很多人盼着退休，但真到了年中离职，Social Security 的退休金计算规则可能会让你措手不及。特别是如果你打算一边领福利一边继续工作，收入门槛的算法和年初退休完全不同。

这个关键规则叫退休收入测试（Retirement Earnings Test，RET）。2026年的收入门槛已经更新：如果你全年都未达到完全退休年龄，年收入上限是24,480美元；如果2026年正好达到完全退休年龄，上限则是65,160美元。超出部分分别按1美元福利扣2美元收入、1美元扣3美元的比例递减。

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但年中退休的人面临一个特殊问题——你可能已经领了半年工资，早就超过了年度上限。Social Security Administration（SSA）为此设了月度门槛作为补救：全年未达完全退休年龄者，每月收入上限2,040美元；2026年达到完全退休年龄者，每月上限5,430美元。

月度规则和年度规则有个关键区别。年度规则是渐进扣减，超出部分按比例削减福利；月度规则是悬崖式——只要当月收入超过门槛1美元，整月福利直接归零。自雇人士同样适用：每月工作45小时以上，或在高技能岗位工作15至45小时，都被视为"实质性自雇服务"，触发全额扣减。

这个设计是为了避免年中退休者因年初收入过高而被全年取消福利。但代价是，退休后任何月份的收入都必须严格控制。一旦次年1月1日到来，计算方式又切回年度制，不再逐月核算。

规划年中退休的人需要算两笔账：一是年初至今的累计收入，二是退休后的月度收入预期。如果两者都踩线，可能面临连续数月的福利中断。SSA的月度门槛是缓冲，不是豁免——每超1美元都是真金白银的损失。