都要自己补。
有人说：那我多交几年社保、提高缴费档次，是不是就能多领钱？
首先，现在职场环境不稳定，没人能保证未来十几年持续稳定就业、不断交社保。
其次，社保是统筹再分配。
你缴费基数越高，越容易被社会平均工资稀释。
看似多交，实际性价比很低，替代率也更低。
所以之前我们一直和大家讲，尽量在社平工资高的城市退休，可以把养老金提一提。
除此之外，我们还要看清一个时代趋势：
现在我们正处于退休大潮，每年退休人数2千多万，供养主力军正是80、90后。
可等80后退休时，缴费人口缩减，养老池子的压力会越来越大。
到时候靠社保，能拿多少真不好说。
所以不能光指着社保，还需要搭建其他的养老现金流。
规划思路其实很清晰：
社保保基本，商业养老金保品质。
商业养老金，是目前看到最适合普通人的补充方式。
没有之一。
首先，它和社保一样，能领一辈子。
活多久，领多久。
这一点太重要了。
因为没人知道自己到底能活多少岁，需要准备多少养老金。
而商业养老金它按月打钱，你活着它就发。
这种模式，比靠存量资产养老更好。
比如很多人会选择靠存款养老，但存款是越花越少的。
而且说实话，到老后手里放着一大笔钱，不见得是好事。
补贴子女、应急周转，最后本该用来养老的钱，不知不觉就没了，委屈的还是自己。
商业养老金你不用纠结，也不用考验人性。
另外商业养老金比社保更灵活。
你可以根据养老金缺口，去选交几年、每年交多少。
领钱的时间也是自己定，不会因为延迟退休政策变动，打乱自己的养老节奏。
以一位45岁的姐姐，每年投入20万，连续交3年。
60岁开始领取，保底每年能领3万。
加上分红，后期每年领钱不断增多。
逐渐到4万多，5万多，刚好对冲通胀和医疗开销。
领到85岁，预期累计能拿回121万。
领到95岁，预期累计能拿183万，是本金的三倍。
而且在90岁之前，账户里都是有现金价值的，保留了一定流动性。
中途需要急用钱，可以减保取钱、保单贷款。
如果你不清楚自己的养老缺口有多大、该补多少，可以联系我们规划老师帮你算一算，出一份专属方案。
当然，除了养老现金流规划，咱们还要把基础保障搭建好。
秉持先保障，后理财的原则。
不然再好的养老规划，一场大病储蓄就归零。
最基础就是医疗险，意外险这些。
百万医疗险报销社保不报的费用，意外险应对平时磕磕碰碰等意外风险，性价比很高。
最后，除了额外保障，咱们自身平时也要好好吃饭睡觉，多锻炼身体。
一个健康的身体，比什么都强。
我一直觉得，80后是最辛苦的一代人，也被大家调侃为“三明治一代”。
一手托起孩子的未来，一手支撑父母的晚年。
中间还夹着房贷、车贷等各种压力。
前半辈子都在付出，很少为自己考虑。
但是现在退休倒计时已经开启，养老规划迫在眉睫。
可以提前布局起来，好好为自己活一次。
如果大家想要规划养老，可以扫描下方二维码，添加小助手维信，让他给你安排规划老师，根据你的实际情况，定制专属的养老方案。
热门跟贴